Faza e akumulimit
Anuiteti Tradicional i TIAA punon ndryshe kur kurseni para (atë që quhet faza e akumulimit) sesa ai kur kaloni në marrjen e parave (faza e pagimit).
Në fazën e akumulimit, principi juaj është i garantuar dhe fitoni një normë interesi minimale të garantuar. Mund të ketë edhe interesa shtesë të fituara. Kjo shumë e interesit shtesë përcaktohet çdo vit nga Bordi i Trustees i TIAA dhe çdo vit që nga viti 1948 TIAA ka paguar disa shuma të interesit shtesë në krye të normës së garantuar minimale të interesit.
Shuma aktuale e interesit që fitoni në anën tuaj tradicionale TIAA do të varet nga kur jepni kontribute, pasi fondet janë grupuar së bashku në atë që ata i referohen si "vintage". Secili grup parash mund të ketë një normë interesi të ndryshme dhe norma e interesit për çdo vjelje mund të ndryshojë me kalimin e kohës. Ju mund të gjeni detaje mbi procesin e kreditimit të normës së interesit në faqen TIAA-CREF për Investimet e Pensionit dhe IRAs.
Kufizimet në transferimin e parave: Ndryshe nga shumë opsione të tjera të investimit në planet e punëdhënësve ku mund të shkoni në internet dhe të transferoni para midis zgjedhjeve në çdo kohë, sapo të zgjidhni anën tradicionale të TIAA-s, nuk mund të transferoni paratë gjithnjë në të njëjtën kohë.
Ritmi më i shpejtë që ju mund të lëvizni para është duke zgjedhur atë që quhet "një pagë e transferimit", ku një pjesë e bilancit tuaj do të transferohet çdo vit për më shumë se dhjetë vjet (disa anuitete të TIAA ofrojnë periudha kohore të ndryshme të transferimit, por shumica janë dhjetë vjet ).
Kjo do të thotë kur zgjidhni preferencën tradicionale të Anuitetit të TIAA-së, do të dëshironi të kuptoni se si përshtatet me planin tuaj, pasi ndryshimi i mendjes suaj nuk është aq i lehtë.
Kjo kufizim për transferimet në largim është e rëndësishme për suksesin e TIAA-s, pasi i lejon TIAA-s të ketë kontroll mbi fondet e përgjithshme të menaxhuara në mënyrë që ata të mund të investojnë për një afat të gjatë dhe të arrijnë qëllimin e tyre për të siguruar një nivel të lartë interesi, duke garantuar gjithashtu drejtorin. Tani le të shohim se çfarë ndodh kur doni të merrni të ardhura nga TIAA Annuiteti juaj tradicional - atë që unë po e quaj "faza e pagimit".
Faza e pagesës
Gjatë fazës së pagimit , ju keni tre opsione kryesore. Kjo është ajo ku shoh shumë konfuzion. Zgjedhjet tuaja janë:
- Të ardhurat nga pensioni tradicional - kjo ju lejon të tërhiqni vetëm interesin e fituar nga annuiteti tradicional i TIAA. Me këtë opsion, ekziston një normë interesi minimale e garantuar e zbatueshme që përcakton shumën minimale të garantuar kontraktuale të interesit që do të fitoni. Ky opsion nuk ju kërkon të annuitize kontratën tuaj - ju jeni vetëm tërhequr interesin e fituar. Ashtu si në fazën e akumulimit, kjo shumë minimale e interesit mund të plotësohet edhe me shuma shtesë të deklaruara në baza vjetore.
- Pensioni i jetës i garantuar opsionet e pagimit - ky opsion ofron të ardhura të garantuara për sa kohë që jetoni. Ju zgjidhni afatin e pensioni si jeta, bashkëshorti i përbashkët ose jeta me një periudhë të garantuar të caktuar. Me këtë opsion, duhet të kërkoni një kuotë të pensioni për të parë se çfarë do të jenë të ardhurat mujore. Ju nuk duhet të përdorni normën e garantuar të interesit të diskutuar më lartë për të përcaktuar nivelin tuaj të pagimit . Norma e interesit dhe norma e pagimit nuk janë të njëjta dhe shumë pjesëmarrës të TIAA e keqkuptojnë këtë dhe kështu llogarisin gabimet e të ardhurave mujore që mund të jenë në gjendje të marrin. Shkalla e pagesës suaj është një numër i përshtatur i përcaktuar nga mosha juaj, koha kur kërkoni kërkesën dhe afati i pagimit që zgjidhni. Norma juaj e pagimit përdor një normë interesi minimale të garantuar në formulë (një normë tjetër se sa në fazën e akumulimit) që përcakton shumën tuaj të pagesës - por norma minimale e garantuar e interesit nuk është norma juaj e pagimit - është thjesht një komponent i një formule. Me një pagim të anuitetit, çdo pagesë që merrni merrni përfshin interesin dhe kthimin e disa prej drejtorit tuaj. Ashtu si në fazën e akumulimit, ka shuma shtesë që mund të paguhen në krye të të ardhurave tuaja të garantuara gjatë jetës në fazën e pagimit. Këto shuma shtesë ndodhin nëse / kur kompania ka rezerva të tepërta. Në pasqyrën tradicionale të Anuitetit të TIAA - s , ata deklarojnë se "Është e rëndësishme të theksohet se nëse TIAA do të ishte një kompani tipike e sigurimit të aksioneve, rezervat e panevojshme mund të përdoreshin në dobi të aksionerëve të saj dhe jo pjesëmarrësve të saj." Për fat të mirë për pjesëmarrësit e TIAA, janë përdorur për ta. Përveç periudhës së pagimit që ju zgjidhni, ju mund të zgjidhni midis një metode të klasifikuar, ku ju merrni më pak fillimisht, por të ardhurat tuaja rriten çdo vit, ose një metodë standarde, që siguron një shumë fikse mujore.
- Të ardhurat nga një anuitet i ndryshueshëm - ky opsion siguron të ardhura mujore të jetës që do të ndryshojnë varësisht nga performanca e opsioneve të investimit bazë. Me këtë opsion, si opsioni dy më lart, po anuitizoni kontratën tuaj dhe zgjedhni afatin e pensioni tuaj.
Broshura e të Ardhurave të Ardhura të Jetës nga TIAA CREF bën një punë të shkëlqyer të nxjerrjes së tre opsioneve dhe në fund, ai siguron një shembull krahasues të të ardhurave mujore nga secili opsion. Kjo është vetëm një mostër dhe nuk reflekton të ardhurat mujore që mund të merrni. Ju duhet të kërkoni një ilustrim të personalizuar për të parë numrat tuaj. Kjo ilustrim ju tregon dallimin në mes të pagimit të garancisë kontraktuale sipas opsionit dy më lart dhe pagesës së mundshme duke përfshirë shumat shtesë që mund të jepen çdo vit nga bordi.
Mjet i Planifikimit të Pensionit Online të TIAA-s
TIAA ofron një mjet të madh të planifikimit të daljes në pension online (ju duhet të futeni në përdorim) që ju lejon të modeloni transferimet potenciale në opsionet tradicionale të Anuitetit të TIAA. Në mënyrë që të ekzekutoni këtë model brenda mjetit, duhet të bëni një transferim të rremë në Anuitetin Tradicional. Disa pjesëmarrës shqetësohen se duke bërë kështu ishte transferimi i parave - por brenda mjetit, është vetëm për qëllime të modelimit - nuk ka transferime aktuale.
Ne kemi gjetur se jo të gjithë përfaqësuesit e shërbimit të klientit TIAA-CREF janë të njohur me të gjitha nuancat e të ardhurave dhe mundësive të shpërndarjes. Mos harroni, shumë shërbëtorë të shërbimit të klientit janë vetëm disa vjet jashtë shkollës. Ju, nga ana tjetër, keni vite përvojë. Jini të durueshëm dhe të kujdesshëm në kërkimin tuaj dhe do të jeni në gjendje të vlerësoni me saktësi dhe të modeloni opsionet tuaja.
Përfundim: nëse doni një rezultat të garantuar dhe keni akses në një Anuitet Tradicional të TIAA, kjo është një zgjedhje e mirë.