Udhëzuesi i një fillestar për kuptimin e anuiteteve
Një pensioni është një kontratë sigurimi. Shumë njerëz mendojnë për një pension si një investim, por kur blini një pension, jeni duke blerë një politikë sigurimi. Ju jeni duke siguruar një rezultat.
Ju vendosni para në kontratën ose politikën e sigurimit dhe kompania e sigurimit ju ofron një garanci se kur dhe si do të merrni ato para ose çfarë kamate do të fitoni paratë tuaja.
Ka rreth sa lloje të ndryshme të anuiteteve, siç ka racat e qenve, dhe çdo lloj punon ndryshe.
Për shkak se ka kaq shumë lloje të produkteve të pensionieve, kjo çon në një konfuzion të madh për atë që është një pensioni dhe si funksionon ai. Ju gjithashtu mund të keni dëgjuar argumente të forta për dhe kundër anuiteteve, por e vërteta është se gjithçka varet nga ajo lloj pensioni për të cilin po flisni dhe për atë për të cilën po e përdorni.
Le të shohim pesë llojet kryesore të anuiteteve që ju ka të ngjarë të hasni - anuitete të menjëhershme, anuitete fikse, anuitete të indeksuara, anuitete të ndryshueshme dhe anuitete të shtyra - dhe shikoni se si funksionon secili lloj i anuitetit.
Cila është një anuitet i menjëhershëm?
Me një pensioni të menjëhershëm, ju jepni shoqërisë së sigurimit një shumë të madhe parash, dhe ju paguajnë një shumë të garantuar të të ardhurave mujore. Ata i paguajnë të ardhurat ose gjatë një periudhe kohore të caktuar, siç janë dhjetë vjet (kjo quhet një pension vjetor ), ose ata garantojnë t'ju paguajnë për aq kohë sa jetoni.
Mendoni për një pensioni të menjëhershëm që paguan gjatë gjithë jetës suaj si një kavanoz cookies. Ju i jepni shoqërisë së sigurimit paratë tuaja (një kavanoz i plotë i cookies), dhe ata ju dorëzojnë një cookie çdo vit.
Nëse kavanoza bëhet bosh, ata premtojnë të vazhdojnë të ju dorëzojnë cookies gjithsesi, për sa më shumë vite që jetoni. Në këmbim, ju pranoni që sapo t'i dorëzoni ato, ju nuk mund të arrini dhe të merrni një cookie në çdo kohë. Nëse një vit dëshironi tre biskota, do t'ju duhet t'i merrni nga diku tjetër - jo nga ai kavanoz.
Ky furnizim i pambaruar i biskotave do të thotë një pension vjetor i pagimit është një mbrojtje e mirë për të jetuar një kohë të gjatë. Pa marrë parasysh se sa kohë jetoni, dhe pa marrë parasysh se sa nga paratë tuaja të tjera që shpenzoni herët në pension, do të merrni një cookie çdo vit. Për pensionistët më të vjetër, një pensioni i menjëhershëm mund të ndihmojë të sigurohet se nuk i mbijetojnë paratë e tyre.
Cila është një anuitet fiks?
Një pensioni fiks është një kontratë me kompaninë e sigurimeve në të cilën ato ju ofrojnë një normë interesi të garantuar për investimin tuaj. Një pensioni fiks punon shumë si Certifikata e Depozitës (CD) e lëshuar nga një bankë. Në vend të bankës që garanton normën e interesit tuaj, kompania e sigurimeve po siguron garancinë.
Me një pensioni fiks, interesi grumbullohet me tatime të shtyra. Ju paguani tatimin kur merrni një tërheqje. Interesi që tërhiqet para moshës 59-1 / 2, i nënshtrohet një tatimi mbi ndëshkimin e hershëm të tërheqjes prej 10 përqind, si dhe taksat e zakonshme mbi të ardhurat.
Norma e interesit zakonisht garantohet për një sasi të caktuar kohe, të tilla si pesë vjet ose 10 vjet. Pas kësaj periudhe kohore, kompania e sigurimeve do t'ju tregojë se cila do të jetë norma juaj e re e interesit. Në atë moment, ju mund të vazhdoni pensioni, shkëmbeni për një lloj tjetër pensioni, ose (si një CD) të holla dhe vendosni të investoni fondet diku tjetër. (Nëse ju e keni të holla, ju do të detyroheni të paguani tatime mbi interesin e akumuluar tatimor të shtyrë.)
Shumica e anuiteteve fikse kanë akuza për dorëzim, prandaj nëse keni para në fillim të anuitetit, jini të përgatitur të paguani një tarifë të rëndë. Një pensioni fiks mund të jetë një zgjedhje e mençur nëse doni një investim me rrezik të ulët, mund të keni një normë më të ulët tatimore më vonë kur tërheqni fondet dhe jeni të gatshëm të lini fondet tuaja në kontratë për sasinë e kërkuar të kohës.
Çfarë është Annuiteti i indeksuar?
Një anuitet i indeksuar është një lloj pensioni fiks, që shpesh quhet një anuitet i indeksuar fiks (FIA) ose një anuitet i indeksuar me kapital. Me këtë lloj pensioni, kompania e sigurimeve ofron një kthim minimal të garantuar së bashku me potencialin për kthime shtesë duke përdorur një formulë që lidh rritjen në llogarinë tuaj me një indeks të tregut të bursës.
Annuities indeksuar kanë karakteristika komplekse të tilla si normat e pjesëmarrjes dhe normat kapak që përcaktojnë formula për mënyrën se si llogariten kthimet tuaja. Krahasoni karakteristika të tilla krah për krah kur shikoni në këtë lloj produkti. Konsideroni këtë produkt si një alternativë CD, jo si një alternativë e barazisë. Nëse dikush e propozon atë si një alternativë të barazisë, mendoni dy herë.
Disa annuities indeksuar gjithashtu kanë karakteristika që garantojnë shumën që ju mund të tërheqni më vonë në pension. Ky lloj produkti quhet një pensioni i indeksuar i shtyrë dhe mund të jetë një zgjedhje e mirë për dikë rreth 10 vjet larg daljes në pension, pasi garanton të ardhurat që do të kenë në të ardhmen.
Cila është një anuitet i ndryshueshëm?
Një anuitet i ndryshueshëm është një kontratë me një kompani sigurimi në të cilën ju merrni për të zgjedhur se si investohen fondet brenda kontratës. Kompania e sigurimeve siguron një listë të fondeve (të quajtura nën-llogaritë) për të zgjedhur. Ajo quhet një anuitet i ndryshueshëm sepse kthimet që fitoni do të ndryshojnë në varësi të investimeve themelore që zgjidhni. Kontrast këtë me anuitet fikse, ku kompania e sigurimeve ju ofron me kontratë një normë interesi të garantuar.
Investimet brenda një pensioni të ndryshueshëm rriten me tatime, kështu që, ashtu si brenda një llogarie IRA, ju mund të shkëmbeni midis investimeve pa paguar taksat e fitimeve kapitale.
Për anuitetin e ndryshueshëm që kualifikohet si një kontratë sigurimi, garancitë duhet të sigurohen.
Lloji më i zakonshëm i garancisë është një garanci për përfitimin e vdekjes, e cila garanton që me vdekjen tuaj më të madhe nga vlera aktuale e kontratës ose shuma e plotë e kontributeve tuaja (minus çdo tërheqje) do t'i paguhet përfituesit tuaj. Për shembull, nëse investoni 100,000 dollarë, dhe investimet u ulën në vlerë prej 90,000 dollarë, dhe keni vdekur në atë kohë, kontrata do të paguajë 100,000 dollarë për përfituesin tuaj të emëruar. Nëse investimet kishin shkuar në vlerë dhe ishin me vlerë 110,000 dollarë, kontrata do të paguante 110,000 dollarë.
Annuities ndryshueshme sot vijnë me garanci shtesë për përfitimet e vdekjes dhe riders përfitimit të jetesës që i bëjnë ato një nga produktet më komplekse të financave të konsumit që kam parë ndonjëherë. Për qëllime investimi, fondet e indeksit janë shpesh një zgjedhje më e mirë sesa një pensioni i ndryshueshëm. Për qëllimin e një rezultati të garantuar, llojet e tjera të anuiteteve janë më të mira. Kjo nuk lë shumë situata ku një pension i ndryshueshëm është një zgjedhje e mençur. Për shkak të shtyrjes së taksave, një pension i ndryshueshëm mund të jetë një zgjedhje e përshtatshme për një të ardhurish të rinj me të ardhura të larta që tashmë është duke maksimuar planet 401 (k) dhe kontributet e IRA-s dhe po kërkon një vend tjetër për të vënë para, shtyhet për 20 - 30 vjet.
Cila është një pension vjetor?
Me një pensioni të shtyrë , ju depozitoni para sot, dhe një rrjedhë e të ardhurave është e garantuar që të fillojë në një kohë të përcaktuar në të ardhmen, zakonisht së paku dhjetë vjet nga koha që fillimisht bleni pensioni. Ky lloj i pensioni mund të ndihmojë në reduktimin e rrezikut që një rënie e madhe në tregun e aksioneve do të pengonte datën e planifikuar të daljes në pension.
Shumë anuitete fikse, të indeksuara dhe variabile ofrojnë një tipar shtyrjeje ku ju keni mundësinë të blini një shumë të garantuar të të ardhurave të ardhshme. Këto karakteristika shkojnë me emra si përfitimi i garantuar i tërheqjes, përfitimi i jetesës, garuesit me të ardhura të garantuara etj.
Një pensioni i shtyrë gjithashtu mund të quhet "sigurimi i jetëgjatësisë" dhe ekziston një lloj i veçantë i anuitetit të shtyrë, që quhet një kontratë vjetore e kualifikuar për jetëgjatësi (QLAC) që mund të blini me paratë tuaja 401 (k) ose IRA. Me një QLAC, të ardhurat zakonisht fillojnë në moshën 85 vjeç, kështu që blini këtë lloj pensioni për të siguruar që ju do të keni një nivel minimal të të ardhurave në moshën tuaj të vjetër.
Siç mund ta shihni, të gjitha anuitetet nuk janë të njëjta. Çdo lloj pensioni mund të jetë një zgjedhje e mirë nëse e dini pse po e blini dhe si do ta përdorni atë - dhe çdo pensioni mund të jetë një zgjedhje e keqe nëse nuk e kuptoni se si funksionon.