Kostoja e pagesave të ulëta dhe paraja e lirë
Ka disa mënyra për të marrë një marrëveshje të madhe në hipotekën tuaj të parë, duke përfshirë:
- Përdorimi i programeve të huave të dizajnuara për blerësit për herë të parë, dhe
- Bleni rreth dhe kualifikoheni në bazë të kredisë dhe të ardhurave tuaja të forta
Ndërkohë që kreditë e dizajnuara posaçërisht për blerjen tuaj të parë në shtëpi mund të tingëllojnë tërheqës, ato nuk janë gjithmonë një përshtatje e përsosur. Ata shpesh vijnë me vargje të bashkuara - të cilat mund ose nuk mund të jenë marrëveshje.
Cili është një hua për Homebuyer për herë të parë?
Një hua për blerjen e homebuyer për herë të parë është projektuar për të ndihmuar njerëzit të bëhen pronarë të shtëpive, zakonisht në fusha të veçanta gjeografike. Këto programe ndryshojnë në varësi të vendit ku jetoni dhe asaj që është në dispozicion për ju, por ideja e përgjithshme është të ofrojë ndihmë financiare për blerësit e kualifikuar . Përfitimet vijnë në disa forma, disa prej të cilave janë përshkruar më poshtë.
Parapagim: aftësia për blerësit për të bërë një pagesë shumë të vogël (ose pa pagesë paraprake).
Kostoja e interesit: organizatat subvencionojnë (ose ndihmojnë për të paguar) pagesat e interesit dhe ato gjithashtu mund të ndihmojnë huamarrësit të kualifikohen për një hua me një normë interesi më të ulët. Rezultati është një pagesë më e lehtë mujore.
Grantet: "paratë e lira" që mund të vendosen drejt kostos së mbylljes , një pagese dhe përmirësime në shtëpi pas blerjes.
Falja e kredisë: anulimi i borxhit hipotekor (ose të paktën disa pjesë të borxhit). Kjo zakonisht ndodh gjatë një periudhe të gjatë kohore për të inkurajuar blerësit që të qëndrojnë në shtëpi për një kohë të gjatë.
Ndihmë me tarifa: kufizime se sa huadhënësve u lejohet të paguajnë për mbylljen e një huaje.
Pagesa të shtyra: kredi që nuk kanë nevojë të paguhen (dhe nuk paguajnë interes) deri sa të paguani shtëpinë - zakonisht duke shitur shtëpinë dhe duke lëvizur. Këto kredi ndonjëherë shërbejnë si pagesa tuaj poshtë.
Vini re se programet në dispozicion për ju mund të ofrojnë ndonjë ose asnjë nga përfitimet e listuara më lart - kjo varet nga rrethanat tuaja financiare dhe ku jetoni, prandaj duhet të hulumtoni se çfarë ka në dispozicion në zonën tuaj.
Ku mund të gjeni programet e huasë
Gjetja e programeve të mira të kredisë kërkon disa punë.
Një vend i mirë për të filluar është faqja e internetit HUD në programet e homebuying (klikoni në gjendjen tuaj, pastaj klikoni "Programet e ndihmës" nën " Blerja e një shtëpie "). Ju gjithashtu mund të kërkoni në internet, duke qenë i sigurt që të përfshini shtetin ose qytetin tuaj të banimit. Nëse ju pëlqen, ju gjithashtu mund të përfshini ndonjë karakteristikë për ju (me ose pa vendndodhjen tuaj); për shembull, nëse je veteran, mësues ose i paaftë, mund të gjesh programe shtesë.
Kush kualifikohet?
Përcaktoni blerësin "për herë të parë": siç e imagjinoni, shumica e programeve janë në shënjestër ndaj individëve që kurrë nuk kanë në pronësi një shtëpi. Por disa organizata do të ofrojnë ndihmë për njerëzit që kanë zotëruar më parë, për sa kohë që nuk kanë në pronësi brenda disa viteve të fundit.
Përsëri, kontrolloni për të parë se çfarë është në dispozicion për ju.
Nevoja financiare: mund të keni edhe disa kufizime financiare. Për pjesën më të madhe, programet e blerësve për herë të parë rezervojnë përfitime për njerëzit me të ardhura të ulëta dhe të moderuara. Nëse fitoni shumë, nuk do të kualifikoheni për programin. Pasja e pasurive të konsiderueshme (si paratë në bankë ose llogaritë e investimeve) gjithashtu mund të zvogëlojnë mundësitë tuaja.
Kufizimet e huasë
Shtëpitë e shtrenjta? Shumica e programeve vënë një kufi dollar në pronën që po bleni, prandaj mos prisni të blini pronat më të shtrenjta në zonën tuaj. Në vend të kësaj, do të kufizohesh në prona më pak të shtrenjta që ndoshta janë më të përballueshme për njerëzit që i plotësojnë kufizimet e të ardhurave të përmendura më lart. Përsëri, ideja është që të përfitojnë njerëzit që kanë më shumë nevojë.
Zotëruesi i pronarit: përgjithësisht duhet të jetoni në shtëpi si vendbanimi juaj kryesor.
Nëse do të marrësh me qira vendin, duhet të përdorësh një lloj tjetër kredie - këto programe nuk janë për investitorët.
Shëndeti dhe siguria: shtëpia që blini më së shumti ka për të përmbushur disa kërkesa fizike. Duhet të jetë në gjendje të mirë dhe të lirohet nga rreziqet e sigurisë (p.sh. bojra me bazë plumbi). Nëse keni një shtëpi në mendje që nuk mund të blini sepse është në gjendje të keqe, mund të provoni të përdorni një kredi rehabilitimi FHA 203k në vend të kësaj. Kredi 203k ju lejojnë të blini një pronë dhe të përmirësoni fondin me vetëm një hua.
Mangësitë e kredive të para për blerësit e shtëpive
Për disa blerës të shtëpive për herë të parë , këto programe janë perfekte. Ata hapin derën e pronësisë në shtëpi, ku një familje përndryshe nuk do të ishte në gjendje të blinte një shtëpi. Komunitetet gjithashtu përfitojnë - pronarët e shtëpive kujdesen për pronën e tyre, përfshihen dhe kontribuojnë në ekonomi. Sidoqoftë, kreditë e blerësve për herë të parë mund të jenë zgjedhja e gabuar në disa raste.
Me një kredi të specializuar, disa sfida të mundshme përfshijnë:
- Kufizimet e çmimeve nuk mund t'ju lejojnë të blini shtëpinë që dëshironi
- Ju mund të humbni disa nga përfitimet e programit nëse e shisni shtëpinë tuaj shumë shpejt
- Ju mund të duhet të paguani tatimin e rimarrjes për disa nga përfitimet që keni marrë
- Ju mund të kufizoheni në një listë të shkurtër të llojeve të huave (vetëm për hipoteka me normë fikse 30-vjeçare)
- Nëse shtëpia juaj rritet në vlerë, ju mund të keni për të ndarë ato përfitime me programin
Duke pasur parasysh këto kufizime, mund të jeni më mirë duke shmangur huazimet e subvencionuara për blerjen e homebuyer për herë të parë. Patrick Schwerdtfeger, një ndërmjetës i hipotekës në Kaliforni, vë në dukje se ndoshta do të dilni përpara duke përdorur një peng të thjeshtë-vanilje nëse keni kredi të denjë. Me një rezultat kredie mbi 720, ju nuk mund të merrni ndonjë avantazh me një kredi homebuyer të subvencionuar për herë të parë. Sapo të merrni nën 680, programet e subvencionuara do të fillojnë të duken më mirë.
Mundësi të tjera
Nëse gjeni se programet e kredive janë tepër kufizuese, merrni në konsideratë një kredi konvencionale ose një kredi FHA që nuk është projektuar për blerësit e parë.
Kreditë FHA ju lejojnë të blini me aq pak sa 3,5% poshtë. Ju nuk keni nevojë për kredi të madhe, kështu që ata janë një opsion për njerëzit që po fillojnë të huazojnë (ose ata që po shërohen nga vështirësitë financiare).
Kreditë konvencionale gjithashtu lejojnë pagesa të vogla poshtë. Megjithatë, do të keni më shumë gjasa që të paguani sigurimin privat të hipotekës (PMI) derisa të arrini të paktën 80% kredi në vlerë .
Kreditë e PACE ju lejojnë të përmirësoni një pronë që zotëroni, gjë që mund të zgjerojë universin e shtëpive që do të merrni në konsideratë huamarrjen. Kur një shtëpi do të ishte e përsosur nëse do të kishte pajisje të efektshme për energji, mund të fitonit fonde (të cilat duhet të paguani) për ato përmirësime.
Qasja më e mirë është të eksploroni të gjitha mundësitë tuaja. Hidhni një sy në atë që ofron ndërmjetësi i hipotekës tuaj tradicionale, shikoni kreditë në internet dhe krahasoni ato oferta me kredi të subvencionuara. Pasi të shikoni numrat, faktori në vlerën e fleksibilitetit.
Përveç programeve të kredive, sigurohuni që të mësoni rreth Kredisë së Taksës për Homebuyer për herë të parë për të maksimizuar kursimet tuaja.