Kërkesat e ulëta të pagesës dhe kredisë
- Bëni një paradhënie të vogël sa 3.5 përqind.
- Get miratuar për të marrë hua me kredi të hollë ose probleme në historinë tuaj të kreditit.
- Blej shtëpi të vetme familjare, condos, pronat e shumë njësive dhe shtëpitë e prodhuara me mbështetjen e FHA.
- Merrni fonde shtesë (mbi dhe përtej kredisë së blerjes) për renovime dhe riparime me programin FHA 203k.
- Financoni parapagimin tuaj me para të dhuratave ose ndihmë nga shitësi.
Ne do të mbulojmë të gjitha detajet më poshtë. Për të marrë një kredi FHA, flisni me një huadhënës lokal ose online dhe pyesni për programet FHA.
Çfarë është një kredi FHA?
Një kredi FHA është një kredi në shtëpi që Administrata Federale e Strehimit të SHBA (FHA) garanton. Huadhënësit privatë si bankat dhe unionet e kreditit lëshojnë kredi, dhe FHA siguron mbështetje: Nëse nuk paguani kredinë tuaj, FHA do të paguajë huadhënësin në vend.
Për shkak të kësaj garancie, huadhënësit janë të gatshëm të japin kredi hipotekare të konsiderueshme në rastet kur ata përndryshe nuk do të dëshironin të aprovonin aplikacionet për kredi.
Përfitimet e kredive FHA
Kreditë FHA nuk janë perfekte për të gjithë, por ato janë një përshtatje e shkëlqyer në disa situata. Ankesa kryesore është se ata e bëjnë të lehtë blerjen e pronës. Por mos harroni se këto përfitime gjithmonë vijnë me marrëveshje.
Karakteristikat më tërheqëse përfshijnë:
Pagesa e vogël: Kreditë FHA ju lejojnë të blini një shtëpi me një paradhënie të ulët deri në 3.5 për qind. Programet e tjera të huave (konvencionale) mund të kërkojnë një pagesë më të madhe, ose kërkojnë rezultate të larta kreditore dhe të ardhura të larta për t'u miratuar me një pagesë të vogël.
Nëse keni më shumë se 3.5 për qind në dispozicion, mund të jeni më mirë të bëni një pagesë më të madhe.
Duke bërë kështu ju jep më shumë opsione huamarrje, dhe ju do të kurseni para për kostot e interesit gjatë jetës së kredisë suaj.
Paratë e popujve të tjerë: Është më e lehtë të përdorësh dhurata për pagesën tuaj poshtë dhe shpenzimet e mbylljes me financimin e FHA.
Gjithashtu, shitësit mund të paguajnë deri në 6 përqind të shumës së kredisë drejt shpenzimeve të mbylljes së blerësit. Ka shumë të ngjarë që të përfitoni nga ajo në tregun e blerësit, por edhe në tregjet e fuqishme, potencialisht mund të përshtatni çmimin tuaj të ofertës për të tërhequr shitësit.
Dënimi me parapagim : Nuk ka asnjë (një plus i madh për huamarrësit subprime ).
Huatë e supozueshme: Një blerës mund të "marrë përsipër" kredi tuaj FHA nëse është e supozueshme . Ata bien aty ku ke mbetur, duke përfituar nga kosto më të ulëta të interesit (sepse ju keni kaluar tashmë në vitet më të larta të interesit, të cilat ju mund të shihni me një tabelë amortizimi ). Në varësi të faktit nëse tarifat ndryshojnë nga koha e shitjes, blerësi mund të gëzojë gjithashtu një normë interesi të ulët që nuk është në dispozicion në mjedisin aktual.
Një shans për të rivendosur: Me një falimentim të fundit ose përjashtim në historinë tuaj, kreditë e FHA e bëjnë më të lehtë për t'u miratuar. Dy apo tre vjet pas vështirësive financiare zakonisht është e mjaftueshme për t'u kualifikuar për financim.
Përmirësimi dhe riparimi i shtëpive : Disa kredi FHA mund të përdoren për të paguar për përmirësimin e shtëpisë (përmes programeve FHA 203k ).
Nëse jeni duke blerë prona që ka nevojë për përmirësime, këto programe e bëjnë më të lehtë për të financuar blerjen dhe përmirësimet me vetëm një kredi.
Si kualifikoheni për një kredi FHA?
Kur krahasohet me kreditë konvencionale, kreditë e FHA zakonisht janë më të lehta për tu kualifikuar.
FHA e bën pronësinë e shtëpisë të aksesueshme për njerëzit e të gjitha niveleve të të ardhurave. Me qeverinë që garanton huanë, huadhënësit janë më të gatshëm të miratojnë aplikimet.
Kontrolloni me disa huadhënës: Huadhënësit mund (dhe nuk) vendosin standarde që janë më të rrepta se kërkesat minimale të FHA. Nëse ke probleme me një huadhënës të miratuar nga FHA, mund të kesh fat më të mirë me një tjetër. Gjithmonë është e mençur të blesh gjithandej.
Kufijtë e të ardhurave: Nuk kërkohet të ardhura minimale. Ju vetëm keni nevojë për të ardhura të mjaftueshme për të treguar se ju mund të paguani kredinë (shih më poshtë), por kreditë e FHA janë të orientuara drejt huamarrësve me të ardhura të ulëta.
Nëse keni të ardhura të larta, nuk jeni skualifikuar, siç mund të jeni me programe të caktuara të blerësve në shtëpi për herë të parë .
Borxhi ndaj raporteve të të ardhurave : Për t'u kualifikuar për një kredi FHA, ju nevojitet raporti i arsyeshëm i borxhit ndaj të ardhurave . Shuma që shpenzoni në pagesat mujore të kredisë duhet të jetë relativisht e ulët, në krahasim me të ardhurat tuaja mujore. Në mënyrë tipike, është mirë që të jetë më e ulët se 31/43. Por në disa raste, është e mundur të miratohet me raportet D / I më afër 50 përqind.
Shembull: Supozoni që fitoni $ 3,500 në muaj.
- Për të përmbushur kërkesat standarde, është mirë që pagesat mujore të strehimit të mbahen nën $ 1,225 (për shkak se $ 1,225 është 31 për qind e $ 3,500).
- Nëse keni borxhe të tjera ( si borxhi i kartës së kreditit ), të gjitha pagesat mujore të kombinuara duhet të jenë më pak se $ 1,505.
Për të kuptuar se sa mund të shpenzoni për pagesat, shikoni se si të llogaritni një pagesë hipotekare ose përdorni një llogaritës kredie në internet për të modeluar pagesat tuaja.
Rezultatet e kredisë: Huamarrësit me rezultate të ulëta të kreditit kanë më shumë gjasa të marrin miratimin për kredi FHA. Nëse dëshironi të bëni një pagesë prej 3.5 për qind, rezultati juaj mund të jetë i ulët deri në 580. Nëse jeni të gatshëm të bëni një pagesë më të madhe, rezultati juaj potencialisht mund të jetë më i ulët (një pagesë prej 10 përqind është tipike për rezultatet e FICO midis 500 dhe 580).
Përsëri, huadhënësit mund të vendosin kufizime që janë më kufizuese sesa kërkesat e FHA. Nëse keni rezultate të ulëta (ose nuk keni ndonjë histori krediti), mund t'ju duhet të gjeni një huadhënës që e bën nënshkrimin manual . Ky proces i lejon huadhënësit të vlerësojnë aftësinë tuaj kreditore duke shikuar informacionin "alternative" të kredisë, duke përfshirë pagesat me qira dhe pagesat e shërbimeve.
Shuma e kredisë : FHA kufizon sa ju mund të huazoni. Në përgjithësi, ju jeni të kufizuar në shuma modeste të kredisë në lidhje me çmimet e shtëpive në zonën tuaj. Vizito faqen e internetit të HUD për të gjetur maksimume lokale. Nëse keni nevojë për më shumë para, merrni parasysh huazimet , por jini të vetëdijshëm se keni nevojë për kredi dhe të ardhura të forta për t'u kualifikuar.
Vlen të provoni: Edhe nëse mendoni se nuk do të merrni miratimin, bisedoni me një huadhënës të miratuar nga FHA për të gjetur me siguri. Kur nuk plotësoni kriteret e miratimit standard, faktorët kompensues, si një pagesë e madhe poshtë që kompenson historikun tuaj të kreditit, mund t'ju ndihmojë të kualifikoheni.
Si punojnë FHA Kredi?
Huadhënësit privatë japin kredi FHA, dhe FHA siguron huadhënësin me një garanci për të zvogëluar rrezikun e huadhënësit. Për të marrë një hua, filloni me një krijues lokal të kredisë , broker në internet, ose oficer kredie në institucionin tuaj financiar. Diskutoni mundësitë tuaja, duke përfshirë kreditë dhe alternativat e FHA, dhe vendosni për programin e duhur për nevojat tuaja.
Sigurimi i hipotekës: FHA premton të paguajë huadhënësit në qoftë se një huamarrës defaults në një kredi FHA. Për të financuar këtë detyrim, FHA paguan huamarrësit (kjo është që ju) një tarifë.
- Blerësit shtëpiakë që përdorin kredi FHA paguajnë një premium të sigurimit të hipotekës (MIP) prej 1.75 për qind.
- Huamarrësit gjithashtu paguajnë një tarifë modeste të vazhdueshme me çdo pagesë mujore. Shuma që paguani varet nga rreziku që FHA merr me kredinë tuaj. Huatë afatshkurtra, bilancet më të vogla dhe pagesat më të mëdha, rezultojnë me kosto më të ulët të sigurimit mujor. Këto akuza variojnë nga 0.45 për qind në 1.05 për qind në vit.
Kreditë FHA janë në dispozicion për lloje të shumta të pronave. Përveç shtëpive standarde të një familjeje, mund të blini dupleks, shtëpi të prodhuara dhe lloje të tjera të pronave.
Pse të Shmangni Kreditë FHA?
Ndërsa ata vijnë me karakteristika tërheqës, ju mund të gjeni se kreditë FHA nuk janë për ju.
Kufijtë e huasë: Në disa raste, FHA nuk siguron fonde të mjaftueshme kur keni nevojë për një hua të madhe. Nëse bleni prona veçanërisht të shtrenjta ose jeni duke kërkuar në një treg të nxehtë, FHA mund të mos punojë për ju.
Sigurimi i hipotekës: Premiumi i sigurimeve hipotekare dhe shumat e vazhdueshme mund të kushtojnë më shumë se sigurimi i hipotekës private do të kushtonte. Në disa raste, është e pamundur të anulosh sigurimin e hipotekës në kredi FHA. Por është shumë më e lehtë të anuloni PMI-në për kreditë konvencionale, ndërsa ndërtoni barazi.
Alternativat e ulëta të pagesës: Mund të blini një shtëpi me shumë pak poshtë duke përdorur një kredi konvencionale pa mbështetjen e FHA. Sidomos nëse keni kredi të mirë , ju mund të gjeni oferta konkurruese që munden kredi FHA. Me këto programe, ju mund të jeni në gjendje të eliminoni ndonjë sigurim hipotekar më shpejt duke ndërtuar kapital në shtëpinë tuaj .
Gjithmonë është e mençur të blini. Krahaso ofertat nga disa burime të ndryshme, duke përfshirë huatë FHA dhe kreditë konvencionale, përpara se të vendosni të veproni. Bisedoni me një profesionist hipoteke për të marrë udhëzime se cilat programe janë të përshtatshme për situatën tuaj.
Për më shumë detaje mbi përparësitë dhe të këqijat e kredive të qeverisë, shih Grackat e Kredisë FHA .