Udhëzuesi i fundit për kreditë studentore
Nëse nuk keni fonde të mjaftueshme për të paguar për shkollim kolegj edhe pas bursave, granteve dhe ndihmës financiare, kreditë studentore mund të jenë opsione të dobishme për të mbuluar hendekun. Kreditë për studentët janë të dizajnuara për t'ju ndihmuar të paguani shpenzimet e arsimit me paratë e huazuara, kështu që ju mund ta bëni ëndrrën tuaj të kolegjit një realitet.
Megjithëse kreditë studentore janë bërë normë këto ditë, ka ende shumë konfuzion në atë se si funksionojnë dhe cilat opsione janë në dispozicion.
Çfarë lloji të kredive studentore janë të disponueshme për studentët?
Nëse keni nevojë për kredi studentore, ka dy mundësi për ju:
Kreditë studentore federale ofrohen nga Departamenti Amerikan i Arsimit dhe janë huatë që janë në dispozicion për ju pasi të plotësoni një FAFSA (Aplikim i Lirë për Ndihmën Federale të Studentëve). Aktualisht, ekzistojnë dy opsione të kredisë federale të studentëve:
- William D. Ford Programi Federal i Huasë së Drejtpërdrejtë
- Programi i kredisë federale Perkins
Sipas programit të huasë direkte, ekzistojnë katër lloje kredish që janë në dispozicion të studentëve:
- Kredia e drejtpërdrejtë e subvencionuar
- Kredia e drejtpërdrejtë e pashpërndarë
- Kreditë direkte PLUS
- Kredi për konsolidim të drejtpërdrejtë
Kreditë e drejtpërdrejta të subvencionuara dhe jo të subvencionuara janë në dispozicion për studentët universitarë dhe të diplomuar të cilët demonstrojnë nevojën, ndërsa kreditë PLUS janë në dispozicion për studentët e diplomuar ose prindërit. Një kredi e drejtpërdrejtë e konsolidimit është në dispozicion për studentët që janë në ripagim dhe duan të kombinojnë kreditë e tyre në një pagesë të vetme mujore.
Kreditë studentore private ofrohen nga bankat dhe institucionet e tjera financiare.
Studentët të cilët nuk kanë ndihma të mjaftueshme federale për të mbuluar shpenzimet e shkollimit mund të kërkojnë kredi studentore private për të mbuluar hendekun në financim.
Si mund të merrni një hua për studentët?
Procesi për kredi studentore federale dhe kredi studentore private janë të ndryshme.
Për të marrë një hua federale studentore, duhet të plotësoni Aplikimin e Lirë për Ndihmën Federale të Studentëve (FAFSA) deri më 1 tetor . Është e rëndësishme të theksohet se mund të ketë afate të ndryshme për shtetin tuaj, si dhe kolegjin tuaj.
Pasi të përpunohet FAFSA juaj, ju do të merrni paketën tuaj të shpërblimit me kreditë studentore për të cilat keni të drejtë. Ndërkohë, mund të përdorni FAFSA4caster për të vlerësuar se çfarë ndihme federale mund të jetë në dispozicion për ju.
Kur të merrni ofertat e kredisë për studentët federalë, do të nënshkruani një shënim Master premtues, i cili është një kontratë ligjërisht e detyrueshme, e cila thotë se ju do të paguani kreditë tuaja studentore.
Për të marrë një kredi studentore private, do të duhet të identifikoni një bankë lokale, union kredie ose institucion financiar që ofron kredi studentore private. Pasi të zgjidhni ofruesin me të cilin doni të shkoni, do t'ju duhet të plotësoni një aplikacion. Shumë ofrues të huave private të studentëve kërkojnë që të keni një bashkëbisedues.
Në mënyrë tipike, prindërit tuaj mund të bashkë-nënshkruajnë kreditë tuaja, por është e rëndësishme të dini se bashkë-nënshkruesit janë ligjërisht përgjegjës për kreditë studentore nëse nuk i bëni pagesat. Kur zgjedh një ofrues privat të kredisë studentore, shikoni nëse ata kanë lëshim bashkë-nënshkrues si një opsion.
Normat e Interesit për Kredi Studentore
Kur nxjerrni kredi studentore, ju jeni huazuar një sasi të caktuar për të mbuluar shkollimin tuaj. Megjithatë, ju gjithashtu do të paguani kamatë, e cila mund të shtohet. Interesi është ngarkuar nga huadhënësi si një përqindje për lehtësinë e huamarrjes së parave.
Kreditë e studentëve federalë kanë norma fikse të interesit që do të thotë se nuk do të ndryshojnë gjatë shlyerjes suaj. Normat e interesit përcaktohen nga Kongresi çdo vit.
Aktualisht, normat e interesit të kredive federale janë:
- Kredia e drejtpërdrejtë e subvencionuar: 4.45 për qind
- Kredia e drejtpërdrejtë e pashpërndarë: 4.45 për qind
- Kredia e drejtpërdrejtë e pashpërndarë (student i diplomuar): 6 për qind
- Kredi direkte PLUS: 7 për qind
Ndërkohë që kreditë e studentëve federalë kanë një normë fikse interesi, kreditë private të studentëve, nga ana tjetër, mund të kenë norma interesi fikse ose të ndryshueshme .
Normat fikse të interesit mbeten të njëjta me kalimin e kohës, ndërsa normat e ndryshueshme të interesit mund të zhvendosen në varësi të kushteve të tregut. Secili ofrues privat i kredive studentore do të ketë norma interesi të ndryshme. Dallimi i madh midis normave të kredive federale dhe private është se normat e interesit të kredisë për studentët privatë zakonisht bazohen në kredinë tuaj.
Nëse keni kredi të mirë, mund të shënoni një normë interesi më të ulët. Në mënyrë tipike studentët nuk kanë shumë të një histori krediti, prandaj shumica e kredive private studentore kërkojnë një kosto tjetër.
Nëse zotëruesi juaj ka kredi të mirë, mund të keni të drejtë për një normë interesi më të ulët.
Interesi mund të shtojë në bilancin e kredisë studentore, prandaj është e rëndësishme të kuptojmë se si interesi do të ndikojë në ripagimin tuaj të përgjithshëm. Ju mund të përdorni një llogaritës interesi për të marrë një ide më të mirë se si norma juaj e interesit do të ndikojë në ekuilibrin tuaj total.
Opsionet e ripagimit
Kreditë e studentëve ju ndihmojnë të mbuloni shpenzimet gjatë kohës që jeni në shkollë. Sapo të diplomoheni, është koha të paguani kreditë e studentëve.
Shumica e kredive federale të studentëve kanë një periudhë mospagimi prej gjashtë muajsh, ku ju nuk do të keni nevojë të bëni pagesa për kredi studentore. Pra, me fjalë të tjera, pagesa juaj e parë e kredisë studentore ka të ngjarë të jetë gjashtë muaj pas diplomimit - diku në vjeshtë ose në fillim të dimrit, nëse diplomoni në pranverë. Nëse mund ta përballoni atë, ju mund të bëni pagesa gjatë periudhës së hirit dhe të ulni interesin. Huatë private të studentëve mund të mos kenë periudhë hiri dhe do të varen nga ofruesi.
Kur periudha juaj e hirit është lart, ju do të filloni udhëtimin tuaj të ripagimit . Pagesat tuaja do të varen nga plani juaj i ripagimit.
Huamarrësit e huave studentore federale regjistrohen automatikisht në Planin e ripagimit standard, i cili i jep studentit dhjetë vjet për të paguar huatë e tyre. Lajm i mirë është se ka plane të shumta të ripagimit të kredive federale të studentëve dhe mund të ndryshoni planet në çdo kohë.
Ja një vështrim më i afërt në opsionet e ripagimit të kredive federale të studentëve:
- Plani Standard i Ripagimit . Pagesa fikse për një periudhë 10-vjeçare.
- Plani i ripagimit të diplomuar. Pagesat fillojnë të ulëta dhe rriten çdo dy vjet gjatë një periudhe 10-vjeçare.
- Plani i Pagesës së Extended. Pagesa fikse ose të diplomuara gjatë një periudhe prej 25 vjetësh.
- Paguaj i rishikuar kur fitoni (REPAYE). Pagesat janë 10 përqind e të ardhurave tuaja dhe ju mund të paguani 20 deri në 25 vjet. Në atë moment, çdo bilanc i mbetur do të falet. Duhet të kualifikoheni për programin.
- Paguani si ju fitoni planin e ripagimit (PAYE) . Pagesat janë 10 përqind e të ardhurave tuaja për një periudhë prej 20 vjetësh. Në atë moment, çdo bilanc i mbetur do të falet. Duhet të kualifikoheni për programin.
- Plani i ripagimit të bazuar në të ardhura (IBR) . Pagesat do të jenë 10 deri 15 për qind të të ardhurave tuaja për një periudhë prej 20 deri në 25 vjet. Në atë moment, çdo bilanc i mbetur do të falet. Duhet të kualifikoheni për programin.
- Plani i ripagimit të të ardhurave. Pagesat bazohen në 20 për qind të të ardhurave tuaja ose një shumë që përshtatet me të ardhurat tuaja, cilado që është më pak. Afati i ripagimit është 25 vjet. Pas kësaj, çdo bilanc i mbetur do të falet. Duhet të kualifikoheni për programin.
- Plani i kthimit të të ardhurave të ndjeshme . Pagesa juaj kufizohet në bazë të një përqindjeje të të ardhurave tuaja vjetore, që varion nga huadhënësi, me një afat pagese deri në 15 vjet. Ky opsion nuk ofron falje të huasë.
Secila prej këtyre planeve ka nuancat e veta dhe kërkesat e përshtatshmërisë, prandaj është më mirë të flisni me serviserin tuaj të kredisë për të parë se cilat plane mund të kualifikoheni nëse kërkoni të ndryshoni planet. (Shënim: Shërbimi juaj i kredisë nuk është domosdoshmërisht i njëjtë me huadhënësin tuaj. Një huadhënës është ai që ju ka dhënë kreditë e studentit, ndërsa shërbyesi juaj i kredisë është kompania që menaxhon pagesat e kredisë për studentët.)
Ju do të paguani shumën më të vogël të interesit në qoftë se ju përmbaheni Planit të Ripagimit Standard dhe paguani më shumë nëse zgjedhni një Plan të Extended Repayment. Nëse jeni i shqetësuar për pagesat, një plan i ardhurash është bast juaj më e mirë për të ulur pagesat e kredisë për studentët.
Këto plane mbulojnë pagesën tuaj në bazë të të ardhurave tuaja dhe në disa raste mund të jenë zero dollarë (po, me të vërtetë). Për më tepër, ato ofrojnë falje për kredi studentore pas 20 deri 25 vjetësh, gjë që është tërheqëse për huamarrësit e kredive studentore.
Përderisa falja e kredisë për studentët është tërheqëse për shumë huamarrës, është e rëndësishme të theksohet se do të paguani tatimin mbi çdo hua të falur studentore. Programi i vetëm i faljes, ku ju nuk do të duhet të paguani tatimin, është programi për faljen e huasë për shërbimin publik, një opsion për huamarrësit e kredive studentore që punojnë në shërbimin publik.
Kreditë private të studentëve kanë më pak mundësi për shlyerje dhe ndryshojnë në bazë të huadhënësit. Meqenëse kreditë studentore private vijnë nga institucione financiare private, ato përcaktojnë kushtet e ripagimit. Është e rëndësishme të gjesh saktësisht se çfarë mundësish të ripagimit janë në dispozicion.
Kur është fjala për zgjedhjen e planit tuaj të ripagimit, ju doni të gjeni diçka që punon me buxhetin tuaj, kështu që llogaritë pagesat tuaja të ardhshme mujore. Gjithashtu, jini realistë se sa interes do të paguani me një plan të caktuar. Planet më të shkurtra nënkuptojnë pagesa më të mëdha, më pak interesa ndërsa një afat më i gjatë pagimi do të ofrojë pagesa më të vogla, por do të paguani më shumë në interes.
Nëse dëshironi ta ndryshoni planin tuaj të ripagimit, ose nëse jeni duke bërë pagesa, kontaktoni menjëherë serviserin tuaj të kredisë për të parë se cilat janë opsionet.
Çfarë ndodh nëse nuk mund t'i paguaj kreditë studentore?
Si huamarrës i kredisë studentore ju kërkohet të paguani kreditë tuaja studentore brenda afatit kohor të përcaktuar në planin tuaj të ripagimit. Por çfarë nëse nuk mund të përballoni për të paguar kreditë tuaja studentore? Po pastaj?
Nëse jeni një huamarrës i kredisë për studentët federal, keni disa opsione.
Së pari, do të dëshironit të shihnit nëse keni të drejtë për një plan të ardhurash. Nëse me të vërtetë nuk mund të përballosh pagesat, pagesat mund të jenë zero dollarë dhe ju do të jeni në gjendje të mirë me kreditë tuaja.
Ju gjithashtu mund të konsideroni shtyrjen dhe durimin si mundësi. Sipas këtyre opsioneve, mund të vendosni pagesat tuaja në pauzë për një periudhë të caktuar kohore.
Opsionet tuaja të shtyrjes ndryshojnë në bazë të situatës suaj, por mund të shtyni pagesat tuaja deri në tre vjet nëse jeni i papunë ose përjetoni vështirësi ekonomike. Nën shtyrjen e afatit, ju nuk mund të paguani interesin që fiton gjatë shtyrjes.
Në të kundërt, kredia juaj me të vërtetë do të rritet me interes ndërsa është nën pasiguri. Ka dy lloje të durimit:
- Pengesë e Përgjithshme
- Vazhdimësia e detyrueshme
Nën një vetëpërmbajtje të përgjithshme, mund të shtyni pagesat tuaja deri në 12 muaj. Huamarrësit që po përjetojnë vështirësi financiare, një ndryshim në gjendjen e tyre të punësimit ose shpenzime të paligjshme mjekësore mund të kualifikohen për një durim të përgjithshëm.
Pritshmëritë e detyrueshme janë për studentët që plotësojnë disa kërkesa, si ato në një program qëndrimi mjekësor ose dentar ose që shërbejnë në Gardën Kombëtare ose në Americorps. Për ata që kualifikohen, mund të shtyni pagesat tuaja deri në 12 muaj.
Nëse doni të vazhdoni me shtyrje ose me durim, ju duhet të aplikoni për këto opsione të ripagimit me servicerin tuaj të huasë. Duhet të vazhdoni të bëni pagesa derisa të aprovohet për një nga këto mundësi.
Nëse ndaloni të paguani kreditë e studentëve dhe mos kontaktoni shërbyesin tuaj të huasë, huatë tuaja do të bëhen delikuente. Pas 270 ditësh, huatë tuaja do të hyjnë në default .
Duke qenë në gjendje të paracaktuar mund të dëmtojë kredinë tuaj dhe shërbëtori juaj i kredisë ka të drejtë të garnizoni pagat tuaja, si dhe kthimin tuaj të taksave në mënyrë që të paguani kredinë. Ju dëshironi të shmangni këtë gjë, prandaj gjithmonë kontaktoni shërbyesin tuaj të huasë në qoftë se ju nuk mund të paguani përsëri kreditë tuaja studentore.
Si mund të kurseni para për kredinë time studentore?
Kreditë e studentëve mund të shtohen shpejt dhe të marrin një pickim të madh nga buxheti juaj. Nëse doni të kurseni para për kreditë tuaja studentore, çfarë mund të bëni?
Regjistrohuni për auto-pay. Shumë ofrues të huave ofrojnë një zbritje të normës së interesit prej 0.25 përqind nëse ju regjistroheni për pagesa automatike. Natyrisht, ju doni të siguroheni që keni para të mjaftueshme në llogarinë tuaj të kontrolluar, për të shmangur gjëra të tilla si pagesat e mbitërheqjes.
Refinanconi kreditë studentore. Kreditë tuaja federale të studentëve kanë norma fikse të interesit. Pra, çfarë mund të bëni nëse nuk jeni të kënaqur me normën tuaj? Ju mund të rifinanconi kreditë studentore me një kompani private ose institucion financiar. Përmes refinancing, ju paguani kreditë studentore tuaj të vjetër dhe të merrni miratuar për një kredi të re, me shpresë me një normë më të mirë. Rruajtja e disa pikave në normën tuaj të interesit mund t'ju ndihmojë të kurseni para, duke e bërë më të lehtë të përqendroheni në ekuilibrin tuaj kryesor. Megjithatë, refinancing kredi federale studentore mund të vijnë me dobësi .
Zgjidhe faljen e huasë për shërbimin publik. Nëse punoni në sektorin publik dhe bëni pagesa për 10 vjet, ju mund të kualifikoheni për faljen e huasë së shërbimit publik. Sipas këtij programi ju mund të merrni të gjitha kreditë tuaja të falura. Bonus: Ju nuk do të tatohen mbi huazimet tuaja të falura.
Zgjidhni Planin e Ripagimit Standard. Plani i ripagimit standard ka afatin më të shkurtër të ripagimit, i cili do t'ju ndihmojë të kurseni para në interes.
Paguani më shumë se minimumi. Ju do të keni një pagesë minimale bazuar në planin tuaj të ripagimit. Por ju mund të paguani më shumë se kaq! Nëse mund ta përballoni atë, paguani më shumë se minimumi dhe kurseni para në kamatë dhe dilni herët nga borxhi.
Përdorni metodën e ortekëve. Metoda e ortekëve të borxhit zero për kreditë studentore me interes të lartë, duke paguar minimalisht pjesën tjetër. Pra, për shembull, nëse keni hua për shkollën universitare dhe pasuniversitare, do të përqendroheni në pagesën e kredive tuaja PLUS dhe paguani minimumin për pjesën tjetër. Pagimi i kredive me interesin më të lartë mund t'ju kursejë para me kalimin e kohës.
Çfarë ndodh pas pagimit të kredive të mia studentore?
Kur e bëni pagesën përfundimtare në shërbimin tuaj të kredisë, doni të siguroni që të përfshini edhe interesin. Nëse nuk e bëni, ju mund të bëni atë që mendoni se është pagesa juaj përfundimtare, por prapësoheni akoma një shumë nominale në interes. Ju gjithashtu mund të kontaktoni shërbyesin tuaj të kredisë për të thënë se doni të paguani përsëri kreditë tuaja në tërësi.
Pasi të bëni, ju duhet të merrni një letër nga serviser tuaj të kredisë studentore duke deklaruar se kreditë tuaja janë paguar në mënyrë të plotë. Mbani këtë letër për regjistrimet tuaja. Pas një ose dy muajsh, ju do të dëshironi të kontrolloni AnnualCreditReport.com për të siguruar që ai thotë se kreditë tuaja janë paguar në raportin tuaj të kreditit.
Pas pagimit të kredive studentore, ju mund të festoni dhe të filloni të vendosni paratë tuaja drejt kursimit dhe investimit.