Ata janë si një kryq në mes të pensionit dhe një 401 (k)
Kompania juaj u konvertua në një plan të bilancit të parasë ose sapo u ul një pozicion dhe do të bjerë nën një plan të bilancit të parasë si pjesë e paketës suaj të përfitimit. Çfarë është dhe a duhet të festoni apo jo?
Përcaktimi i Planit të Bilancit të Parasë
I njohur gjithashtu si një plan pensional për bilancin e parasë, duket shumë si një plan tradicional i pensioneve ku një ekip profesionistësh investues bëjnë të gjithë punën për ju. Ju nuk investoni asnjë nga paratë tuaja në plan dhe nuk keni të dhëna për zgjedhjet e investimit.
Pensionet zakonisht fillojnë të paguajnë rreth moshës 65 vjeç, por mund të jenë deri në 55 në varësi të kompanisë.
Në planin e bilancit të parasë, përfitimi që merrni nga një pension bazohet në vitet e shërbimit tuaj të përgjithshëm dhe paga juaj gjatë viteve të fundit që çon deri në pension. Në planin e bilancit të parave, llogaria juaj merr një kredi vjetore bazuar në pagën tuaj çdo vit. Presim një mesatare prej 5 për qind plus një normë të caktuar të interesit bazuar në bilancin tuaj të llogarisë. Gjithashtu si një pension, kompania juaj do t'ju japë një deklaratë që tregon të ardhurat tuaja mujore të parashikuara në bazë të bilancit tuaj të llogarisë korente.
Një tjetër ndryshim kyç është veçoria e transportueshmërisë. Me një pension tradicional, ju nuk merrni për të marrë paratë me ju nëse e lini punën tuaj. Ju thjesht do të merrni një pagim kur të arrini moshën e daljes në pension. Një plan i bilancit të parave ju lejon të merrni paratë me ju nëse ndryshoni kompanitë. Ju ka të ngjarë të rrotulloni fondet në një IRA për të shmangur ndëshkimet tatimore, por së paku është e juaja për të investuar si do t'ju pëlqejë.
Nëse jeni një investitor tru, ndoshta jeni duke menduar se planet e bilancit të parave të gatshme duket si një përzierje midis një pension tradicional dhe një 401 (k). Ke të drejtë, është. Transportueshmëria, kontributi vjetor i punëdhënësit janë të gjitha pjesët kyçe të një 401 (k).
Pse të zgjidhni një plan të bilancit të parasë?
Pse një kompani do të zgjedhë një plan të bilancit të parave në një pension tradicional?
Ndoshta e dini përgjigjen sepse kursen para. Një nga kursimet më të mëdha të kostos për punëdhënësin vjen nga ai kontribut prej 5 për qind. Kontributi në llogaritë çdo vit në vend të një pagese fikse bazuar në vitet e fundit të shërbimit është një kursim potencial i madh për punëdhënësin, por sa për ju?
Nëse jeni një punonjës i një kohe të gjatë të kompanisë, për fat të keq ndoshta do të shihni një pagim më të ulët - 15 përqind ose më shumë është i zakonshëm, por kjo bazohet në atë se si kompania krijon llogarinë. Nëse jeni i ri dhe sapo hyni në fuqinë punëtore, një plan balancimi në para në vend të 401 (k) mund të jetë një plan i mirë i daljes në pension, meqë kontributi vjetor zakonisht është më i lartë se një 401 (k), ju nuk keni për të menaxhuar fondet, dhe nëse ndryshoni kompanitë, ju mund të lëvizni paratë në një IRA personale.
Opsionet e pagesës
Shumica e bilancit të parave të gatshme vijnë me dy lloje të pagesave. Ju mund të zgjidhni të merrni pagesa mujore të garantuara në formën e një annuiteti jetësor ose të merrni një shumë të madhe. Rregullat e IRS kërkojnë annuities bashkangjitur në planet e daljes në pension për të përmbushur kërkesat e caktuara që zakonisht i bëjnë ato më mirë se një pensioni që do të blini vetë.
Për shembull, jashtë një plani pensional ose të bilancit të parasë, kompanitë e sigurimeve mund të paguajnë një grua më pak se një njeri, sepse presin që gruaja të jetojë më gjatë.
Për shkak të ligjeve anti-diskriminuese që rregullojnë planet e pensionit të sponsorizuar nga shoqëria, burrat dhe gratë duhet të paguhen njëlloj. Jashtë ligjeve të diskriminimit, një pension i lidhur me një pension do të performojë më mirë së bashku me garantimin e një të ardhure të qëndrueshme.
Nëse vendosni të merrni një shumë të madhe dhe investoni në një IRA, ju rrezikoni të humbni një pjesë të bilancit të llogarisë tuaj për shkak të kushteve të tregut.
Jo vetja juaj e daljes në pension Nest Veza
Mos fitoni një ndjenjë të rreme sigurie nga plani i bilancit të parave të gatshme. Ekspertët thonë se ju ka të ngjarë të keni nevojë për të ardhura shtesë në formën e një IRA ose 401 (k) që të tërhiqeni lehtësisht . Për këtë arsye, mund të jetë më mirë të merrni shumën e plotë dhe të riinvestoni sapo të arrini moshën e daljes në pension, por këto vendime bëhen më mirë me ndihmën e një planifikuesi financiar.
Ju merrni atë që merrni
A ka ndonjë mundësi që ju të keni zgjedhjen midis një plani 401 (k) dhe bilancit të parave të gatshme?
Kjo është shumë e vështirë, por disa kompani ofrojnë një 401 (k) së bashku me një plan të bilancit të parasë së gatshme dhe disa madje përputhen me një përqindje të kontributeve tuaja 401 (k) në krye të planit të bilancit të parasë. Nëse kompania juaj ofron një paketë përfitimesh të mira, planifikoni të qëndroni një kohë të gjatë.