Filloni 401k tuaj herët
Nuk është kurrë shumë herët ose tepër vonë për të filluar kursimin në një plan 401k. Edhe nëse jeni në 40 apo 50 vjeç, ka ende kohë për të ndërtuar një vezë të rëndësishme për të dalë në pension.
Prandaj, nuk ka një moshë magjike për të filluar kursimin në një plan 401k por më tepër kjo këshillë e thjeshtë e kursimeve: Koha më e mirë për të filluar kursimin në një plan 401k është dje, koha e dytë më e mirë për të filluar kursimin në një plan 401k është sot; koha më e keqe për të filluar kursimin në një 401k është nesër.
Përfitoni nga Interesi i Përbashkët
Sa më shpejt të filloni të kurseni në 401k tuaj, aq më shpejt mund të përfitoni nga fuqia e interesit të ndërlikuar. Një shembull i dy kursimtarëve të ndryshëm shpjegon më së miri: Saver # 1 fillon të kursej 5,000 dollarë në vit në një 401k në moshën 25 vjeçare dhe vazhdon për 10 vjet deri në moshën 35 vjeç kur ndalet. Kjo është një sasi e përgjithshme kursimi prej $ 50,000. Saver # 2 fillon të ruajë të njëjtën shumë prej $ 5,000, por pret deri në moshën 35 vjeç dhe vazhdon për 30 vjet deri në moshën 65 vjeçare.
Kjo është një shpenzim total prej $ 150,000 nga kursimet e xhepit për ta. Duke supozuar një normë 7% të kthimit në secilën prej portofoleve të investimeve të tyre 401k, e cila përfundon me më shumë në moshën 65 vjeçare?
Për shkak të marrjes së një fillim të hershëm, dhe në sajë të fuqisë së interesit të përzjerë, Saver # 1 fiton, pas vetëm kursimit për 10 vjet, me një bilanc prej mbi 600,000 dollarë. Saver # 2 përfundon me rreth $ 540,000, edhe pse ata ruhen për 30 vjet.
Për shkak të interesit kompleks, i cili shfrytëzon vlerën kohore të parave, Saver # 1 "fitoi" garën e kursimeve 401k.
Përbërja më e fuqishme, fitimet në planin 401k nuk tatohen gjatë kohës në llogari. Kjo lejon që interesi të vazhdojë të përzihet pa taksat, duke e ngadalësuar atë, ashtu siç do të ishte në një llogari të tatueshme.
Zgjidh normën më të mirë të kursimit për Ju
Nuk ekziston një normë e kursimeve 401k për të gjithë. Prandaj shuma më e mirë për të kursyer në një plan 401k është megjithatë shumë ju mund të përballojë për të kontribuar pa dëmtuar qëllimet tuaja financiare dhe detyrimet.
Për shembull, nëse nuk mund të paguani qiranë tuaj ose të reduktoni borxhin tuaj të kartës së kreditit, sepse kontributet tuaja 401k janë shumë të larta, ju kurseni shumë! 10 deri në 15% është një sasi e mirë për të kursyer në një plan 401k, por ju duhet të paktën të investoni sa duhet për të marrë ndonjë kontribut që përputhet me punëdhënësin tuaj. Një ndeshje e zakonshme është 50% deri në 6% të shkallës së kontributit tuaj (shpesh quhet "përqindje e shtyrjes").
Në përkthim, nëse kontribuon më pak se 6% e pagës tënde, nuk do të marrësh ndeshjen e plotë. Por nëse jeni duke kontribuar me 6%, punëdhënësi juaj po shton 50% të asaj, që është 3% e pagës suaj. Kjo përkthehet në një total prej 9% të të ardhurave tuaja duke shkuar në 401k tuaj! Thjesht mos leni paratë që shtriheni në tavolinë, kështu që të flisni.
Vlerësoni Si duhet Tolerancën e Rrezikut tuaj
Një nga gabimet më të mëdha që investitorët bëjnë në një plan 401k nuk po identifikon cilat fonde të përbashkëta janë më të mirat për ta.
Më konkretisht, disa investitorë marrin shumë pak rrezik, që do të thotë se kursimet e tyre 401k mund të rriten shumë ngadalë dhe disa kursyes investojnë shumë agresivisht dhe shesin fondet e tyre të përbashkëta në një panik, kur vjen një rënie e madhe e tregut.
Për të gjetur se si të gjesh bilancin më të mirë të rrezikut dhe të kthimit, investitorët 401k duhet të plotësojnë atë që quhet një pyetësori për tolerancën e rrezikut , i cili do të identifikojë një profil rreziku dhe do të sugjerojë llojet e fondeve të përbashkëta dhe alokimet në përputhje me rrethanat.
Diversifikoni Portofoli i Fondit të Ndërsjelltë 401k
Kur ndërtohet një portofol i fondeve të përbashkëta , aspekti më i rëndësishëm i procesit është diversifikimi, që do të thotë për të përhapur rrezikun përmes llojeve të ndryshme të investimeve. Shumica e planeve 401k ofrojnë disa fonde të përbashkëta në kategori të ndryshme. Mënyra më e mirë për të kuptuar konceptin e diversifikimit kur ndërtohet një portofol është me një pamje të mirë.
Ja një shembull i një portofoli të moderuar , i cili është një "rrezik i mesëm" i fondeve të përbashkëta të përshtatshme për shumicën e investitorëve, duke përdorur fondet që zakonisht gjenden në një plan 401k:
- 40% Kapak me kapak të madh (Indeksi)
- 10% Stoqe të vogla
- 15% të aksioneve të huaja
- 30% Obligacion Afatmesëm
- 05% Paraja / Tregu i Parasë / Vlera e Stabilizuar
Ndiqni Praktikat më të mira të Menaxhimit 401k
Pasi të keni vendosur përqindjen tuaj të shtyrjes dhe të përzgjedhur investimet tuaja, mund të vazhdoni punën tuaj dhe jetën tuaj dhe të lejoni që 401k të bëjë punën e vet. Megjithatë, ka disa këshilla të thjeshta të mirëmbajtjes për t'u ndjekur:
- Ribalanconi Portofoli juaj : Kur të ribalanconi 401k tuaj, po i ktheheni alokimet tuaja aktuale të investimeve në shpërndarjet origjinale të investimeve. Prandaj ribalancimi do të kërkojë blerjen dhe / ose shitjen e aksioneve të disa ose të të gjitha fondeve tuaja të përbashkëta për të kthyer përqindjet e shpërndarjes në bilanc . Për një shembull të thjeshtë, le të themi se fillimisht keni zgjedhur 4 fonde të përbashkëta dhe caktoni shpërndarjet në 25% secili. Pas një viti, një fond i përbashkët u rrit në 30% të portofolit tuaj, një tjetër u zvogëlua në 20% dhe dy të tjerët qëndronin rreth 25%. Për të ribalancuar, ju do të shisni aksionet e fondit që u rritën në vlerë, blejnë aksionet e fondit që kanë rënë në vlerë dhe lënë të tjerët vetëm. Kjo ka një efekt të "blerjes së ulët dhe shitjes së lartë", që është ajo që investitorët më të mirë bëjnë rregullisht. Një frekuencë e mirë për ribalancim është një herë në vit. Shumica e planeve 401k lejojnë ribalancimin automatik ose një mënyrë të lehtë për ta bërë atë në internet.
- Rritja e Shkallës së Kursimeve : Kur të merrni një ngritje, jepni 401k tuaj një ngritje! Për shembull, le të themi se punëdhënësi juaj ju jep një promovim që vjen me një ngritje prej 5% në rrogë. Menjëherë rritni shtyrjen tuaj 401k me të paktën 1%. Në këtë mënyrë ju ende do të gëzoni një ngritje, por gjithashtu do të rrisni kursimet e pensionit.