Mendimi tradicional për tërheqjen e llogarisë së daljes në pension mund të jetë e gabuar
Qasja tradicionale e tërheqjes përdor diçka që quhet rregull 4 për qind . Ky rregull thotë se ju mund të tërhiqni rreth 4 për qind të drejtorit tuaj çdo vit, kështu që ju mund të tërhiqni rreth 400 $ për çdo 10,000 $ që keni investuar.
Por ju nuk do të jeni në gjendje të shpenzoni gjithçka. Disa nga këto $ 400 do të duhej të shkonin në taksa.
Nëse kjo është e vetmja mënyrë që po shikoni se sa ju mund të kaloni në pension, ju jeni duke bërë atë gabim. Llogaritja e një norme të sigurt të tërheqjes është një ide e mirë konceptuale, por nuk merr parasysh strategjitë që mund të rrisin të ardhurat pas tatimit. Ju mund të lini para në tavolinë duke përdorur vetëm një normë tërheqjeje si udhëzues.
Si ndikojnë taksat sa mund të tërhiqni?
Mendoni në lidhje me një afat kohor dhe kuptoni se kur ka kuptim të kthehen burime të caktuara të të ardhurave në ose jashtë. Një nga faktorët më të mëdhenj që ju do të dëshironi të merrni parasysh në zhvillimin e një plani të tërheqjes së pensionit është shuma e të ardhurave pas tatimit që do të jetë në dispozicion për ju gjatë rrjedhës së viteve të pensionit tuaj.
Për shembull, të menduarit tradicional thotë që ju duhet të vononi tërheqjet nga llogaritë tuaja të IRA derisa të arrini moshën 70 vjeçare kur të filloni të merrni shpërndarjet minimale të nevojshme .
Por ky rregull i gishtit shpesh është i gabuar. Shumë çifte - megjithëse jo të gjithë - kanë mundësi të rrisin shumën e të ardhurave pas taksave në dispozicion të tyre duke marrë shpërndarjet e IRA në fillim dhe duke vonuar datën e fillimit të përfitimeve të tyre të sigurimeve shoqërore. Pastaj ata mund të zvogëlojnë atë që ata po tërheqin nga llogaritë e daljes në pension kur fillon Sigurimi Social.
Kjo do të thotë se disa vite ju mund të tërhiqni shumë më tepër nga llogaritë e investimeve sesa vitet e tjera, por rezultati përfundimtar është zakonisht më shumë të ardhura pas taksave.
Sa Norma e Kthimit ndikon sa mund të tërhiqni?
Ju gjithashtu do të dëshironi të kaloni disa kohë duke studiuar normat historike të kthimit, në mënyrë që të kuptoni se si norma e investimeve tuaja do të ndikojë sa ju mund të tërhiqni në pension. Ju mund të merrni 20 vjet kthime të mëdha, ose mund të goditni një periudhë ekonomike ku normat e interesit janë të ulëta dhe kthimet e stokut janë në shifrat e vetme.
Ju mund të mbroheni nga kthimet e dobëta kur përdorni planin e tërheqjes tuaj të pensionit për të përputhur investimet me pikën në kohë kur ju duhet të përdorni ato. Për shembull, nëse ka më shumë kuptim për të marrë të ardhura nga IRA-ja juaj herët, ju do të dëshironi shumat që do t'ju nevojiten në pesë vitet e ardhshme për t'u vendosur në investime të sigurta . Nga ana tjetër, këto para kanë më shumë kohë për të punuar për ju dhe mund të investohen më agresivisht nëse plani juaj i tërheqjes tregon se është më mirë që ju të vononi tërheqjet e IRA deri në moshën 70 vjeçare.
Ky proces i përputhjes së investimeve me ato kur ju nevojiten nganjëherë referohet si segmentim i kohës .
Çka nëse e tërhiqni shumë?
Do të jetë e rëndësishme për të ndjekur tërheqjet tuaja ndaj planit tuaj origjinal në kohën kur plani juaj i tërheqjes është projektuar dhe gjithashtu do të dëshironi të përditësoni planin tuaj nga viti në vit.
Duke marrë shumë para shumë shpejt mund të ju shkaktojë probleme më vonë.
Ne do të përdorim shembullin e Susan, investimet e të cilave bënë shumë mirë gjatë viteve të para të pensionimit. Ajo këmbënguli që të merrte shumë para shtesë gjatë atyre viteve. Ajo u paralajmërua se plani i saj ishte testuar kundër tregjeve të investimeve të mira dhe të këqija dhe se ajo do të rrezikonte të ardhurat e saj të ardhshme duke nxjerrë këto fitime shtesë herët. Shkalla e kthimit që tejkalon 12 përqind nuk vazhdon përgjithmonë, kështu që ajo duhet të ketë vendosur ato kthime të tepërta për t'i mundësuar asaj që t'i përdorë ato në vitet kur investimet nuk kanë qenë fare.
Sidoqoftë, Susan këmbënguli që menjëherë të merrte fonde shtesë dhe tregjet u pakësuan pak vite më vonë. Ajo nuk kishte këto fitime shtesë të lënë mënjanë dhe llogaritë e saj ishin të varfëruar rëndë.
Ajo përfundoi duke jetuar në një buxhet të rreptë në vend që të kishte disa para shtesë "zbavitëse".
Miratimi
Monitorimi i asaj se sa tërheq në pension për një plan afatgjatë është i rëndësishëm. Ju dëshironi një të ardhur të sigurt të daljes në pension. Duke pasur një plan dhe duke matur kundër tij, do ta përmbushni këtë qëllim duke iu përgjigjur pyetjes se sa mund të tërhiqeni në pension. Krijo një plan për të ardhurat e daljes në pension dhe konsultohuni me një planifikues të daljes në pension ose këshilltar tatimor i cili mund të llogarisë ndikimin pas tatimit të tërheqjeve të propozuara të daljes në pension.