Të mirat dhe të këqijat e përdorimit të Roth IRAs për Planifikimin e Kolegjit
A duhet të përdoret një Roth IRA për të ndihmuar në pagimin e shpenzimeve të kolegjit? Kjo është një çështje e konsideruar nga shumë prindër dhe gjysh si tag çmimi për arsimin e lartë vazhdon të rritet.
Roth IRA është një mënyrë e shkëlqyer për të kursyer për daljen në pension në një llogari që ofron përfitime të konsiderueshme të diversifikimit të taksave. Kjo është për shkak të faktit se Roth IRAs ofrojnë pa tërheqje të fitimeve. Roth IRAs gjithashtu mund të përdoret për qëllime jo-daljes në pension duke përdorur disa planifikime strategjike financiare për të ndihmuar në pagimin e qëllimeve të tjera të rëndësishme, si financimi i kolegjit për një të dashur.
Vendimi për të kontribuar në një Roth IRA është nxitur nga më shumë vetëm rritjen e taksave të të ardhurave. Një përfitim tjetër i Roth IRA është fleksibiliteti i këtyre llogarive të daljes në pension, kur bëhet fjalë për qasjen në kontributet tuaja origjinale. Rritja pa taksa e të ardhurave zbatohet vetëm nëse llogaria juaj është hapur për të paktën 5 vjet dhe shpërndarjet ndodhin pas moshës 59 vjeçare 1/2. Sidoqoftë, kontributet e Roth IRA bëhen me dollarë pas taksave, në mënyrë që ato të mund të hiqen pa asnjë taksë ose dënim. Kjo krijon një mundësi për të përdorur një Roth IRA si një burim plotësues i financimit të kolegjit ose ndonjë tjetër qëllimi financiar që nuk lidhet me pensionin.
Planifikimi Financiar Thelbësor lëviz për të bërë përpara kursimit për Kolegjin
Para se të shqyrtojmë nëse ka kuptim të përdorim një Roth IRA për të paguar për kolegj, duhet të theksohet se shumica e planifikuesve financiarë pajtohen që ju duhet të keni një themel të fortë financiar para se të merrni pjesë në ndonjë plan kursimi për kolegj.
Udhëzimet e përgjithshme janë që ky themel themelor duhet të përfshijë hapat e mëposhtëm:
- Krijoni disa fonde për të mbuluar shpenzimet e emergjencës (mendoni "kursime", zakonisht $ 1-2k në kursime).
- Kontribuoni sa duhet për një plan të daljes në pension në punë për të kapur ndeshjen e plotë të punëdhënësit nëse është e mundur.
- Eliminoni çdo borxh të konsumit me interes të lartë, si kartat e kreditit ose kreditë personale (p.sh. më shumë se 6%).
- Plotësoni plotësisht llogarinë tuaj të kursimeve emergjente me para të mjaftueshme për të mbuluar 3-6 muaj shpenzime jetese.
- Ruaj sa më shumë që mundeni në një plan 401 (k) ose 403 (b) , IRAs dhe llogari të kursimeve shëndetësore (diku në rangun prej 10-20% të pagës ose më shumë është ideale) për të përmbushur qëllimet e daljes në pension.
- Mbroni familjen dhe pasurinë tuaj duke ruajtur jetën, shëndetin, aftësinë e kufizuar dhe sigurimin e përgjegjësisë.
- Krijoni dhe mbani dokumente të rëndësishme të planifikimit të pasurive të tilla si testamentet, dëshirat e gjalla dhe autorizimet që janë aktuale dhe të azhurnuara.
Për më shumë informacion mbi përcaktimin e prioriteteve për qëllimet tuaja financiare, shikoni këtë burim të dobishëm (shih Si të përcaktoni prioritetet tuaja financiare).
Planifikimi i daljes në pension zakonisht është një përparësi më e lartë se Planifikimi i Kolegjit
Para se të vendosni mënjanë ndonjë para për kolegj, duhet së pari të kontrolloni për të parë nëse jeni në rrugën e duhur për të përmbushur qëllimet e të ardhurave të daljes në pension. Shumë raporte të hulumtimeve financiare kanë gjetur se shumica e prindërve nuk janë të sigurt se janë në rrugën e duhur për të arritur qëllimet e tyre për daljen në pension (shih: Kjo është arsyeja që kursimi për kolegj shpesh e merr pjesën e pasme të kursimit për pension. paratë për kolegj nuk është e mençur të mbështetet në borxhin për të financuar ëndrrat tuaja të daljes në pension.
Pra, si një rregull i përgjithshëm, qëllimet e daljes në pension duhet të kenë precedent mbi kursimet e kolegjeve në listën e prioriteteve.
Vendosja e daljes në pension përpara kolegjit në listën e prioriteteve nuk është gjithmonë lloji i orientimit financiar që prindërit ose gjyshërit duan të dëgjojnë. Kjo zakonisht ndodh sepse shumica e prindërve janë të predispozuar për të siguruar fëmijët me përvojat dhe mundësitë më të mira të mundshme. Mund të ketë disa pasoja shumë të këqija kur vendosni kursim për kolegj para daljes në pension në listën e prioriteteve. Disa nga rezultatet negative përfshijnë shtyrjen e daljes në pension (ose mungesën e mjaftueshme për të dalë në pension sipas kushteve tuaja), shitjen e pronës së investimit ose të aseteve të tjera më herët se sa dëshirohet dhe pasoja më e madhe e mundshme është stresi financiar dhe frustrimi i panevojshëm.
Lajm i mirë është se Roth IRAs u jep prindërve mundësinë për të ndjerë sikur po bëjnë njëfarë progresi për të kursyer për pension në një llogari që mund të përdoret gjithashtu për të ndihmuar në pagimin e kolegjit.
Si të kurseni për pension dhe kolegj me një Roth IRA
Njerëzit e duan konceptin e "taksave" dhe si rezultat, Roth IRAs po bëhen gjithnjë e më shumë një nga automjetet më të popullarizuara të kursimit për daljen në pension. Kontribuar në një Roth IRA mund t'ju japë paqen se ju jeni të paktën duke bërë diçka për të kursyer për shpenzimet e ardhshme të kolegjit kur prioritetet e tjera më të rëndësishme financiare ekzistojnë. Ky opsion është ideale për prindërit që janë prapa në qëllimet e kursimeve të tyre të pensionit por tashmë ata kanë fondamentin e tyre themelor financiar (dmth. Kanë një fond emergjence, borxh minimal dhe së paku kontribuojnë deri në ndeshjen 401 (k) në punë). Përdorimi i një Roth IRA për të plotësuar kursimet e kolegjit është gjithashtu një konsideratë për prindërit ose gjyshërit që kërkojnë më shumë fleksibilitet në mënyrën se si mund të përdoren fondet në krahasim me opsionet e tjera të tilla 529 planet e kursimeve kolektive.
Pros:
Këtu janë disa nga përfitimet e përdorimit të një Roth IRA si pjesë e planit të kursimeve kolektive:
Roth IRAs lejojnë fleksibilitetin për të marrë kontributet origjinale tatimore dhe pa dënime. Të ardhurat tuaja në një Roth IRA vetëm rriten pa taksa nëse llogaria juaj është hapur për të paktën 5 vjet dhe shpërndarjet ndodhin pas moshës 59 vjeçare 1/2. Sidoqoftë, meqenëse kontributet tuaja tashmë janë bërë me dollarë pas taksave, ato mund të merren në çdo kohë pa taksë ose dënim. Tërheqjet nga një Roth IRA konsiderohet se vijnë nga kontributet e para. Kjo do të thotë që ju keni mundësinë të tërhiqni shumën e kontributeve tuaja në çdo kohë pa taksë ose dënim.
Paraja rritet me tatime të shtyra dhe potencialisht pa taksa. Roth IRAs ju lejojnë të kontribuoni me dollarë pas taksave që mund të rriten pa taksa, për sa kohë që ju i përmbushni rregullat 59 ½ të moshës dhe keni llogari për të paktën 5 vjet. Nëse keni qëllime të shumëfishta si pagimi i kolegjit dhe kursimi për daljen në pension, mund të përdorni kontributet origjinale duke përdorur strategjinë e përmendur më lart, duke lejuar që të ardhurat të vazhdojnë të rriten pa taksa për qëllime afatgjata, si p.sh. dalja në pension.
Roth IRAs ofrojnë më shumë kontroll mbi mundësitë e investimeve. Shumica e 529 planeve kanë një sasi të kufizuar të opsioneve të investimit për të zgjedhur. Roth IRAs nuk janë një investim i vërtetë, por në vend të kësaj paraqesin një lloj llogarie kursimi të pensionit që lejon lloje të ndryshme të investimeve (stoqe, obligacione, fonde të përbashkëta, ETF, REITs, CD, etj). Për të përfituar plotësisht nga rritja pa taksa e të ardhurave, është përgjithësisht e mençur të kërkosh investime të orientuara drejt rritjes për një Roth IRA.
Cons:
Ashtu si shumë vendime financiare, ka disa dobësi për përdorimin e një Roth IRA për të ndihmuar në pagimin e kolegjit. Këtu janë disa nga të metat e kësaj strategjie:
Roth IRAs janë subjekt i kufizimeve të të ardhurave. Roth IRAs kanë kufizime të të ardhurave që bëjnë çiftet e martuara që paraqesin kthime të përbashkëta të papërshtatshëm për të kontribuar drejtpërdrejtë në këto llogari, nëse fitojnë mbi 198,999 $ në 2018 (vini re: Roth IRA backdoor është një mënyrë përreth këtyre kufijve). Ndoshta rreziku më i madh i përdorimit të një Roth IRA për të ndihmuar në pagimin e kolegjit është se ju mund të vononi kalimin në pensionim nëse nuk keni një vezë të mjaftueshme për daljen në pension pas çdo tërheqjeje për të paguar për kolegj.
Kontributet momentalisht kufizohen në $ 5,500 në vit ($ 6,500 për moshat 50 vjeç e lart). Roth IRAs kanë kufij më të ulët të kontributit sesa automjetet e tjera të kursimit kolegj. Roth IRA limitet e kontributit janë dukshëm më të ulëta se kufijtë më të lartë të gjetur me 529 planet e kursimeve kolegj. Një problem tjetër i gjetur kur përdorimi i kontributeve të Roth IRA për të paguar për shpenzimet e kolegjit është se shpërndarjet llogariten si të ardhura të papaguara në FAFSA të vitit të ardhshëm dhe kjo mund të zvogëlojë përshtatshmërinë e fëmijës suaj për ndihmën financiare të bazuar në nevoja. Roth IRAs janë ende një pasuri me ndikim të ulët për qëllime të ndihmës financiare dhe vlera totale e aseteve nuk është raportuar në FAFSA.
Planet 529 zakonisht janë një opsion më i mirë kur kursimi për kolegj është qëllimi kryesor. Për një strategji financimi që është e orientuar drejt pagesës për kolegj, plani i kursimeve 529 kolektive është shpesh një alternativë më e mirë. 529 investimet e planit rriten pa taksa dhe shpërndarjet që përdoren për të paguar shpenzimet e arsimit të kualifikuar janë gjithashtu pa taksa. Duke filluar në vitin 2018, ju mund të përdorni deri në $ 10,000 në 529 të ardhura nga plani për shpenzimet e shkollës fillore dhe të mesme.
Për prindërit apo gjyshërit që tashmë janë në rrugën e duhur për të përmbushur qëllimet e daljes në pension, zakonisht është më e dobishme të shikosh 529 plane për kursimet e kolegjeve. Por kur këto qëllime të financimit të kolegjit kërkojnë pak më shumë fleksibilitet ose gjasat që fëmija juaj të vijë në kolegj është më pak i sigurtë, një Roth IRA bëhet më tërheqës.
Ne të gjithë kemi një sërë objektivash jetësore që vazhdimisht konkurrojnë për paratë tona të fituara me vështirësi. Roth IRAs janë duke marrë parasysh nëse jeni duke kërkuar për një llogari të favorshme për taksat për kursimet e pensionit me fleksibilitetin për të hyrë në ato fonde për të plotësuar objektivat e financimit të kolegjit. Kur ekzistojnë prioritete më të rëndësishme financiare që janë prioritete më të larta sesa kursimi për kolegj, kursimi në një Roth IRA mund të të japë të paktën paqen që ju po bëni disa hapa për të kursyer shpenzimet e ardhshme të kolegjit dhe pensionin tuaj.