Bazat e planifikimit për pensionin tuaj
Pensionizimi tradicionalisht është parë si një sezon i jetës kur mund të relaksoheni dhe të kënaqeni pas një karriere të gjatë në fuqinë punëtore. Për disa që vizioni përfshin kalimin e kohës me familjen dhe miqtë, udhëtimin, vullnetarizmin, apo edhe duke punuar me kohë të pjesshme. Kjo është ëndrra e daljes në pension.
Për fat të keq, shumë njerëz e shtyjnë planifikimin për daljen në pension dhe mundësia e arritjes së pavarësisë financiare është e vështirë të imagjinohet.
Realiteti i daljes në pension është se vetëm 69 përqind e punëtorëve mendojnë se ata dhe / ose bashkëshorti i tyre kanë kursyer mjaft para për të dalë në pension. Sipas anketës më të fundit të besimit të pensionit nga Instituti i Kërkimeve të Punonjësve dhe Mathew Greenwald & Associates, vetëm rreth 6 nga 10 punonjës dhe / ose bashkëshortët e tyre kanë ruajtur çdo gjë për të dalë në pension.
Pensionimi mund të jetë një sezon shumë sfidues për jetën për këdo që nuk arrin të shpëtojë. Pa mjaftueshëm vezën e foshnjës së daljes në pension, mund të gjesh veten duke thënë "aq gjatë" për daljen në pension nga ëndrra dhe përshëndetur për një karrierë pune të zgjeruar. Më keq akoma, ju mund të kaloni daljen tuaj në pension duke u shqetësuar për para dhe duke përjetuar stres financiar.
Lajm i mirë është aftësia për të jetuar të qetë gjatë viteve të pensionit tuaj është kryesisht brenda kontrollit tuaj. Me një planifikim të vogël dhe një themel të fortë të Wellness financiar , duke punuar përgjithmonë nuk duhet të jetë realiteti i daljes në pension!
Këtu janë disa veprime që mund të merrni sot për të bërë që procesi i arritjes së këtyre qëllimeve të daljes në pension të ndihet pak më i arritshëm:
Caktoni synimet tuaja të daljes në pension.
Në mënyrë që të vendosni një plan të pensionit të personalizuar, është e rëndësishme të krijohet përkufizimi juaj unik për atë që do të thotë për të dalë në pension. Filloni duke i pyetur vetes pyetjet e mëposhtme:
- Kur do të dëshironit të tërhiqeshit?
- Çfarë pret më së shumti?
- Sa vite prisni të jetoni në pension (p.sh., cila është jeta juaj e pritjes)?
- Çfarë jetese dëshironi kur të pensionoheni?
- Çfarë të ardhura mujore do të keni nevojë gjatë daljes në pension për të ruajtur stilin e jetës time aktuale?
- Cilat burime të ardhurash janë në dispozicion (Sigurimet Shoqërore, Pensionet, 401 (k), të ardhurat nga investimet, barazia në shtëpi etj.) Për të financuar daljen tuaj në pension?
- Sa vjet keni lënë për të shpëtuar?
- Si do ta kaloni kohën tuaj në pension?
Kur vendosni synimet e pensionit, përpiquni t'i vendosni ato me shkrim. Ndërsa krijoni planin tuaj të shkruar përpiquni të përqendroheni në gjërat që mund të kontrolloni, të tilla si sa të kurseni dhe ku ta investoni. Një plan i shkruar i daljes në pension do t'ju ndihmojë të përcillni përparimin tuaj me kalimin e kohës. Por kjo nuk duhet të jetë një grup dhe ta harrojë atë proces. Sigurohuni që të monitoroni planin tuaj dhe përshtateni sipas nevojës.
Shifni nëse jeni duke kursyer mjaftueshëm.
Sipas një sondazhi të kohëve të fundit nga Financial Finesse, vetëm rreth gjysma e punëtorëve kanë marrë kohë për të llogaritur sa kursime të daljes në pension ka gjasa të kenë në pension. Ju mund të përdorni qëllimet tuaja të daljes në pension si një udhëzues për të përcaktuar nëse jeni duke kursyer mjaftueshëm. Nëse mosha juaj e planifikuar e pensionit është më shumë se dhjetë vjet larg, është mirë që thjesht të synoni një përqindje të të ardhurave tuaja aktuale si një objektiv për daljen në pension. Shumë planifikues financiarë rekomandojnë të përpiqen të zëvendësojnë rreth 80 për qind të rrogës suaj aktuale për të ruajtur të njëjtën mënyrë jetese të rehatshme gjatë daljes në pension.
Kur të afroheni me daljen në pension, përdorni Planin e Planifikimit të Buxhetit për daljen në pension për të vlerësuar shpenzimet e pensionit .
Për të përcaktuar nëse jeni në rrugën e duhur për të përmbushur qëllimet tuaja të daljes në pension, përdorni një kalkulator për daljen në pension. Në mënyrë që të siguroheni që nuk keni munguar ndonjë detaj të rëndësishëm ju duhet të grumbulloni informacionin e mëposhtëm:
- Deklaratat më të fundit dhe / ose bilancet e llogarive rrjedhëse për të gjitha llogaritë e daljes në pension, duke përfshirë planet e pensionit të sponsorizuar nga punëdhënësi (401 (k), 403 (b), planet pensionale etj.) Dhe IRA-të.
- Kontributi total i planifikuar duhet të bëhet çdo vit në llogaritë tuaja të daljes në pension.
- Norma e parashikuar e inflacionit dhe norma mesatare vjetore e pritjeve të kthimit që do të përdoren në llogaritjet.
- Nivelet e dëshiruara dhe të pranueshme të të ardhurave gjatë viteve të pensionit.
- Vlerësoni të ardhurat tuaja të ardhshme nga Sigurimet Shoqërore (vlerësuesi i daljes në pension të Sigurimeve Shoqërore).
Një shumëllojshmëri e makinave llogaritëse të daljes në pension dhe mjetet vlerësuese janë në dispozicion për t'ju ndihmuar të kuptoni nëse plani juaj i daljes në pension është në rrugën e duhur ose nëse ka një mungesë.
Vetëm mos harroni se në qoftë se rezultatet tuaja nuk janë saktësisht siç keni planifikuar, ka hapa që mund të ndërmarrni për të përmirësuar opinionin tuaj. Çështja kryesore është të paktën të keni vetëdijen se ku qëndroni sot. Është gjithashtu një ide e mirë për të drejtuar një vlerësim tjetër të daljes në pension së paku një herë në vit.
Zgjidhni llojin e duhur të llogarive për të kursyer për daljen tuaj në pension (dhe ndihmoni rritjen e parave tuaja).
Vendndodhja e aseteve është një aspekt i rëndësishëm i planifikimit të daljes në pension. Ka një shumëllojshmëri të opsioneve të kursimeve të daljes në pension për t'ju ndihmuar të kurseni për daljen tuaj në pension ëndërr. Është e qartë se kursimi për pension është aq i rëndësishëm sa Uncle Sam është i gatshëm të ofrojë avantazhe tatimore për kursim në llogaritë specifike të daljes në pension (si IRAs, 401 (k) , 403 (b) dhe 457 plane). Këtu është një përmbledhje e shkurtër e llojit kryesor të llogarive të pensionit për t'u marrë në konsideratë.
Planet e pensionit të sponsorizuar nga punëdhënësi (401k, 403b, 457, etj). Shumë ekspertë financiarë sugjerojnë që plani i pensionit të kompanisë tuaj mund të jetë një nga investimet tuaja më të mira. Ka disa arsye të vlefshme pse kjo duhet të jetë vendi i parë për të filluar udhëtimin tuaj të kursimit të daljes në pension.
- Kontributet bëhen në një bazë para-tatimore në mënyrë që ata të reduktojnë direkt të ardhurat e tatueshme. Dhe ata gjithashtu rriten taksat e shtyra, që do të thotë që ju nuk do të paguani taksat mbi fitimet deri sa të jeni gati për të tërhequr fondet.
- Është rrallë e mençur të lëmë pas ndonjë para falas kështu që mos humbasim punëdhënësin që përputhet me kontributet! Shumica e kompanive ofrojnë programe përputhëse që mund të rrisin kthimin në paratë tuaja. Për të përfituar nga një ndeshje punëdhënësi, sigurohuni që po kontribuoni të paktën deri në ndeshjen e kompanisë, por nuk ndjeheni sikur ju duhet të ndalet atje. Shuma mesatare e kontributit të punëdhënësit është rreth 3 për qind. Sidoqoftë, në përgjithësi rekomandohet që të përpiqeni të kurseni në mes 10 dhe 20 përqind të të ardhurave tuaja për qëllime afatgjata si dalja në pension.
- Planet e sponsorizuara nga punëdhënësit po bëhen më të lëvizshëm. Kjo do të thotë se ato mund të transferohen pa pasoja tatimore në një IRA ose në një plan të daljes në pension të një punëdhënësi të ardhshëm përmes një rishikim.
- Roth opsionet e llogarisë janë duke u bërë më e përhapur në planet e pensioneve të sponsorizuara nga punëdhënësi. Nëse nuk keni nevojë të ulni të ardhurat e tatueshme ose të shikoni veten duke qenë në një tatim më të lartë të tatimit mbi të ardhurat gjatë daljes në pension, merrni në konsideratë kontributin e Rothit.
Kontrolloni Llogaritë individuale të daljes në pension (IRAs). Nëse punëdhënësi juaj nuk ofron një plan 401 (k) ose të ngjashme të daljes në pension, ju mund të keni të drejtë të financoni një llogari tradicionale individuale të daljes në pension (IRA). Nëse punëdhënësi juaj ofron një plan për pension, nuk është alternativa juaj e vetme e investimit kur vjen puna për të kursyer për pension. Ju mund të keni të drejtën për të financuar një taksë të shtyrë nga IRA tradicionale ose një taksë pa Roth IRA. IRAs janë një mënyrë e shkëlqyer për të çlodhur paratë për të ardhmen. Disa kufizime të të ardhurave dhe kufizime të tjera zbatohen për të zbritur kontributin ose për të kontribuar në një Roth IRA . Pra, sigurohuni që jeni duke zgjedhur IRA më të mirë për gjendjen tuaj dhe mbani mend se ju gjithmonë mund të kontribuoni për të dyja, nëse nuk jeni mjaft të sigurt.
Konsideroni Llogaritë e Kursimeve Shëndetësore (HSAs). Llogaritë e kursimeve shëndetësore ofrojnë përfitime të shkëlqyera tatimore për shpenzimet e kujdesit shëndetësor jashtë xhepit. Ato gjithashtu mund të përdoren si burim plotësues i të ardhurave të pensionit.
Zbuloni opsionet e planit të daljes në pension për sipërmarrësit dhe të vetëpunësuarit. Nëse jeni të vetëpunësuar ose keni një biznes shumë të vogël me disa punonjës, keni mundësinë të krijoni plane të daljes në pension të vetëpunësuar që mund ta bëjnë më të lehtë për të kursyer për të dalë në pension dhe për të zvogëluar taksat përgjatë rrugës.
Sigurimet dhe anuitetet. Një shumëllojshmëri e produkteve të ndryshme të sigurimeve dhe pensioni ekzistojnë këto ditë që mund të përdoren si pjesë e një plani të mirë të strukturuar të daljes në pension. Për shembull, anuitetet ofrojnë rritje të taksave dhe të ardhura.
Llogaritë e investimeve të tatueshme. Ndërkohë që llogaritë e investimeve të shtyrë nga taksat janë zakonisht vendi i parë për të filluar me investimin e taksave të zgjuara, llogaritë e tatueshme kanë disa përfitime. Fleksibiliteti për të përdorur fonde për një sërë arsyesh është një përfitim. Një tjetër është aftësia për të përfituar nga mbledhja e humbjeve nga taksat dhe normat e ulëta të fitimeve kapitale kur përdoren investime efikase tatimore. Ju gjithashtu mund të shikoni në obligacionet komunale për të ardhura pa taksa.
Shqyrto se si investohen paratë tuaja.
Ju nuk do të merrni shumë larg me planin tuaj të kursimit nëse i vendosni paratë tuaja në një llogari kursimi, fonde të tregut të parasë ose ndonjë vend tjetër të "sigurt" se sa nëse do të varrosh paratë tuaja në tokë ose do të fshehësh para nën dyshek . Në fakt, këto opsione me sa duket të sigurta janë në të vërtetë subjekt i një rreziku të rëndësishëm të njohur si inflacioni i cili do të vërë një zvarritje të madhe në fuqinë blerëse të një dollari me kalimin e kohës. Me fjalë të tjera, pasi të paguhen tatimet mbi fitimet tuaja të investimeve, do të jeni në gjendje të blini më pak me paratë tuaja kur të pensiononi se sa mundeni sot.
Si vendosni të ndajni asetet tuaja në të gjitha llojet e investimeve mund të ndikoni ndjeshëm në aftësinë tuaj për të arritur qëllimet tuaja të daljes në pension. Duhet të bëni disa vetëvlerësime për të përcaktuar se çfarë alokimi i aseteve punon më mirë për situatën tuaj të veçantë. Për shembull, mund të filloni duke vlerësuar tolerancën e rrezikut të investitorit tuaj. Ju mund ta krahasoni alokimin tuaj aktual të aseteve me modelet e alokimit të aseteve në përputhje me tolerancën tuaj të rrezikut dhe horizontin kohor. Pastaj, ju do të dëshironi të përcaktoni nëse doni një "duart" ose një qasje më të "duarve" për të investuar. Investitorët e daljes në pension mund të preferojnë lehtësinë dhe lehtësinë e fondeve të daljes në pension të datës së synuar ose portofoleve të alokimit të mjeteve të para-përziera. Një vendim tjetër i rëndësishëm është nëse preferoni një stil aktiv apo pasiv të menaxhimit.
Bëni më të lehtë duke krijuar një plan që mund të ndiqni me lehtësi.
Ruajtja për daljen në pension nuk është një ngjarje e një kohë, është një proces i përjetshëm i krijimit të shprehive të mira. Sa më shumë që mund të bëni për të thjeshtuar planin tuaj të daljes në pension, aq më lehtë do të jetë të qëndroni në kursin e duhur.