Raporti i Teksasit

Sa i Fortë është Banka juaj? Kjo formulë ju ndihmon të gjeni

Ka disa arsye të mira për të shmangur bankat që kanë gjasa të dështojnë. Për fillestarët, paratë tuaja mund të jenë në rrezik nëse jeni jashtë kufijve të mbulimit të FDIC . Por dështimet e bankave janë gjithashtu të papërshtatshme . Pra, si mund të parashikoni se cilat banka janë në akull të hollë? Ju kurrë nuk do ta dini me siguri, por ju mund të shikoni për flamuj të kuq të zakonshëm dhe të rrini në bankat më të forta.

Raporti i Teksasit i një banke është një tregues që ju ndihmon të përcaktoni sa bankë është e rrezikshme dhe mund t'ju japë paralajmërim paraprak për një bankë që ka bërë investime të këqija (pa aftësinë për të absorbuar humbje të mëdha).

Formula Texas Ratio

Për të llogaritur Raportin e Teksasit, ndani pasuritë e këqija të bankës nga mjetet në dispozicion për të mbuluar ato humbje. Më specifikisht:

• Ndarja e aktiveve jo-performuese nga kapitali i prekshëm i përbashkët dhe rezervat e humbjeve nga kreditë .

Asetet që nuk përmbajnë janë huatë e falsifikuara dhe pasuritë e paluajtshme që banka ka marrë në posedim përmes foreclosure. Ato asete janë rreziqe që mund të bëhen shpenzime për bankën. Megjithatë, disa kredi mund të jenë kredi të mbështetura nga qeveria, dhe banka do të rimbursohet nëse këto hua janë të paracaktuara. Kur bëni llogaritjet tuaja, sigurohuni që të ndani kreditë e lëshuara sipas programeve qeveritare .

Tjetra, ju do të dëshironi të dini se sa lehtë banka mund të përballojë këto shpenzime. Kur llogaritni kapitalin e prekshëm, sigurohuni që të hiqni aktivet jomateriale si emri i mirë - pasi që banka nuk mund të shkruajë një kontroll nga llogaria e "vullnetit të mirë" për të paguar kreditorët.

Një bankë me një raport të lartë të Teksasit - veçanërisht në qoftë se raporti afrohet 1 ose 100% - është më i rrezikshëm se një bankë me një raport më të ulët të Teksasit.

Shembull: supozoni se një bankë ka aktive jo-performuese prej 90 miliardë dollarësh, dhe kapital të përbashkët të prekshëm plus rezervat e humbjeve të kredisë prej 100 miliardë dollarësh. Ndani $ 90 miliard në 100 miliardë dollarë për një rezultat prej .9 ose 90%. Kjo është relativisht e lartë dhe banka duhet të përdoret vetëm me kujdes (për shembull, nëse raporti është në rënie të qartë, ju jeni duke qëndruar nën kufijtë e mbulimit të FDIC-së dhe ju e dini që ka një plan solid për zvogëlimin e raportit) .

Nëse nuk ju pëlqen ideja e llogaritjes së raportit vetë - mos harroni se ju do të duhet të gërmoni nëpër dosjet dhe të ndani kreditë e garantuara nga qeveria - të zbuloni nëse dikush ka bërë tashmë punën për ju. Disa faqe publikojnë Texas Ratios (ose të paktën listat e bankave me raportet më të larta dhe më të ulëta, të cilat mund t'ju japin informacion të mjaftueshëm për të marrë një vendim).

Duke përdorur Raportin e Teksasit

Raporti i Teksasit është i dobishëm, por asnjë tregues i vetëm nuk është perfekt. Bankat mund dhe bëjnë qëndrim të tretshëm me raporte të larta dhe bankat e mira nganjëherë shkojnë keq (prandaj është e rëndësishme të shikoni drejtimin, si dhe nivelin e raportit të bankës suaj). Përveç Raportit të Teksasit, janë në dispozicion disa metoda të tjera vlerësimi:

• Ecuria e llogarisë bankare llogarit një vlerësim të sigurt dhe tinguj
• BauerFinancial krijon Ratings yje

Ju gjithashtu mund të merrni një pasqyrë në bankat rajonale dhe unionet e kreditit duke lexuar lajmet. Ndryshimet në personel dhe paraqitjet e përsëritura në titujt duhet të ngrenë dyshime.

Natyrisht, është gjithashtu e dobishme të shikoni ofertat e produkteve të bankës:

• Nëse banka nuk është konkuruese, mund të thotë se nuk mund të përballojë pagesën e normave të larta të interesit në llogaritë e kursimeve (ose ofrojnë norma të ulëta për kredi), prandaj pse të mos ndërroni banka gjithsesi?
• Nëse banka duket shumë e mirë për të qenë e vërtetë, mund të jetë duke marrë rrezik shtesë në një përpjekje të dëshpëruar për të tërhequr paratë shpejt

Pse Teksasi?

Në vitet 1980, shteti Teksas përjetoi një bum ekonomik kryesisht të nxitur nga energjia. Siç ndodh shpesh, partia përfundoi shumë shpejt. Bankat ndihmuan në financimin e bumit, dhe ata nuk paguan gjithmonë kur u bënë gjërat. Ndërsa bankat në shtete të tjera përjetuan rezultate të ngjashme, Teksasi ishte i shquar: sipas Bankës Federale të Rezervave të Dallas, "shteti e udhëhoqi kombin në dështimet e bankave çdo vit nga viti 1986 deri në vitin 1992." Gerard Cassidy pastaj zhvilloi llogaritjen dhe shpiku frazën " Raporti i Teksasit ".

Texas mori një rap të keq për shkak të kohës: raporti u shpik gjatë një bumi të naftës. Rajonet e tjera kanë parë bumun e tyre dhe bien ciklet bankare.