Mos e rrisni rrezikun duke ulur likuiditetin tuaj
Pronarët e shtëpive nuk përjashtohen nga ky realitet. Është dhënë kulturalisht se pothuajse gjithkush brenda Shteteve të Bashkuara ka një dëshirë për të zotëruar plotësisht shtëpinë e tij ose të saj; për të gëzuar pronësinë e pasurive të patundshme të lirë dhe të qartë të barrës së një banke ose institucioni financiar është pjesë e ëndrrës amerikane. Megjithatë, nëse nuk jeni në gjendje të fshini të gjithë bilancin e hipotekës në vendbanimin tuaj kryesor, pagesat shtesë për të ulur bilancin kryesor mund të çojnë në katastrofa financiare, veçanërisht nëse nuk e keni ruajtur fondin tuaj të emergjencës . Kjo mund të jetë e vështirë të besohet, por është e vërteta. Kur ekonomia shkon në jug, duke pasur para të gatshme për të mbijetuar një humbje pune, fatkeqësi mjekësore ose emergjencë familjare mund të thotë ndryshimi midis netëve pa gjumë dhe paqes së brendshme.
Më shumë ekuitetit që ke në shtëpinë tënde, sa më e madhe mundësia që Banka të nxjerrë në pah nëse e humbni pagesën
Imagjinoni të keni një bankë.
Ju keni dy klientë, Xhoni dhe Maria, të dyja të cilët kanë një shtëpi të vlerësuar me 200 mijë dollarë. Gjoni është bërë një vdekjeprurëse e plotë, është deri në sytë e tij në borxh të kartës së kreditit, jep me qira makinën e tij, nuk ka pothuajse asnjë pasuri likuide dhe ka një histori të paqëndrueshme të punësimit. Mary, nga ana tjetër, ka kredi të shkëlqyeshme dhe megjithëse nuk ka shumë kursime të tepërta në dispozicion, ka bërë me besnikëri pagesa të dyfishta ose të trefishta për të ulur balancën në hipotekën e saj, e cila tani qëndron vetëm 15,000 dollarë.
Ajo mezi pret me padurim ditën kur ajo mund ta dërgojë atë kupon të fundit në bankë dhe të dijë se shtëpia e saj është tërësisht dhe tërësisht e saj.
Tani, imagjinoni që të dyve vuajnë fatkeqësi. Ndoshta ata ishin në një aksident dhe nuk ishin në gjendje të punonin ose ishin pushuar nga puna për shkak të recesionit . Si banka, ju nuk do të vini re deri sa një pagesë të humbasë. Ju jeni me të vërtetë do të ngre kokën lart dhe i kushtoj vëmendje kur kalojnë gjashtëdhjetë ditë, dhe nuk janë marrë kontrolle në postë. Në një moment, një prag është kaluar aty ku ligjet dhe rregulloret bankare kërkojnë që ju të pranoni se është e mundur që ju nuk mund të merrni më pagesa nga as Gjoni as Maria. Sigurisht, punonjësit e bankës duan të shmangin këtë, sepse zvogëlon përfitimin e tyre të raportuar, zvogëlon forcën e bilancit të tyre, i bën rregullatorët e tyre të mërzitur dhe i merr pronarët (ose aksionarët nëse banka tregtohet publikisht ) duke u përpjekur që ata të ndryshojnë situata ose rreziku i humbjes së vendeve të punës.
Për të shmangur këtë, stafi i bankës do të marrë masa pro-aktive për të rikthyer kredinë në "statusin akrual" sa më shpejt që të jetë e mundur, në mënyrë që ajo të mos dëmtojë pasqyrat financiare. Mënyra kryesore për këtë mund të bëhet është përjashtimi në pronë dhe ankandi ndaj blerësit.
Nga perspektiva juaj si pronari i bankës, kush keni më shumë gjasa të shkoni pas së pari? Gjoni, i cili nuk ka pothuajse asnjë barazi në shtëpinë e tij, apo Maria? Nëse do të përjashtonit nga John, do të duhet të rimarrësh pothuajse çmimin e plotë prej $ 200,000 për të zhdukur kredinë në librat tuaj. Nëse e përjashtoni Marinë, ju mund ta likuidoni pronën në një zbritje të madhe, shumë shpejt dhe të fshini hua të plotë prej $ 15,000.
Po, Maria ka qenë një klient shumë i mirë. Po, ajo ka bërë gjithçka të drejtë. Ndoshta nuk është e drejtë që ajo është e para që do të shkoni pas, por për të kuptuar se përse është bërë kjo, duhet të kuptoni strukturën nxitëse të vendosur për punonjësit nga Wall Street, e cila është, si rezultat, i investitorëve që dëshirojnë qëndrueshmëri, dhe më të larta, fitime.
Kush janë investitorët? Ti dhe unë. Në planet tona 401 (k) , llogaritë e IRA-s, ose përmes zotërimit të fondeve të indeksit ose stoqeve individuale në një llogari të rregullt të brokerimit .
Është fondi i pensionit që i paguan kontrollet prindërve ose gjyshërve tuaj. Është kompania e sigurimeve që duhet të gjenerojë fonde për të paguar pretendimet. Me investitorët që kërkojnë fitime, Wall Street nuk dëshiron të shohë një bankë që ka shumë pasuri të paluajtshme. Punonjësit në bankën tuaj nuk do të rrezikojnë punën e tyre duke u përpjekur të rendisin shtëpinë e Gjonit për gjashtë muaj, në mënyrë që të mund të hiqet pak nga barazia. Ata janë të interesuar vetëm për të mbrojtur fondet që e kanë avancuar Gjonin dhe ai premtoi të paguajë. Kjo është arsyeja pse ata kthehen në ankande. Ata nuk mund të lejojnë të hedhin shtëpinë e Gjonit sepse të ardhurat mund të mos jenë të mjaftueshme për të shlyer kredinë. Shtëpia e Marisë, nga ana tjetër, mund të jetë e listuar për $ 125,000 në një ankand. Ata marrin $ 15,000 e tyre dhe mbajnë një bilanc të pacenuar, ndërsa ajo humb 75,000 $ në kapital që do të mund të ishte kapur, nëse ajo ishte në gjendje të rendiste pasurinë në treg sa kohë që të merrte një ofertë të respektueshme.
"Po për Gjonin?" Pyesni. Kjo është pjesa mizore. Shumë banka kanë më shumë gjasa të ristrukturojnë kushtet e pagesës për ta ndihmuar atë jashtë situatës, sepse atëherë ata mund ta mbanin ligjërisht në libra si një hua "të mirë". Ata mund të ofrojnë një pagesë të tullumbaceve në fund të hipotekës për të ulur pagesat aktuale. Ata mund të lejojnë pagesa dyvjeçare të interesit. Brenda kërkesave rregullatore, qielli është kufiri dhe varet vërtet nga sa dëshpërimisht banka dëshiron të shmangë goditjet në kufijtë e saj të fitimit .
Si mundet një pronar shtëpie të mbrohet nga kjo situatë?
Mbrojtja më e madhe që çdo investitor ka kundër foreclosure është likuiditeti . Thuaj atë pa pushim. Banka nuk është aq shumë e shqetësuar me sasinë e parave që ju i detyroheni, vetëm se ju vazhdoni të bëni pagesat me kohë, pa vonesë, kështu që numri i tyre duket i madh.
Maria do të kishte qenë shumë më mirë duke marrë ato pagesa të dyfishta dhe të trefishta që ajo kishte bërë në hipotekën e saj dhe duke i vënë ato në një llogari të tregut të parave apo fondeve pa taksa. (Në kohën kur ky artikull ishte shkruar fillimisht, fondet e tilla paguan 4% deri në 5%, këto ditë ju nuk do të merrni më shumë të ardhura nga interesi , por është ende me vlerë uljen e rrezikut.) Nëse diçka ndodhi, ajo mund të mbulojë mungesën duke zhytur në rezervën që ajo kishte ndërtuar. Nëse dukej se situata nuk do të ndryshonte, ajo mund të vinte shtëpinë në treg dhe të përpiqej të hiqte dorë nga situata përpara se të ballafaqoheshin me katastrofa financiare.
Rreziku i vetëm më i madh me një strategji që fokusohet në likuiditetin është rreziku që dikush shpenzon paratë duke ruajtur borxhin. Një llogari me një shumë të madhe të parave të pakufizuara është thjesht një tundim shumë i madh për shumë njerëz. Ndoshta ata marrin pas në faturat e kartës së tyre të kreditit. Ndoshta ata duan një televizor të ri të sheshtë dhe mendojnë se do të zhyten në fond dhe do ta paguajnë atë brenda pak muajve. Si duket, nëse ka ndonjë mundësi që ju jeni të prirur të shpenzoni paratë për ndonjë gjë tjetër përveçse për të paguar pagesën e shtëpisë tuaj në rast emergjence, është ndoshta një ide e keqe. Me të vërtetë zbret në vetëdisiplinën dhe temperamentin.
Një tjetër rrezik i madh është tundimi për të shkuar për disa pikë përqindje shtesë të kthimit duke investuar në aktive më të rrezikshme. Kjo strategji e veçantë financiare varet nga siguria e principalit. Për shumicën e njerëzve, kjo do të thotë letra me vlerë të favorshme për taksat, të tilla si një fond i tregut të parasë që investon në obligacione komunale. Në raste të jashtëzakonshme, ata me njohuri shumë të specializuara të tregjeve specifike (si stoqet apo pasuria e patundshme) mund të investojnë këto fonde me rrezik të reduktuar. Rezerva më e sigurtë e të gjitha likuiditeteve përgjithësisht konsiderohet të jetë një llogari TreasuryDirect e mbushur me bono thesari të drejtpërdrejta të mbajtura me Departamentin e Thesarit të Shteteve të Bashkuara.