Sa duhet të tërhiqni nga llogaritë tuaja të daljes në pension?

Si rregull i 4% (dhe nuk) zbatohet për pensionistët e sotëm

Që nga viti 1994 kur William P. Bengen publikoi hulumtimet e tij që tregojnë se një pensionist mund të tërheqë afërsisht 4% të portofolit të tij të pensionit, ta rregullojë atë çdo vit për inflacion dhe të jetë ende mjaft i sigurt për të mbijetuar paratë e tij, ky udhëzim është bërë disi si një standard industri si normën e tërheqjes së sigurt të pensionit. Por, ashtu si çdo rregull tjetër, disa probleme paraqiten kur udhëzimi shihet nga afër.

Le të hedhim një vështrim në disa nga të menduarit aktual në lidhje me kursin e sigurt të tërheqjes së llogarisë së daljes në pension.

Tarifat e sigurta të tërheqjes: më shumë se një rregull i syrit?

Ndërsa Michael Kitces ndau me komunitetin e këshilltarit financiar në zgjidhjen e paradoksit - a është norma e tërheqjes së sigurt ndonjëherë të sigurt? (Maj, 2008), një skenar në të cilin dy çifte me portofole identike dalin në pension në një vit mund të çojnë në rezultate të habitshme dhe disi jo logjike në varësi të asaj që ndodh në treg vitet përkatëse çiftet dalin në pension. Nëse tregu do të rritet ose zvogëlohet ndjeshëm gjatë vitit kur një çift do të dalë në pension, por tjetri nuk ka, çdo çift ka të ngjarë të këshillohet me shuma të ndryshme tërheqjeje të sigurta gjatë pjesës tjetër të jetës së tyre bazuar në rregullin prej 4% të paraqitur nga Bengen, edhe nëse krahasimisht, shumat e tërheqjes së këshilluar janë kontradiktore. Kjo ndodh edhe pse ka të njëjtin portofol fillestar.

Sipas rregullave prej 4%, vetëm koha e datës së pensionimit dhe vlera e llogarisë së çiftit në kohën e daljes në pension dikton ndryshimin dramatik në standardin e sugjeruar të jetesës. Pa marrë parasysh konsiderata të tjera, rregulli 4% thjesht nuk siguron një përgjigje të vështirë dhe të shpejtë për të patur një nivel të qëndrueshëm të të ardhurave të pensionit.

Kjo është vetëm një pikë fillimi. Konsideroni një çift, për shembull, të cilët u pensionuan pak para tregut të ariut të krizës financiare të vitit 2008 . Sipas rregullave prej 4%, ata duhet të jenë në gjendje të tërheqin të njëjtën shumë që kanë tërhequr vitin e kaluar, të përshtatura për inflacionin. Por a është kjo sasi e tërheqjes ende e qëndrueshme pas goditjes së portofolit të tyre në vitin 2008? Pyetja thjesht nuk është përgjigjur vetëm nga rregulli 4%.

Pra, Çfarë është një Shuma e Sigurimit të Pensionit të Sigurt?

Nuk ekziston asnjë zgjidhje e sigurt pa rrezik për një normë të sigurt të tërheqjes. Çdo sugjerim ka ose rrezikun që ju të shpenzoni shumë shpejt dhe të përfundoni ose që shpenzoni shumë pak dhe, në fund të jetës, bëheni të zhgënjyer që nuk keni shpenzuar më herët gjatë daljes në pension. Një sugjerim alternativ është që të përdoret rregulli 4% si një pikënisje, duke qenë i ndërgjegjshëm për disa faktorë kyç që mund t'ju udhëheqin që të shpenzoni pak a shumë në çdo vit gjatë rrjedhës së daljes në pension tuaj, si në vijim:

• Shëndeti juaj mund të bjerë kur të rriteni. Konsideroni të shpenzoni më shumë në fillim të daljes në pension për sendet si udhëtimi dhe pushimi me dijeninë që buxheti juaj i udhëtimit në fillim të daljes në pension mund të duhet të rialokohet në buxhetin e kujdesit shëndetësor më vonë në pension.

• Tregu mund të marrë një rënie të rëndë menjëherë pas daljes në pension. Nëse kjo ndodh me ju, ashtu siç bëri me pensionistët pak para vitit 2008, merrni parasysh shpenzimet e shpenzimeve në vitet e hershme për t'i dhënë investimeve një shans për t'u kthyer më shumë sesa të kuptoni humbjen tuaj duke shitur në një pikë relativisht të ulët.
• Ju mund të jetoni jashtë pritjes suaj të gjallë. Sot, shumë pensionistë po jetojnë mirë në vitet nëntëdhjetë dhe të tjerët duhet të marrin përsipër shpenzimet shtesë të jetës më të gjatë së bashku me vrasësit e tjerë të buxhetit, si kujdesi afatgjatë. Në mënyrë që të mbroheni nga rreziku i mbijetesës së aseteve tuaja, merrni parasysh luftimin e mundësisë me blerjen e një annuiteti të menjëhershëm ose anuitetit të jetëgjatësisë për të siguruar që jeni të mbuluar. Sigurimi afatgjatë gjithashtu është i vlefshëm.

Normat e tërheqjes së daljes në pension nuk janë një gjë e sigurt

Edhe me këtë informacion të kufizuar, ka të ngjarë të shihni se pse është pothuajse e pamundur të jepni udhëzime të sakta se sa mund të përballoni për një vit të caktuar gjatë daljes në pension.

Ka thjesht shumë variabla të panjohur. Megjithatë, pasi njerëzit dëshirojnë thjeshtësimin nga koncepti gjithnjë e më i komplikuar i daljes në pension, rregullat e gishtit mund të jenë të dobishme. Personalisht, unë do të përpiqem të filloj në 4% një ditë, duke e ditur se ka shumë variabla, shumë prej të cilave nuk mund ta kontrolloj, gjë që mund të ndryshojë raportin tim të shpenzimeve përfundimtare nga viti në vit. Rivlerësimi i portofolit dhe buxhetit tim thjesht do të jetë pjesë e ekuacionit çdo vit.

Në fund të fundit

Përcaktimi i të ardhurave të sigurta të daljes në pension bazuar në vlerën e portofolit tuaj nuk është thjesht aq e thjeshtë sa një normë e tërheqjes. Por monitorimi i ngushtë i portofolit tuaj dhe shpenzimet, ndoshta me një këshilltar financiar kompetent në anën tuaj, mund të ju japin besimin për të kaluar në mënyrë të qetë mbi artikujt që ju dëshironi me kohën që ka kuptim duke pasur parasysh qëllimet tuaja të përgjithshme për daljen në pension. Ndoshta strategjia më e rëndësishme për planifikimin e të ardhurave të daljes në pension është të krijoni një plan para se të filloni të përgjoni në investimet tuaja të daljes në pension.