A duhet të paguani pengun tuaj para se të tërhiqeni?

3 pyetje për të pyetur para se të paguani hipotekën tuaj herët

Për vite të tëra, ajo ka qenë pjesë e njohurive kolektive të planifikimit të daljes në pension, që pagesa e hipotekës para se të pensionoheni duhet të jetë një prioritet i lartë. Por a është kjo këshillë e vërtetë për të gjithë pronarët e shtëpive dhe pensionistët? Përgjigjja është se kjo varet. Ndërkohë që një hipotekë gjatë daljes në pension shton një faturë të fuqishme për një mënyrë jetese pas punësimit, duke ndarë më shumë para për të paguar hipotekën para se të dalësh në pension në dëm të aftësisë tënde për të shpëtuar për pension nuk është në përgjithësi përgjigjja.

Për të përcaktuar nëse pagesa e hipotekës tuaj para daljes në pension është një strategji e mirë për ju, këtu janë tre pyetje për të pyetur veten:

1. Cilat janë normat e kthimit?

Një mënyrë për të vlerësuar vendimin për të paguar hipotekën tuaj kundrejt mbajtjes së më shumë parave tuaja në kursime është duke krahasuar normat e kthimit që prisni të fitoni duke ndjekur secilën rrugë. Nëse vendosni të paguani hipotekën tuaj, norma ose kthimi juaj është i sigurt; ju "fitoni" duke kursyer normën e interesit të ngarkuar në hipotekën tuaj.

Nëse ju vendosni të kurseni dhe investoni paratë, shkalla juaj e kthimit mund të ndryshojë shumë. Shpresa juaj do të përcaktohet nga mënyra se si vendosni të investoni. Nëse vendosni të investoni shumë të sigurt, si në një llogari kursimi, shkalla juaj e kthimit do të jetë mjaft e ulët, ndoshta më e ulët se ajo e hipotekës suaj. Nëse vendosni të investoni më agresivisht, mund të fitoni një kthim më të lartë, por do ta bëni me një kosto më të madhe rreziku dhe pasiguri më të madhe.

Për shumicën e njerëzve që planifikojnë të dalin në pension, përkulja ndaj një orari të rreptë dhe të rregullt të kursimeve është në përgjithësi më e favorshme sesa neglizhimi për të kursyer sepse ndërsa përpiqen të paguajnë hipotekën. Nëse ju merrni një bonus ose herë pas here keni të ardhura shtesë në diskrecionin pas financimit të llogarive tuaja të daljes në pension, mund ta vendosni atë shtesë në pagesën tuaj të hipotekës.

2. Çka në lidhje me zbritjen e interesit hipotekar shtëpiak?

Me çdo pagesë hipotekare që bëni, mund të përfitoni nga një zbritje e interesit hipotekar në faturën tuaj tatimore. Megjithatë, përfitimi i zbritjes së interesit të hipotekës në shtëpi mund të jetë më i vogël se sa mendoni, pasi:

• Shkalla juaj e tatimit mund të jetë më e ulët: Në pension, nuk jeni duke punuar dhe kursyer, gjë që për shumë veta ul të ardhurat e tyre të përgjithshme për qëllime tatimore dhe shkallën e tatimit mbi të ardhurat.
• Pagesa juaj përbëhet nga më shumë principale dhe më pak interesa: Çdo pagesë hipotekare e njëpasnjëshme përbëhet më shumë nga principali dhe më pak interes se sa i fundit, duke zvogëluar madhësinë e zbritjes së interesit tuaj të hipotekës në kthimin tuaj tatimor me kalimin e kohës.
• Zbritjet e tjera të detajuara janë ndoshta më të ulëta: Sepse jeni në pension, ndoshta po paguani më pak tatime mbi të ardhurat e shtetit. Meqenëse ju merrni vetëm një përfitim tatimor në masën që zbritja juaj e detajuar tejkalon zbritjen tuaj standarde, kjo do të thotë që ju të merrni më pak pushim nga taksat nga pagesat tuaja hipotekare në shtëpi.

3. A do të preferonit asnjë faturë apo jo jastëk?

Ndërkohë që mund të jetë e rehatshme për të shmangur një faturë hipoteke çdo muaj në pension, ju nuk dëshironi të paguani hipotekën tuaj të plotë nëse kjo do t'ju lërë pa asnjë kursim kursimi. Ju nuk do të dëshironi të gjeni se nuk mund të përballoni për të paguar për një makinë të papritur ose riparimin e shtëpisë pa hyrë në borxhin e kartës së kreditit, sepse keni varfëruar kursimet tuaja për të paguar hipotekën tuaj herët.

Idealisht, ju mund të paguani hipotekën tuaj dhe të keni kursime të konsiderueshme të mbetura. Pavarësisht, sigurohuni që të mbani një fond emergjence në pension.