Mos i mbështetni projeksionet tuaja jashtë të ardhurave tuaja
Një nga pjesët më të vështira në lidhje me planifikimin e daljes në pension është se rregulla e përgjithshme e bazuar në atë se sa para mund t'ju nevojitet për të daljes në pension ka tendencë të pasqyrojë nivelin tuaj të të ardhurave.
Kjo paraqet një numër problemesh për ata që përpiqen të planifikojnë të dalin në pension.
Për shembull, shumë ekspertë financiarë thonë se ju doni të zëvendësoni ndërmjet 70% deri 85% të të ardhurave tuaja para daljes në pension. Pra, nëse fitoni 100,000 dollarë në vit, qëllimi juaj duhet të jetë të krijoni të ardhura të mjaftueshme të daljes në pension që do të keni mundësi të jetoni diku në mes të $ 70,000 dhe $ 85,000 në vit.
Problemi me bazën e daljes në pension ka nevojë për të ardhurat aktuale
Për fat të keq, ky lloj rregulli i gishtit nuk është i dobishëm për njerëzit që janë në fazat e hershme të karrierës së tyre. Nëse jeni në 20 apo 30, ju mund të fitoni të ardhura që pasqyrojnë një pagë të nivelit të hyrjes.
Plus, nëse do të ishit në mes të karrierës suaj dhe do të vendosni të bëni një ndryshim në karrierë, ju gjithashtu mund të përjetoni përkohësisht vite me të ardhura më të ulëta.
Kur nuk jeni të sigurt se cilat do të jenë të ardhurat e para të daljes në pension, si mund të bëni ndonjë parashikim për sasinë që ju nevojitet gjatë viteve të tua të vjetra?
Një problem tjetër: Çfarë ndodh nëse je një kursimtar?
Para se të trajtojmë këtë pyetje, le të prezantojmë një problem tjetër me rregullimin e "zëvendësojmë të ardhurat tuaja". Kjo këshillë varet nga supozimi se shpenzoni shumicën e të ardhurave tuaja.
Në fund të fundit, nëse zakonisht kurseni 10% deri në 15% të të ardhurave tuaja për daljen në pension dhe ndoshta edhe 10% deri në 15% të të ardhurave tuaja për lloje të tjera të kursimeve jo pensionale, atëherë implikimi do të ishte që keni shpenzuar diku rreth 70% 85% e të ardhurave tuaja.
Ka kuptim në atë grup specifik të rrethanave që nëse shpenzoni pjesën më të madhe të asaj që bëni dhe nuk prisni që zakonet tuaja të shpenzimeve të ndryshojnë gjatë kohës së daljes në pension, atëherë do t'ju duhet të krijoni para të mjaftueshme në mënyrë që gjithçka të mbetet e njëjtë . Kjo duket të jetë një supozim i zymtë.
Nuk është domosdoshmërisht rasti që njerëzit shpenzojnë pjesën më të madhe të asaj që bëjnë. Disa njerëz shpenzojnë më shumë se çka fitojnë, duke përfunduar me borxhin e kartës së kreditit , ndërsa të tjerët shpenzojnë shumë më pak sesa shuma që fitojnë.
Ky është arsyeja e dytë, dhe ndoshta më imponuese përse bazimi i projeksioneve tuaja të daljes në pension mbi të ardhurat tuaja sesa shpenzimet tuaja, mund të mos jetë kuadri më i mirë për planifikimin.
Cila është zgjidhja?
Përqendrohuni në shpenzimet, jo të ardhurat
Unë do të sugjeroja që ju të bazoni parashikimet e pensionit tuaj në nivelin tuaj të shpenzimeve dhe jo në të ardhurat tuaja. Kjo zgjidh dy nga dy problemet e adresuara më sipër.
Tani me që u tha, është gjithashtu e vërtetë se shpenzimet tuaja në pension do të jenë të ndryshme nga shpenzimet tuaja sot. Për shembull, në pension, nuk mund të keni pagesë hipotekare . Fëmijët tuaj mund të rriten dhe të jetojnë vetë, dhe ju nuk keni nevojë t'i përkrahin ato. Shpenzimet që lidhen me punën tuaj, siç janë kujdesi për fëmijët, veshjet e biznesit dhe kostot e udhëtimit, do të zhduken gjithashtu.
Duke thënë këtë, mund të keni shpenzime të tjera që nuk i keni sot. Shpenzimet nga xhepi dhe shpenzimet mjekësore mund të jenë një shqetësim më i madh. Ju gjithashtu mund të dëshironi të transferoni detyrat që lidhen me shtëpinë që aktualisht e bëni vetë, si pastrimi i ulluqeve, gjetja e gjetheve ose fshirja e borës kur jeni në vitet '70 dhe '80.
Ju gjithashtu mund të zgjidhni të udhëtoni më shumë , duke përdorur pensionin tuaj për të eksploruar hobi që nuk keni mundur të bëni gjatë viteve të punës.
E gjithë kjo na çon në një problem të dytë, që është se ndërsa të ardhurat nuk janë një bazë e përshtatshme për përcaktimin se sa para duhet të keni në portofolin tuaj të daljes në pension, shpenzimet nuk janë gjithashtu një opsion i përsosur. Megjithatë, në vend të alternativave më të mira, shpenzimet mund të jenë pikat më të mira për sa i madh i një portofoli që ju duhet të synoni të krijoni.
Nëse pranojmë faktin se disa nga shpenzimet tuaja aktuale do të bien, por të tjerët do të rriten dhe ne do të kemi një larje, atëherë është relativisht e arsyeshme të thuhet se shuma që aktualisht shpenzoni tani mund të jetë edhe shuma që ju kaloni gjatë viteve të pensionit.
Sa të holla do të keni nevojë të tërhiqni?
Tani që ne kemi vendosur se, sa para do të duhet të dalësh në pension ?
Ja një rregull i gjerë: shumëfishoni shpenzimet vjetore të tanishme deri në 25 . Kjo është madhësia portofoli juaj do të duhet të jetë në pension për ju që në mënyrë të sigurtë të tërheqë 4% të asaj portofoli çdo vit për të jetuar.
Për shembull, nëse aktualisht shpenzoni $ 40,000 në vit, do t'ju duhet një portofol investimesh që është 25 herë më i madh se ai, ose $ 1 milion në fillim të daljes në pension. Kjo është një shumë e madhe e tillë që ju mund të tërhiqni 4% të atij portofoli prej $ 1 milion në vitin tuaj të parë të daljes në pension dhe që 4% e njëjtë përshtatet për inflacion çdo vit pasues dhe mbani një shans të arsyeshëm që nuk do të mbijetoni paratë tuaja .
Kjo mund të tingëllojë e frikshme, por nëse filloni të kurseni për pension në moshë të hershme, në fillim të viteve '20, ju mund të grumbulloni një portofol 1 milion dollarë edhe në një pagë prej vetëm 30,000 $ deri në 40,000 dollarë. (Shihni këtë artikull për një ndarje të detajuar të matematikës prapa se si të bëheni milioner në një pagë prej $ 40,000.)
Çka nëse keni një fillim të vonë me kursim?
Nëse, megjithatë, po filloni më vonë në jetë, mos e humbni shpresën. Gjëja kryesore që ju duhet të mbani mend është se mënyra më e mirë për të kompensuar marrjen e një nisjeje të vonuar është që të kontribuojë në mënyrë agresive në llogaritë tuaja.
Me fjalë të tjera, kurseni më shumë dhe kurseni më shumë . Taktika për të shmangur, megjithatë, po rrit ekspozimin tuaj të rrezikut si një mënyrë për të kompensuar kohën e humbur. Mos i shpërndani një pjesë të portofolit tuaj në stoqe për arsye se keni nevojë për investime më të rrezikshme për të kompensuar dekada të humbura.
Në fund të fundit, rreziku punon në të dy mënyrat, dhe nëse ato do të ktheheshin kundër jush, nuk do të keni aq shumë kohë për t'u rikuperuar.
Kërkoni fonde të indeksit me pagesë të ulët dhe shpërndani investimet tuaja në mes të një përzierje të arsyeshme të stoqeve dhe obligacioneve. Mbani vazhdimisht ta bëni këtë rregullisht përmes pjesës tjetër të karrierës tuaj të punës me një qëllim që të kurseni 25 herë nivelin tuaj aktual të shpenzimeve deri në ditën kur jeni në pension.
Përdorni llogaritësit e daljes në pension për të siguruar që jeni në rrugën e duhur dhe mos i kushtoni shumë vëmendje titujve të frikshëm në lajmet financiare. Ju jeni duke luajtur një lojë afatgjatë , dhe duke u kapur në turbulencën e përditshme të tregut do të frenuar progresin tuaj.
Nëse jeni duke kursyer për daljen në pension me një fillim të vonuar, përqendrohuni në mënyrat që mund t'i shtoni të ardhurat tuaja ose të ulni shpenzimet tuaja . Nëse mundeni, bëni një kombinim të të dyjave. Ja se si këto strategji mund t'ju ndihmojnë të lidhni hendekun.
Riafino atë që do të thotë të dalin në pension
Këto ditë, nuk është e pazakontë për të dëgjuar për njerëzit që janë "gjysmë të pensionuar" nga fuqia punëtore, ose sepse nuk mund të përballojnë plotësisht pensionin, ose sepse duan të mbajnë zënë.
Nëse keni një fillim të vonuar për të kursyer dhe keni nevojë për të fituar më shumë për të bërë dallimin në mes asaj që keni nevojë dhe asaj që keni, shqyrtoni disa alternativa para se të dalësh në pension "zyrtarisht".
Për shembull, nëse e doni punën tuaj, mund të ketë kuptim që të qëndroni dhe të përfitoni nga kontributet që përputhen me punëdhënësit, krahas kontributeve të kapura në 401 (k) tuaj. Jo për të përmendur, ju merrni për të mbajtur përfitimet tuaja të tjera pak më të gjatë.
Ndoshta nuk e doni punën tuaj, por e doni fushën në të cilën punoni. A është e mundur të punoni me kohë të pjesshme si konsulent për disa vite ndërsa paratë tuaja vazhdojnë të rriten?
Ndoshta ju nuk doni të lini punën plotësisht, por doni të filloni një karrierë të dytë në diçka që keni qenë të pasionuar për një kohë. Nëse marrja e një ulje të pagesës ju lejon të jeni në rrugën e duhur për të plotësuar nevojat e kursimeve për pensionin tuaj, filloni një udhëtim të ri në një industri të re për disa vite të tjera.
Ripërcaktojnë mënyrën e jetesës në pension
Ndoshta ju nuk keni marrë një fillim të vonë me kursim, por nuk mund të kursejë ndryshimin shtesë për të ndërtuar një portofol që pasqyron nivelin tuaj aktual të shpenzimeve.
Nëse fitimi i parave shtesë nuk është i mundur, atëherë mund të keni nevojë të ripërcaktoni se çfarë lloj jetese doni të jetoni në pension.
Për shembull, kur shumica e njerëzve mendojnë për daljen në pension, ata mendojnë për një relaksim të pafund, pamje tropikale, duke luajtur golf, ose duke luajtur lojëra me miqtë.
Kjo nuk duhet të jetë ajo që duket si dalja e pensionit tuaj. Ka shumë mënyra për të ulur shpenzimet dhe për të ruajtur një mënyrë jetese interesante në pension.
Në vend të mbajtjes së shtëpisë që zotëroni aktualisht, mund të ketë më shumë kuptim të zvogëloni dhe të tërhiqeni në një shtet pa taksa mbi të ardhurat. Ju mund të merrni një hap më tej dhe të pensiononi diku jashtë shtetit që ka një kosto më të ulët jetese. Ju madje mund të vendosni të bëheni udhëtar nomadë dhe të shisni shtëpinë tuaj, të blini një RV dhe të shihni të gjitha SHBA-të.
Ka shumë mënyra për të bërë punën e daljes në pension, ju vetëm duhet të luani me numrat për të parë se çfarë është e mundur për ju. Pra, nëse një portofol 1 milion dollarësh nuk është në të ardhmen tuaj, kuptojeni se çfarë është dhe përshtatni stilin e jetesës tuaj në bazë të kësaj.