Nëse doni të rriteni nga një investim, duhet të shikoni produktet që nuk janë anuitete. Anuitetet janë një lloj sigurimi, jo një mjet investimi. Cila është metoda ime?
Thjesht përdorni strategjinë PILL për të përcaktuar nëse keni nevojë për një pensioni.
Një pensioni nuk është për të gjithë. Ata nuk janë një madhësi e përshtatshme për të gjitha produktet e ilaçeve, megjithëse kështu ata shiten zakonisht. Anuitetet janë një transferim i produkteve të rrezikut që zgjidhin për gjëra specifike. Në botën time të anuitetit, annuities zgjidhen vetëm për 4 qëllime specifike:
- Mbrojtja rinore
- Une jetoj per jeten
- L egacy
- L ong kujdesi afat
Acronimi i lehtë për të kujtuar është PILL Përdoreni këtë strategji PILL për t'ju ndihmuar të vendosni nëse një pensioni mund t'ju ndihmojë të transferoni ndonjë rrezik. Çfarë rreziku? Rreziku i tejkalimit të rrjedhës suaj të të ardhurave, rreziku i humbjes së parave në treg, rreziku i mbarimit të parave për shkak të shpenzimeve të kujdesit shëndetësor, ose rreziku që të mos keni asgjë për të lënë për bashkëshortin ose përfituesit e tjerë.
Kur them "transferim i rrezikut", që do të thotë se në vend që të mbani rrezikun për të zgjidhur një nga këto probleme, ju jeni duke e dhënë atë përgjegjësi në mënyrë të plotë në kompaninë e sigurimeve. Ju do të paguani për garancitë kontraktuale për të zgjidhur për këto rreziqe dhe mund të jetë e vlefshme nëse përshtatet me qëllimet tuaja financiare dhe nivelet specifike të tolerancës ndaj rrezikut.
Një zhytje më e thellë në strategji do të sqarojë se si anuitetet në mënyrë të përshtatshme mund të jenë pjesë e një portofoli të balancuar. Në përgjithësi, annuities fikse si SPIAs, DIAs, MYGAs dhe QLACS punojnë mirë për të zgjidhur për këto situata. Ato janë relativisht të thjeshta me norma të ulëta të komisioneve, zakonisht pa pagesë vjetore. Anasjelltas, annuities variabile dhe të indeksuara janë shitur si pancakes në një mëngjes BoyScout. Shpesh duke u shitur si një mënyrë e shkëlqyer për të marrë kthime të mëdha nga tregu pa vuajtur ndonjë dobësi. Unë e urrej ta thyem atë për të gjithë që bien për këtë fiasko të marketingut, por anuitetet nuk janë një produkt financiar magjik që sjell ROI të mrekullueshëm. Le të mbajmë folks të vërtetë!
Anuitetet janë të mira në disa gjëra!
Mbrojtja kryesore
Mbrojtja kryesore është shumë e vetëkuptueshme. Nëse dëshironi të siguroheni që të mos humbni ndonjë para dhe dëshironi të shtyni tatimet mbi fitimet në një llogari jo-IRA, atëherë një lloj i normës fikse të pensioni mund të jetë një zgjedhje e mirë për ju.
Të Ardhurat për Jetën
Kur jeni duke marrë parasysh blerjen e një pensioni, transferimi primar i rrezikut që shumë njerëz duan të zgjidhin është të ardhurat e jetës. Këto të ardhura të garantuara mund të fillojnë menjëherë duke përdorur Strategjitë e të ardhurave ose Strategjitë e Mëvonshme të të ardhurave mund t'ju ndihmojnë të përgatiteni për të marrë të ardhura në rrugë në një datë të caktuar.
trashëgim
Trashëgimia mund të përshkruhet si ajo që ju ia lini trashëgimtarëve ose përfituesve tuaj. Disa annuities mund të ofrojnë shuma të garantuara rritje që mund të përdoren si një përfitim vdekje që shkon për trashëgimtarët tuaj ose përfituesit si pjesë e trashëgimin tuaj për ta. Sigurimi i jetës është ende produkti më i mirë i trashëgimisë në planet, por nëse nuk mund të kualifikoheni për atë produkt, atëherë anuitetet me një fitues të përfitimit të vdekjes janë zgjidhje të mira.
Kujdesi afatgjatë
Kujdesi afatgjatë është një shqetësim i shumicës së boomers dhe të moshuarve për shkak të shpenzimeve të saj dhe kullimit të mundshëm financiar ndaj anëtarëve të familjes. Produkti tradicional i kujdesit afatgjatë (jo një pensioni) është padyshim zgjidhja më e mirë, por nëse nuk mund të kualifikoheni për atë strategji, atëherë anuitetet afatgjata të kujdesit afatgjatë mund të trajtojnë kujdesin afatgjatë nga një transferim i pikëpamjes së rrezikut.
Anuitetet nuk janë produkte investimi
Unë besoj se annuities nuk janë produkte të rritjes, që është në kundërshtim me pikëpamjen e shumicës së njerëzve që shesin anuitete. Për fat të keq, pjesa më e madhe e annuities shitur janë annuities ndryshueshme dhe të indeksuara. Shumica janë shitur nën supozimin e rremë se ëndrrat e kthimit të tregut do të realizohen. Kjo zakonisht nuk ndodh kurrë.
Anuitete të ndryshueshme
Anuitetet e ndryshueshme përdorin atë që quhet llogari të ndara (aka fonde të përbashkëta) për komponentin e rritjes së tyre, por pagesa mesatare vjetore e një annuiteti të ndryshueshëm është rreth 3% dhe paguhet për jetën e politikës. Përveç kësaj, anuitete të ndryshueshme kanë zgjedhje të kufizuara të investimeve. Kombinimi i tarifave të larta vjetore dhe zgjedhjeve të investimeve të kufizuara nuk përputhen në rritjen reale të tregut sipas mendimit tim. Nëse doni rritjen e tregut duke përdorur fonde të përbashkëta, atëherë shkoni të bleni fonde të përbashkëta. Ju sigurisht nuk keni nevojë për një pensioni të ndryshueshëm për ta bërë këtë.
Annuitetet e indeksuara (aka: Annuities Indeksi Fixed)
Annuities indeksuar janë produkt i nxehtë i ditës, dhe atë që ju ndoshta do të ngrihet në qoftë se keni marrë pjesë në një seminar të keq darkë pule, ose kërkoni për annuities në internet. Agjentët në mënyrë të papërshtatshme do t'i thërrasin ato "hibride" për t'ju bërë të ndiheni sikur jeni duke marrë ndonjë avantazh (jo!), Dhe ëndrra e shitur është mbrojtje e plotë negative me përmbysjen e tregut. Realiteti i produktit është se annuities indeksuar janë projektuar për të konkurruar me kthimin e CD, dhe kjo është pikërisht ajo që ata kanë bërë historikisht. Përsëri, nëse doni kthimin e tipit të indeksit, atëherë shkoni të blini një fond të përbashkët të indeksit aktual. Annuities indeksuar kufizojnë përmbysur, dhe ju mund të bllokohet në fitimet (nëse ka) një ditë në vit. Kjo, shoku im, nuk është në të njëjtën kategori si një fond tregu i përbashkët. Mënyra se si unë përdor anuities indeksuar është me riders bashkangjitur të ardhurat për planifikimin e të ardhurave ardhshme ose të synuar, dhe vetëm për garancitë kontraktuale. Annuitetet e indeksuara: E mira E keqja dhe e vërteta do të mishërojnë të vërtetën e fortë për anuitetet e indeksuara. Annuities indeksuar kanë cilësitë redeeming nëse vendosur siç duhet brenda një portofol, në fakt, annuities indeksuar ishin projektuar për të konkurruar me kthimin e CD .