Një vështrim në vlerësimet e besimit të mirë, vlerësimet e huasë dhe kostot mesatare të mbylljes
Cila është vlerësimi i besimit të mirë?
Kur është fjala për marrjen e një hipoteke, ka më shumë kosto që lidhen me kredinë se pagesa poshtë dhe pagesa mujore. Pra, "sa do të kushtojë kjo kredi?" ju me të drejtë pyesni. Këtu përfshihet Vlerësimi i Besimit të Mirë (GFE). GFE është në thelb një vlerësim i kostove të zgjidhjes ose mbylljes që liston shpenzimet shtesë që ju do të prisni të paguani në mbylljen tuaj. Si rezultat i Aktit të Procedurave të Zgjidhjes së Pasurive të Paluajtshme (RESPA), sigurimi i një GFE brenda tre ditëve të punës nga aplikimi i hipotekës u bë mandat federal, kryesisht në një përpjekje për të siguruar transparencën në procesin e huasë. Është një listë e ndarë e tre faqeve të të gjitha tarifave dhe kostove që lidhen me kredinë në shtëpi nga sigurimi i titullit, taksat, inspektimi në shtëpi, ndër të tjera. Por, siç nënkupton emri, është vetëm një vlerësim i këtyre taksave.
Diferenca mes vlerësimit të besimit të mirë dhe kostove aktuale të mbylljes
Ndërsa vlerësimi i mirëbesimit ka për qëllim të ofrojë transparencë dhe t'i japë blerësit në shtëpi një vlerësim të fondeve shtesë që do të kenë nevojë në mbyllje, GFE është pikërisht kjo, një vlerësim.
Për fat të keq, shpesh ekziston një mospërputhje e madhe midis GFE-së dhe asaj që në të vërtetë përfundon duke paguar në mbyllje. Meqenëse shumica e blerësve të shtëpive bëjnë pjesë për ofertën më të mirë për hipotekat , GFE ofron një bazë tjetër për krahasim së bashku me faktorë të tjerë të rëndësishëm të kredisë, si norma e interesit dhe pagesa mujore.
Por disa huadhënës të paskrupullt qëllimisht e ulin vlerësimin në mënyrë që të merrni kredinë tuaj, duke e ditur se kur të shihni shumat aktuale (që zakonisht është dita para mbylljes), do të jeni kaq thellë në procesin që keni fituar ' t dilni jashtë dhe kërkoni një huadhënës tjetër. Për shkak të disa prej këtyre çështjeve, megjithatë, një dokument i ri, i thjeshtëzuar i quajtur Vlerësimi i Kredisë, ka zëvendësuar GFE dhe deklaratën e Vërtetës në Huazim ose TILA, që nga Tetor 2015
Vlerësimi i huasë dhe çfarë përfshin
Vlerësimi i huasë është dokumenti i ri federal i cili ka zëvendësuar deklaratën e GFE dhe TILA. Vlerësimi i huasë është një dokument i thjeshtuar dhe i integruar që synon të reduktojë konfuzionin e huamarrësit duke siguruar të gjitha kostot e vlerësuara dhe një pasqyrë të detyrimeve të huamarrësit në një vend. Vlerësimi i ri i kredisë ka për qëllim gjithashtu të bëjë blerjen e kredive krahasuese më të lehtë, dhe natyrisht, për të parandaluar surpriza të shtrenjta për blerësin në mbyllje.
Vlerësimi i kredisë i siguron kërkuesit të hipotekës një përmbledhje të detajeve të ofertës së kredisë duke përfshirë, por pa u kufizuar në:
- Kushtet e kredisë si shuma e kredisë, norma e interesit, principali mujor dhe pagesa e interesit, dhe një dënim parapagimi, nëse aplikohet
- Llogaritjet e parashikuara mujore të pagesave
- Tatimet, sigurimet dhe vlerësimet e vlerësuara
- Përllogaritjet e kostove të mbylljes duke përfshirë paratë e vlerësuara totale të kërkuara për t'u mbyllur
- Një artikulim i plotë i kostove dhe tarifave
- Shifrat krahasuese si përqindja vjetore e përqindjes (përqindjes) dhe përqindja totale e interesit (TIP) kanë për qëllim të ofrojnë një bazë të qartë për krahasim me ofertat e tjera të kredisë
Ndërsa disa nga shifrat e ofruara janë ende vlerësime, është e paligjshme që huadhënësit të nënvlerësojnë qëllimisht tarifat dhe kostot e përcaktuara në vlerësimin tuaj të huasë. Përveç kësaj, ndërkohë që disa kosto mund të ndryshojnë nga Vlerësimi i Huasë deri në mbyllje nën rrethana të caktuara të specifikuara, ka kosto që nuk mund të rriten. Këto kosto janë të përshkruara në vlerësimin e huasë.
Mesatarja e kostove aktuale të mbylljes
Në mënyrë tipike, shpenzimet e mbylljes shkojnë në mes të 3% dhe 5% të shumës totale të kredisë, kështu që nëse po huazoni $ 100,000, mund të prisni shpenzimet e mbylljes diku midis $ 3,000 dhe $ 5,000.
Nëse po huazoni $ 200,000, mund të prisni shpenzimet e mbylljes prej $ 6,000 deri në 10,000 $.
Tatimi në pronë i vendosur në një llogari të ruajtjes është një nga shpenzimet më të mëdha në mbyllje. Shuma varet nga vlera e shtëpisë që bleni dhe shkalla e taksës në qytetin ose qarkun ku ndodhet shtëpia.
Gjëja e mençur për të bërë është të marrësh Vlerësimet e Huasë nga dy ose tre huadhënës dhe të krahasosh detajet e kredisë si dhe të gjitha shpenzimet. Ju pastaj do të jeni të përgatitur për të kërkuar huadhënësin që ju zgjidhni për të përmbushur kushtet më të mira të ofertës. Duke vepruar kështu, ju mbroheni nga përfitimi nga mbyllja dhe nga mbyllja e papërgatitur.