Vlerësimi i Huasë Ndihmon Huamarrësit për Krahasimin Dyqan një Hipotekë
Vlerësimi i Mirëbesimit (GFE) u krijua për të inkurajuar konsumatorët që të blinin së pari dhe pastaj të krahasojnë tarifat nga huadhënësit e ndryshëm përpara se të zgjedhin një hipotekë . Qëllimi i tij fillestar ishte të ndihmonte konsumatorët të kuptonin se cilat shërbime mund të blinin - kështu që ata jo vetëm që mund të marrin normën më të ulët të interesit dhe kushtet më të mira, por gjithashtu mund të kursejnë ndjeshëm edhe shpenzimet e mbylljes. Vlerësimi i Besimit të Mirë nuk përdoret më në industrinë e huadhënies.
Ai është zëvendësuar me Vlerësimin e Huasë sipas udhëzimeve të TRID.
Për ata prej jush që dëshirojnë të shqyrtojnë qëllimin fillestar dhe kushtet e vlerësimit të besimit të mirë, procedurat që vijojnë nuk janë më të përdorura. Megjithatë, vlerësimi i kredisë sipas TRID ndjek shumë nga këto parime të njëjta.
Huamarrësit zakonisht paraqiten me një numër të dokumenteve në zgjidhjen e një transaksioni të pasurive të patundshme. HUD-1 (tani zëvendësohet me deklaratën përfundimtare), vepra, letra premtuese , sigurimi i pronarit të shtëpive dhe shumë dokumente të tjera duhet të nënshkruhen dhe të noterizohen. Shpesh, një huamarrës po i sheh këto dokumente për herë të parë dhe i kërkohet t'i nënshkruajë pa pasur mundësi t'i lexojë në tërësinë e tyre. Vlerësimi i Besimit të Mirë, tani Vlerësimi i Huasë, u jep huamarrësve mundësinë për të shqyrtuar disa nga këto kosto përpara, ndërsa ata janë ende duke blerë për një hua.
Qëllimi i një besimi të mirë Vlerësoni a / k / a Vlerësimi i huasë
Vlerësimi i Besimit të Mirë, i cili tani është vlerësimi i huasë, ndihmon huamarrësit të shmangin pagesën e tepërt për një hua dhe përcakton normën e interesit.
Për blerësit në shtëpi , shpenzimet më të ulëta të mbylljes mund të nënkuptojnë dhënien e një shtëpie më të madhe brenda buxhetit të tyre aktual, uljen e pagesave të përgjithshme të hipotekës , ose thjesht duke qenë në gjendje të sjellin më pak para në tryezën e mbylljes. Shënim: në disa raste, shitësit mund të bien dakord të paguajnë të gjitha ose disa prej kostove mbyllëse të blerësit .
Cila është vlerësimi i besimit të mirë të vlerësimit të huasë?
Në vitin 1974, Kongresi miratoi Aktin e Procedurave të Zgjidhjes së Pasurive të Paluajtshme (RESPA) me synimin e mbrojtjes së konsumatorëve duke kërkuar zbulimin e të gjitha kostove që lidhen me blerjen e pasurive të paluajtshme dhe / ose transaksionin e kredisë. Në vitin 1992, HUD shkoi një hap më tej duke lëshuar Rregulloren X, e cila kërkonte një zbulim më të detajuar për çdo Marrëveshje të Biznesit që mund të ekzistonte midis palëve të përfshira në blerjen e pasurive të paluajtshme. Vlerësimi i Besimit të Mirë rishikohet në janar të vitit 2010. Në tetor të vitit 2015, vlerësimi i kredisë u bë i njohur.
Në të kaluarën, huadhënësit kishin siguruar huamarrës potencialë me Vlerësime të Mirëbesimit. Megjithatë, ka dallime të mëdha ndërmjet asaj që huamarrësit kanë marrë historikisht dhe asaj që ata kanë marrë me vlerësimin e huasë. Ka disa ndryshime:
- Huadhënësve u kërkohet të japin Vlerësimin e Huasë brenda 3 ditëve. Nëse një krijues i kredisë nuk ofron një Vlerësim të Huasë brenda 3 ditëve të punës pas marrjes së një kërkese të plotësuar kredie, ai huadhënës është në kundërshtim. HUD jep kriteret specifike për atë që përbën një aplikim të plotë të kredisë. Huadhënësve u kërkohet të japin një vlerësim kredie brenda 3 ditëve nga aplikimi për një hua ose brenda 7 ditëve para mbylljes.
- Emri i Huamarrësit
- Të ardhurat mujore të Huamarrësit
- Numri i Sigurimeve Shoqërore të Huamarrësit (për të marrë një raport të kredisë)
- Adresa e Pronës
- Vlerësimi i vlerës së pronës
- Shuma e huasë
- Çdo gjë tjetër që huadhënësi e sheh të domosdoshëm
- Vlerësimi i huasë është i standardizuar. Të gjithë huadhënësit duhet t'u ofrojnë konsumatorëve të njëjtin dokument të saktë. Akuzat e kredisë, pagesat e palëve të treta dhe kostot e tjera duhet të shfaqen në mënyrë uniforme. Më parë, huadhënësit nuk ishin uniformë në interpretimet e tyre se cilat tarifa duhet të përfshihen në Vlerësimin e Mirëbesimit dhe ku tarifat e tilla duhet të zbulohen.
- Vlerësimi i huasë inkurajon konsumatorët të blejnë. Meqenëse huadhënësit janë të detyruar të nxjerrin një vlerësim të standardizuar të huasë në një kornizë kohore specifike, konsumatorëve u jepet një mundësi për të krahasuar huadhënësit dhe produktet e tyre. Për më tepër, HUD thekson se para nxjerrjes së një vlerësimi të huasë), huadhënësit mund t'i ngarkojnë vetëm huamarrësit potencial një pagesë për të mbuluar shpenzimet e raportit të kredisë. Kostoja relativisht e ulët e raporteve të kreditit ($ 15 - $ 30) rezulton në aftësinë e konsumatorit për të krahasuar dyqanin mes shumë huadhënësve me një kosto minimale. Disa ekspertë sugjerojnë që huamarrësit të krahasojnë normat dhe tarifat që ata do të ngarkohen duke kërkuar një vlerësim të huasë nga disa huadhënës. Megjithatë, duke pasur një raport kredie të tërhequr disa herë gjatë disa javëve mund të tregojë për zyrat e kreditit që një huamarrës po mohohet vazhdimisht dhe rezultati i kredisë së kredimarrësit mund të ndikohet negativisht. Për të shmangur këtë, mbani pazarin e hipotekës në 15 deri në 30 ditë nga tërheqja e parë e kredisë.
Huadhënësit janë përgjegjës për kuotat e tyre. Secila seksion në Vlerësimin e Mirëbesimit përdoret për të korresponduar drejtpërdrejt me një pjesë të HUD-1. HUD-1 ishte një dokument i standardizuar që renditi çdo shpenzim të përfshirë në një transaksion të pasurive të patundshme ose rifinancimit dhe iu paraqit huamarrësit gjatë procesit të mbylljes. HUD është zëvendësuar me Deklaratën e Mbylljes, dhe Zbulimi Mbyllës tani përcakton nivelin e tolerancës. Ekzistojnë tre nivele të ndryshme të tolerancës:
- 0% Tolerancë
- Toleranca 10%
- Asnjë Tolerancë
SHËNIM: Vlerësimi i besimit të mirë është zëvendësuar nga vlerësimi i kredisë, sipas vlerës .
Në kohën e shkrimit, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, është një ndërmjetës-Associate në Real Estate Lyon në Sacramento, California.