Asnjë deklaratë nuk ka përmbledhur më mirë përpjekjet emocionale dhe praktike me të cilat ballafaqohen njerëzit mesatar që përpiqen të ndërtojnë një jetë më të mirë për veten dhe familjet e tyre, sesa një thënie që i është atribuar një investitori shumë të suksesshëm, tani një nga burrat më të pasur në botë me një pasuri e vlerësuar në më shumë se 2 miliardë dollarë: "100.000 e para është një kurvë." Falë gjuhës, por duke folur nga përvoja ime personale, une jam dakord pa dyshim dhe mund ta dëshmoj këtë fakt. Një pjesë e kësaj është rezultat i kodit tatimor. Një pjesë e saj është vetë natyra e përzierjes - matematika e thjeshtë ju tregon se kthimi prej 10% në $ 1,000,000 është $ 100,000; me atë lloj të parave, një kthim i tillë është pothuajse i papërshtatshëm kundrejt një mësuesi që do të luftonte për të grumbulluar së bashku $ 10,000 ose $ 20,000. Pjesa e tretë është përvoja. Imagjinoni kohën, përpjekjet dhe dhimbjen që mund të shpëtoni nëse mund të ktheheni dhe të flisni me vetveten në moshën pesëmbëdhjetë ose gjashtëmbëdhjetë vjeç, duke kaluar njohuri për jo vetëm para, por jetën në përgjithësi.
Në këtë hap pas hapi, pjesë e Udhëzuesit të Plotësuar Fillestar për Ruajtjen e Parave , unë do t'ju jap disa skica të përgjithshme që do t'ju ndihmojnë të filloni në rrugën për të lënë mënjanë 100.000 $ tuaj të parë në kapital investues, të lirë dhe të qartë . Natyrisht, ligjet dhe zakonet ndryshojnë nga shteti, rajoni dhe vendi, kështu që asnjë nga këto nuk përbën investime, taksa apo këshilla juridike dhe duhet të konsultohet me profesionistin e duhur për të siguruar që një strategji, strukturë apo një veprim i caktuar është i drejtë ju. Në fund shpresoj që do të bëjë kursim dhe investim vetëm pak më të lehtë .
01 di kodin e taksave
Është gjatë kësaj kohe në jetën e tij - kur ata janë duke luftuar për të paguar faturat dhe ende i nënshtrohen taksave të pagave - që është më e vështirë për të ndërtuar pasuri. Kongresi ka dhënë disa mënyra për të ecur përpara në kodin e taksave, veçanërisht përmes Roth IRA , Tradicionale IRA dhe planet 401k . Në rastin e dy të fundit, paratë e paguara për investime janë të zbritshme nga tatimi në kohën e investimit. Për shembull, nëse kontribuoni me $ 5,000 në 401k dhe jeni në kllapa 25%, nuk do të duhet të paguani 1.250 $ në taksat federale të të ardhurave për ato para, sepse për momentin, sa i përket qeverisë, ajo kurrë nuk ka ekzistuar. Kjo do të thotë që menjëherë nga porta, ju keni 1.250 $ që punoni për ju. Nëse do të merrnin ato para në pagën tënde për të bërë përpjekje për të paguar faturat, do të përfundonit vetëm me $ 0.75 në $ 1 për shkak të kafshimit të tatimit mbi të ardhurat.
02 Shkoni pas parave të lira
Po kështu, nëse do të jeni në borxh (i cili nuk është saktësisht ideal), sigurohuni që të shkoni për llojin me çmim të ulët me kosto të ulët, të zbritshme nga tatimi, afatgjatë. Interesi i kartës së kreditit personal nuk është tatimi i zbritshëm. Le të themi që ke një bilanc prej $ 15,000 dhe kartat e tua po ju ngarkojnë interesin 23% në vit. Ju do të duhet të dalësh me gati 3.500 dollarë në vit vetëm për të mbuluar pagesat e interesit - kjo nuk po e paguan as drejtorin! Këto të holla nuk janë të zbritshme në taksat tuaja të të ardhurave ose në taksat e listës së pagave, që do të thotë se për shumicën e amerikanëve që fitojnë më pak se 100,000 dollarë në vit, ju do të duhet të paguani 5,200 dollarë para taksave për të mbuluar shpenzimet tuaja të interesit! Kjo është 200 $ për periudhën e pagesës nëse paguhen dy herë në javë (26 herë në vit), ose 433 dollarë nëse paguhen çdo muaj. Mendoni për këtë - $ 433 në muaj të të ardhurave tuaja vetëm për të shërbimit të kostove të interesit, pa e zvogëluar bilancin kryesor. Për dikë që punon 40 orë në javë, 52 javë në vit, kjo është 2.50 dollarë në orë vetëm për të mbajtur ngarkesën e tyre të borxhit. Kjo është shkatërruese për dikë që bën $ 8 ose $ 10 në orë. Tani, flisni për përpjekjen për të paguar jo vetëm borxhin, por hidhni mënjanë për një jetë më të mirë dhe kjo bëhet e frikshme.
Nëse punëdhënësi juaj ofron 401k matching, përfitoni nga kjo. Në shembullin e mësipërm, në qoftë se do të arrini përputhjen dollar-për-dollar në të parën, thuani 5% të kontributeve tuaja dhe keni bërë $ 30,000 në vit, do të merrni $ 1,500 në një ndeshje bonusi të depozituar në llogarinë tuaj. Ju tashmë e dini se keni kursyer $ 1,250 në taksa, kështu që tani, duke vendosur vetëm $ 5,000 në 401k tuaj, ju keni një total prej 6,250 $ kapital që punon për ju - ose $ 2,750 më shumë se ju do të keni, nëse keni marrë vetëm pagën tuaj të rregullt, taksat, dhe u përpoq të holla në një llogari brokerimi! Kjo është gati 79% më shumë para në punë për ju!
03 Krijo gjeneratorë të parave të gatshme vetëm për investime
Një mënyrë për të shtuar më shumë para është rritja e byrekut tuaj të të ardhurave, jo vetëm të përpiqeni të shkurtoni më shumë shpenzime nga stili juaj jetësor ekzistues. Nëse keni një talent ose aftësi, ndoshta ju mund të jeni të pavarur në anën tuaj për të marrë disa qindra dollarë në muaj, të gjitha të cilat mund të marrin koston e dollarit mesatarisht në rezervat e çipit blu. Ndoshta ju punoni në një fabrikë; mund të marrësh orë shtesë? Duke sjellë më shumë para, ju jeni duke financuar investimet tuaja pa prekur jetën tuaj të zakonshme. Kjo është shumë e rëndësishme, sepse ka më shumë gjasa që ju të jeni të gatshëm të qëndroni gjatë derisa nuk do të ndiheni të privuar.
Kjo mund të mos duket shumë, por nëse mund të zhdukësh një shtesë prej 10 $ në ditë nga aktivitetet e reja të biznesit ose projektet, në 10% mbi 40 vjet, po flasësh për $ 1.6 + milion! Njerëzit nuk janë të trajnuar për të menduar kështu, dhe sistemi ynë i arsimit me siguri nuk duket se u jep atyre këto mjete. Ju nuk mund të përpiqeni të lënë mënjanë shuma të mëdha - fatet janë ndërtuar $ 1 ose $ 3 në një kohë. Kjo përbërje parash, rritet dhe ndërton. Është vetëm natyra e gjërave. Një gjilpërë nuk bëhet një lisi i fuqishëm gjatë natës, apo edhe pas pak vitesh. Duhen kohë.
04 Thjeshtoni jetën tuaj
Kjo nuk mund të duket intuitive, por më besoni në këtë. Për shumicën e njerëzve, rrëmujë nuk është vetëm e çrregullt, por ka një kosto financiare. Ju kaloni kohë duke kërkuar gjëra, duke ruajtur hapësirën, duke humbur zbritjet e taksave sepse nuk keni katalogët tuaj të pranimit ose nuk mund t'i gjeni dokumentet në postë, në një zbritje, kërkoni më shumë kohë për kontabilistët dhe avokatët për të zgjidhur çështjet tuaja kur diçka shkon keq, ose humbasë garancinë tuaj të makinës, duke ju bërë të paguani për shpenzimet e riparimeve nga xhepi. Ka një kosto të madhe financiare për të qenë i çorganizuar.
- Hapni një sërë 26 skedash të varura, me një skedë në secilën prej shenjave për çdo letër të alfabetit, AZ.
- Çdo herë që shpenzoni para, plotësoni një fletë të mbuluar, shkurtojeni atë në një kopje të faturës së bashku me origjinalin dhe paraqisni atë nga emri i shitësit në dosjen përkatëse. Nëse keni shpenzuar $ 97.52 në Wal-Mart, do të theksonit artikujt e zbritshëm të taksave në kopje (disa faturat termike do të shkaktojnë zhdukjen e shkronjave nëse shënoni dokumentin), dhe paraqisni atë nën "W". Në fund të vitit, bëhet e lehtë të gjurmoni shpenzimet tuaja dhe t'i ktheni dosjet tuaja për përgatitjen e taksave.
- Hidhni gjëra që nuk i përdorni. Seriozisht. Jeta juaj do të ndjehet më e pastër sapo të zhduket.
- Nëse keni mjete të mjaftueshme për të pasur një kuptim financiar, konsideroni konsolidimin e gjithë jetës tuaj financiare me një firmë të vetme. Shumë banka tani kanë shërbime të pasurisë totale që përfshijnë kontrollin, kursimin, tregun e parasë, brokerat, sigurimet, hipotekat në shtëpi dhe linjat e kapitalit të kredisë, financimin e kolegjit, kartën e kreditit, planifikimin e pasurive dhe shërbimet e daljes në pension. Në Wachovia, këto janë nën Programin e Aseteve të Komandës, në UBS (Banka e Bashkuar e Zvicrës), ata janë Llogaria e Menaxhimit të Burimeve, në Wells Fargo ata tregtohen si Llogaria e Menaxhimit të Portofolit, vetëm për të përmendur disa.
05 Mësoni të menaxhoni anën e përgjegjësisë në fletën tuaj të bilancit
Një gabim i zakonshëm që investitorët shpesh angazhohen është të fokusohet vetëm në anën e aktivit të bilancit të tyre. Ana e detyrimit, ku mbahen borxhet, është po aq e rëndësishme. Një pyetje që ne shpesh marrim është, "A duhet të paguaj borxhin tim ose të investoj?" Dhe përgjigja është e thjeshtë: varet. Edhe në qoftë se keni miliona dollarë në pasuri, nëse keni pasuri të mjaftueshme për të pasur kredi thelbësore të konsoliduara nga taksat federale, të mbyllura në 5% për njëzet vitet e ardhshme, ndoshta do të ishte gabim të përqendroheni në pagesën e atyre për shkak të kostoja e kapitalit. Pas faktorizimit në inflacion, kursimeve tatimore dhe kostos së mundësisë për të investuar në aktive tërheqëse, si një grumbullim i rezervave të çipave blu, duke paguar këtë borxh jashtë në kurriz të investimit, mund të rezultojë në miliona dollarë më pak pasuri gjatë periudhave të gjata kohore.
Në anën e rrokullës së monedhës Janus, nuk ka absolutisht asnjë kuptim për të investuar në një llogari të rregullt brokerimi nëse paguan 20% në kartë krediti për shkak të borxheve që keni grumbulluar në të kaluarën. Më mahnit mua të dëgjoj njerëzit që flasin për pushimet, blerjen e dhuratave të Krishtlindjeve, marrjen e një këmishë të re, ose daljen në darkë kur ata notojnë në një det borxh me kosto të lartë.
06 Është e rëndësishme që ju të riinvestoni të gjitha dividentët
Për ata që janë në investim, e dini, kjo është përsëritur në ad naseum. Faktori i vetëm më i rëndësishëm në zvogëlimin e rrezikut afatgjatë kur zotëroni një koleksion të stoqeve me cilësi të lartë, blu është rivendosja e dividendëve. Profesor Jeremy Siegal ka treguar në punën dhe librat e tij se kjo jo vetëm që zvogëlon kohën që duhet për të fituar humbjet në tregjet e ulëta, por për shkak të efektit mesatar të kostos së dollarit , shumë investitorë përjetojnë rezultate më të mira, pasi nuk janë të tunduar në kohën e tregut . Siç theksoi në librin e tij:
Ndërmjet viteve 1950 dhe 2003, IBM u rrit me 12.19% për aksion, dividentët 9.19% për aksion, fitimet për aksion 10.94% dhe rritja e sektorit 14.65%. Në të njëjtën kohë, Standard Oil i New Jersey (tani pjesë e Exxon Mobile) kishte një rritje të të ardhurave për aksion prej vetëm 8.04%, rritja e dividendës për aksion prej 7.11%, rritja e fitimit për aksion prej 7.47% dhe rritja e sektorit negativ prej 14.22% .
Duke ditur këto fakte, cilat prej këtyre dy firmave do të kishit në pronësi të tyre? Përgjigja mund të të befasojë. Vetëm 1000 dollarë të investuara në IBM do të rriteshin në 961,000 dollarë, ndërkohë që sasia e njëjtë e investuar në Standard Oil do të arrinte në 1,260,000 dollarë - ose gati 300,000 dollarë më shumë - edhe pse aksionet e kompanisë naftës u rritën me 120 herë gjatë kësaj periudhe kohore dhe IBM kontrast, rritet me 300 herë, ose gati trefishin fitimin për aksion. Diferencat e performancës vijnë nga ato dividente të dukshme: Pavarësisht rezultateve më të mira për aksion nga IBM, aksionerët që blenë Standard Oil dhe riinvestuan dividentët e tyre në para do të kishin mbi 15 herë numrin e aksioneve që ata filluan, ndërsa aksionerët e IBM-së kishin vetëm 3 - herë shumën e tyre origjinale. Kjo gjithashtu shkon për të vërtetuar pohimin e Benjamin Graham që edhe pse performanca operative e një biznesi është e rëndësishme, çmimi është Paramount.
07 Mbani Shpenzimet e Ulëta dhe Konsideroni Indeksimin
Kur po filloni të vogla, ju keni një disavantazh të madh në atë që ekonomitë tuaja të shkallës nuk janë të pranishme. Ju nuk mund të përballoni të paguani një komision prej $ 12 ose $ 25 çdo herë që të keni $ 500 për të investuar; ajo do të shkatërrojë kuptimin tuaj kryesor që ka më pak para në punë për ju. Kjo është një nga arsyet që shpesh ka shumë më tepër kuptim për një investitor mesatar, të vogël, për të thjesht mesataren e kostos së dollarit në një fond indeks të kostos me kosto të ulët që ofrohet nga një gjigand industri si Vanguard ose Fidelity.
Nënshkrimet për këto plane mund të bëhen në faqen e internetit të secilës kompani dhe të gjitha që duhet të bëni është të zgjedhni fondin në të cilin jeni të interesuar (shumica e këshilltarëve preferojnë fondet e indeksit me kosto të ulët që imitojnë S & P 500) dhe pastaj lidhin atë me një kontrollin ose llogarinë e kursimeve në mënyrë që tërheqjet automatike, të rregullta, të bëhen në datat e paracaktuara. Kjo merr supozimet nga menaxhimi i portofolit tuaj si ju jeni duke blerë në thelb "America Inc."
Për më shumë informacion, lexoni:
Si të zgjidhni fondet e fituara fituese: Një Udhëzues Pjesa 10 për Investitorët e Ri