A duhet të paguani borxhin apo investoni?

Përgjigjja është: është e komplikuar.

Një situatë e zakonshme me të cilën përballen njerëzit është të vendosë midis pagesës së borxhit ose investimit. Të dyja janë të admirueshme dhe të nevojshme.

Pagimi i borxhit tuaj do të thotë zvogëlim i stresit, rreziqe më të ulëta dhe një aftësi më të madhe për të përballuar emergjencat personale. Edhe borxhi i gjallë do ta bëjë më të lehtë të përballojë një recesion ekonomik ose depresion, dhe ju do të keni një rritje fleksibiliteti që mund të maksimizojë lumturinë personale .

Investimi nënkupton ndërtimin e një rezervë që mund t'ju mbrojë ju dhe familjen tuaj dhe t'ju ofrojë burime të të ardhurave pasive.

Ndoshta më e rëndësishmja, do të thotë grumbullimin e parave të mjaftueshme për të dalë në pension të qetë.

Çfarë duhet të bëni? Teorikisht, kursi më inteligjent i veprimit kur vendosni midis pagesës së borxhit dhe investimit duhet të jetë krahasimi i dy variablave:

1. Norma e interesit pas taksave që po paguani për borxhin tuaj
2. Shkalla pas kthimit të tatimit që pret të fitoni për investimin tuaj

Me fjalë të tjera, nëse mund të fitoni një kthim më të lartë në investimet tuaja sesa interesi për borxhin tuaj, duhet të investoni. Përndryshe, ju duhet të paguani balancën tuaj. Një ilustrim do të ishte investitori miliarder, Warren Buffett, me qëllim që mbante një peng në shtëpinë e tij në Omaha të Nebraskës deri në dekadat e fundit, sepse ai e dinte se mund t'i vinte paratë për të punuar diku tjetër në portofolin e tij të investimeve dhe të bënte shumë më tepër në afat të gjatë.

Megjithatë, kjo nuk është gjithmonë optimale sapo të keni parasysh rregullimin e riskut . Në vend të kësaj, shumë planifikues financiarë këto ditë rekomandojnë atë që unë e konsideroj si një grup më inteligjent udhëzuesish që ofrojnë më të mirën nga të dyja botët.

Cilat Borxhe të Ripagojnë dhe Cilat Investime për Fond

Unë sugjeroj hierarkinë e mëposhtme:

1. Financoni çdo llogari të daljes në pension që ju dhe bashkëshorti juaj keni në punë, si p.sh. plani 401 (k) , deri në shumën e parave të fituara pa pagesë që merrni. Për shumë kompani, shumat e përputhshme variojnë midis 50% dhe 150% të [x]% së parë.

1. Ndërtoni fondin tuaj emergjent në një kontroll shumë të lëngët, të kontrolluar nga FDIC, kursim, treg i parasë ose llogari e krahasueshme.
2. Nëse i përmbushni udhëzimet e përshtatshmërisë, fondoni plotësisht një Roth IRA për të dy ju dhe nëse jeni i martuar, bashkëshorti juaj. Ju do të duhet të kontrolloni limitet e kontributit në fuqi në çdo vit të caktuar tatimor. Për shembull, në vitin 2018, një çift i martuar që fiton më pak se $ 135,000 në të ardhurat bruto të përshtatura mund të kontribuojë deri në 5,500 dollarë për të ardhura të fituara për bashkëshort (6,500 dollarë për bashkëshortin nëse është 50 vjeç).
3. Paguani çdo borxh të kartës së kreditit me interes të lartë, borxhi i kredisë studentore ose detyrime të tjera . Personalisht, unë me siguri do t'i jepja përparësi borxhit të kredisë studentore, sepse mund të jetë më e vështirë për t'u shkarkuar në falimentim. Mbani në atë deri sa të jeni pa borxhe dhe mos e shtoni atë pothuajse në të gjitha shpenzimet.
4. Rrethi kthehuni dhe kontribuoni në llogaritë 401 (k) të bashkëshortit tuaj dhe bashkëshortit tuaj deri në shumën maksimale të lejuar nga plani juaj ose rregulloret tatimore.
5. Nëse jeni serioz në lidhje me kursimin e daljes në pension, shikoni në një strategji që përfshin përdorimin e HSA (Health Savings Accounts) si një lloj tjetër de facto IRA në krye të Roth IRA tuaj.
6. Filloni ndërtimin e aseteve në llogari të plotë të tatueshme të brokerimit , planet e riinvestimit të dividentëve , mbajnë drejtpërdrejt llogaritë e fondeve të përbashkëta , ose edhe blerjen e aseteve të tjera gjeneruese të mjeteve monetare që janë brenda zonës suaj të ekspertizës. Për shembull, një investitor i pasurive të paluajtshme mund të blinte apartamente, ndërtesa zyra, depo industriale. Përndryshe, ju mund të konsideroni financimin e një programi kolegj 529 për fëmijët tuaj dhe / ose nipërit e mbesat.

Duke u sjellur në këtë mënyrë, ju arrini disa gjëra:

1. Ju minimizoni faturën tuaj tatimore, që do të thotë më shumë para në xhepin tuaj.
2. Ju krijoni mbrojtje të rëndësishme të falimentimit për pasuritë tuaja të daljes në pension. Plani juaj i pensionit i sponsorizuar nga punëdhënësi, si p.sh. 401 (k), ka mbrojtje të pakufizuar të falimentimit sipas rregullave aktuale, ndërsa Roth IRA juaj ka 1,283,025 dollarë në mbrojtjen e falimentimit që nga 2018. (Kjo do të përshtatet përsëri në prill në 2019)
3. Ju ulni borxhet tuaja me kalimin e kohës. Ka një pikë në të cilën ata paguhen tërësisht, dhe rrjedha juaj e lirë e parasë kalon nëpër çatinë.
4. Ju bëni vetëm investime më të rrezikshme në llogaritë e tatueshme pasi të plotësohen të gjitha nevojat tuaja bazë. Për shembull, nëse keni shumë borxhe dhe një llogari të vogël të daljes në pension, ndoshta nuk duhet të investoni në IPO .

Një qasje tjetër

Përndryshe, nuk është një ide e tmerrshme të jesh tërësisht pa borxhe, duke tërhequr një vijë rreth pasurive tuaja kështu që kurrë nuk duhet të shqetësoheni për t'i marrë ato prej jush.

Unë e di për njerëzit që largoheshin nga ndonjë investim derisa nuk kishin në pronësi shtëpinë e tyre, nuk e paguanin kolegjin dhe kishin ndërtuar një fond emergjence që punonte në punë të zakonshme gjatë të njëzetave dhe tridhjetave të hershme. Deri në kohën që po i afroheshin moshës së mesme, ata kishin një fondacion që lejonte pasuritë e tyre të investueshme të fluturojnë, plotësisht të pakufizuara nga kërkesat financiare që duket se i ndjekin individë dhe familje të caktuara përherë. Me fjalë të tjera, përgjigjja e tyre ishte gjithmonë për të paguar borxhet e para, pastaj - dhe vetëm atëherë - të fillonin investimin. Dhe për shumë njerëz, kjo funksionon shumë mirë në planin afatgjatë.

Rreshti i poshtëm: Ti je ndryshimi që ka rëndësi

Në analizën përfundimtare, mendimi im është që ekonomia e sjelljes duhet të përfshihet në vendimin tuaj. Ju duhet të vendosni në mes të investimit dhe pagimit të borxhit që 1. ju mund të jetoni me, 2. ju jeni të ngjarë të rrinë me deri sa të përfundojë, dhe 3. ju lejon të fle mirë natën. Përderisa vazhdoni të vazhdoni, duhet që përfundimisht të arrini në objektivin e lojës përfundimtare, që nuk do të keni borxh dhe një mori investimesh të mëdha dhe fitimprurëse që ofrojnë një standard jetese të rehatshëm për familjen tuaj. Me mjaft durim dhe punë të vështirë, ky është një qëllim që mund ta arrini.