Këto janë llojet më të mira të fondeve të ndërsjella për planet 401 (k)
Fondet më të mira të ndërsjella për planet 401 (k) nga perspektiva e punëdhënësit
Në shumë minimale, punëdhënësve u kërkohet të ofrojnë së paku tre lloje themelore të opsioneve për 401 (k) pjesëmarrës: Një opsion investimi në aksione, një opsion obligacioni dhe një opsion me vlerë të gatshme ose të gatshme.
Por ka shumë pak punëdhënës që ofrojnë vetëm bazat. Shumica e planeve 401 (k) ofrojnë disa opsione të ndryshme investimi, më së shpeshti fonde të përbashkëta.
Kur një punëdhënës fillon procesin e përzgjedhjes për zgjedhjet e investimeve në një plan 401 (k), ata duhet të vënë në kapakun e tyre fiduciar. Një fiduciar, thjesht, është një person që ka përgjegjësi ligjore për të vepruar në një mënyrë që e vë interesin e të tjerëve përpara vetes. Prandaj është e mençur të sigurojmë disa fonde të përbashkëta nga kategori të ndryshme .
Këtu është një shembull i llojeve të fondeve për të përfshirë në një plan 401 (k), së bashku me një shpjegim të shkurtër:
- Fondi i S & P 500 Indeksi : Një fond indeksesh me kosto të ulët që investon në aksione me kapital të madh është një "mbajtje thelbësore" e mirë me të cilën do të ndërtohet një portofol. Mbani në mend se nuk ka nevojë të shtoni fonde të tjera me kapital të madh, përndryshe ju mundësoni 401 (k) pjesëmarrësve të investojnë në fonde të shumëfishta të përbashkëta me objektiva të ngjashme, që quhet mbivendosje e fondeve . Investimi në fonde të ngjashme nuk është diversifikim i mirë!
- Fondi i Fondit të Jashtëm : Nuk ka nevojë për më shumë se një fond të mirë të huaj. Mbani në mend se "fondet e aksioneve në botë" ose "fondet globale të aksioneve" mund të investojnë në stoqet amerikane. Por fondet e vërteta të aksioneve të huaja do të investojnë të paktën 80% të aseteve të fondit në stoqet e kompanive jashtë bursës amerikane dhe aksioneve globale mund të kenë më shumë se një të tretën e aseteve në SHBA. Përsëri, kjo mund të çojë në mbivendosje. Rrinë me stok të huaj!
- Fondi i vogël i fondeve : Nëse dëshironi të ofroni (ose të investoni) një opsion agresiv të fondit të aksioneve, një zgjedhje e mirë që mund të komplimentojë një fond indeksimi S & P 500 është një fond i vogël aksionesh. Rezervat e kapakëve të vegjël kanë prodhuar historikisht kthime më të larta afatgjata sesa rezervat me peshë të madhe. Por një pjesë e tërheqjes së tyre në planet 401 (k) është se ato nuk kanë korrelacion të lartë me indeksin S & P 500, që do të thotë se ato mund të shtojnë diversifikimin në një portofol.
- Fondi i Tregut të Tregut Total të Bondit : Ju duhet vetëm një fond i mirë obligacionesh dhe një fond total i indekseve të tregut të obligacioneve do të ofrojë ekspozim të diversifikuar në të gjithë tregun e obligacioneve.
- Fondet e tregut të parave : Paraja mund të jetë pjesë e një portofoli të larmishëm. Dhe disa 401 (k) pjesëmarrësit duan të përfitojnë nga ndeshja e punëdhënësit, por janë të tmerruar për të investuar në stoqe ose obligacione. Prandaj një fond i tregut të parasë ose një fond i vlerës së qëndrueshme është një domosdoshmëri në një plan 401 (k).
- Kohët e synuara Fondet e daljes në pension : Në vitet e fundit, datat e synuara fondet e daljes në pension janë bërë elementet e planeve 401 (k). Siç nënkupton emri, këto fonde u mundësojnë investitorëve të zgjedhin një datë të synuar (vit kalendarik) që është më i afërt me datën e dëshiruar të daljes në pension dhe caktojnë 100% të 401 (k) dollarëve të tyre. Për shembull, nëse një pjesëmarrës 401 (k) pritet të dalë në pension rreth vitit 2035, ata mund të ndajnë 100% të kontributit të tyre 401 (k) në një fond të daljes në pension 2035 dhe të mos shqetësohen për menaxhimin e mëtejshëm të portofolit. Këto fonde gjithashtu mund të bëjnë për fonde të mira "default" për 401 (k) pjesëmarrës që nuk dëshirojnë të zgjedhin opsionet e tyre të investimit. Për të siguruar një sërë datash të synuara dhe në varësi të demografisë së moshës së të punësuarve, shumica e planeve 401 (k) duhet të ofrojnë një sërë datash të daljes në pension nga viti 2020 deri në vitin 2050 dhe dekadat mes tyre.
Fondet më të këqija për planet 401 (k)
Ndonjëherë zgjedhjet më të mira janë shmangur nga zgjedhjet më të këqija. Si një besimtarë, punëdhënësit janë të mençur për të shmangur vendosjen e fondeve në një plan 401 (k) që mund të ketë rënie të mëdha në çmim gjatë një periudhe të shkurtër kohore.
Dhe nëse jeni punonjës dhe plani juaj 401 (k) përfshin disa prej këtyre opsioneve, vazhdoni me kujdes!
- Tregjet në zhvillim : Këto janë risqet më të rrezikshme të rezervave të huaja. Ata mund të kenë përfitime të mëdha afatshkurtra, por ato gjithashtu mund të kenë humbje të mëdha afatshkurtra. Rrinë me fondin e aksioneve të huaja! Por nëse investoni në një fond të tregjeve në zhvillim, sigurohuni që ju e komplimentoni me një fond të rregullt të stokut të huaj dhe mbani ekspozimin tuaj total të huaj deri në 20% ose më pak.
- Fondet sektoriale : Megjithëse fondet e sektorit mund të përdoren me mençuri në një portofol të larmishëm, ato nuk janë gjithmonë zgjedhje të mira për planet 401 (k). Nga perspektiva e punëdhënësit / fiduciaries, duke shtuar një fond sektori në një plan 401 (k) mund të jetë një vendim i varfër fiduciar. Po sikur plani juaj 401 (k) të ofronte një fond të sektorit të teknologjisë që sapo kishte një vit të madh me një kthim prej 50%, duke defektuar të gjitha llojet e tjera të investimeve. Një pjesëmarrës 401 (k) pastaj vendos të investojë 100% të kursimeve të tyre të jetës në fondin e sektorit të teknologjisë . Vitin e ardhshëm, një vit para se të prisnin të dalin në pension, sektori i teknologjisë bie për 50%, dhe po kështu vlerësohet nga llogaria e pjesëmarrësit. Duhet të themi më shumë?
- Fondet e kthyera të larta (junk) : Kjo kategori e fondeve të përbashkëta është e ngjashme me llojet e tjera të fondeve me rrezik të lartë. Fondet me rendiment të lartë, të njohur edhe si fonde të obligacioneve junk, mund të kryejnë mirë kur kushtet ekonomike janë të mira. Por këto fonde gjithashtu mund të kenë periudha të rënies ekstreme, shumë si një fond agresiv i aksioneve. Nga perspektiva e punëdhënësit / fiduciaries, ju nuk doni të ofroni një fond obligacionesh me të ardhura të larta për 401 (k) pjesëmarrës, sepse shumica e fondeve të perceptimit të bonove të jenë relativisht "të sigurta". Në një vit të keq, fondet me obligacione të larta të bonove mund të bien në vlerë deri në 30%, ndërsa një fond total i indekseve të obligacioneve mund të bjerë me 5% ose 10% në më të keqen.
Për ta përmbledhur, synimi për punëdhënësit dhe punonjësit është që të bëjë një punë të mirë të diversifikimit të mjeteve për kursimet e pensionit. Mos harroni se kthimet e një fondi të përbashkët të përbashkët janë më pak të rëndësishme sesa cilësitë e tij të diversifikimit.
Për më shumë mbi idetë e diversifikimit të zgjuar, shih artikullin tonë mbi Si të ndërtojmë një Portfolio të Fondeve të Ndërsjella .
Disclaimer: Informacioni në këtë faqe është dhënë vetëm për qëllime diskutimi dhe nuk duhet të keqkuptohet si këshillë për investime. Në asnjë rrethanë, ky informacion nuk paraqet një rekomandim për të blerë ose shitur letrat me vlerë.