Fixed, variablë, ekuitetit indeksuar dhe jetëgjatësi - të gjitha format e annuities shtyrë
Shkruar në kontratën tuaj të shtyer të pensioni do të jetë opsioni për të kthyer anuitetin tuaj të shtyrë në një pensioni të menjëhershëm pas një periudhe të caktuar kohe ka kaluar; në thelb ju jeni lënë të ardhurat tuaja të shtyjë deri në atë kohë që ju dëshironi të ktheni investimin në një rrjedhë të garantuar të të ardhurave.
Anuitetet e shtyra mund të vijnë me të gjitha llojet e karakteristikave (me një kosto) që ofrojnë lloje të veçanta të përfitimeve të vdekjes dhe / ose garancitë e ardhshme të të ardhurave. Këtu është një pasqyrë e katër llojeve kryesore të anuiteteve të shtyra; fikse, të ndryshueshme, të indeksuara në kapital, dhe jetëgjatësi.
Anuitet e shtyrë fikse
Një pensioni i shtyrë fikse punon shumë si një çertifikatë depozitimi; përveç se, në vend që të kërkoni të ardhurat nga interesi në kthimin tuaj të taksave çdo vit, interesi shtyhet derisa të merrni një tërheqje nga kontrata e anuitetit. Kur bleni një pensioni fiks të shtyrë, kompania e sigurimit do t'ju tregojë normën e garantuar të interesit që fondet tuaja do të fitojnë.
Për investitorët e rrezikshëm të cilët nuk do të kenë nevojë për të ardhura nga interesi nga investimi i tyre deri në moshën 59 ½ ose më vonë, anuitetet fikse mund të jenë një opsion tërheqës. Para se të blesh një pension të caktuar, krahaso kthimin që ofrohet në zgjedhje të tjera të sigurta investimi, siç janë certifikatat e depozitimit dhe obligacionet qeveritare .
Anuiteti i ndryshueshëm i shtyrë
Investimi në një pension të ndryshueshëm të shtyrë është shumë si mbajtja e një grupi të fondeve të përbashkëta. Këto fonde të përbashkëta quhen nën-llogaritë kur ato janë në një pension. Ju keni kontroll mbi shumën e rrezikut të investimit që keni duke zgjedhur nga një listë e para-përzgjedhur e nën-llogarive duke përfshirë investimet e obligacioneve dhe kapitalit.
Kthimet tuaja të investimeve do të ndryshojnë në varësi të performancës së atyre nënllogarive themelore.
Gjatë ngarkesës së gjatë, mbi shumicën e kushteve të tregut, investitorët ka gjasa të jenë më mirë të investojnë në një portofol të fondeve të përbashkëta të indeksit, në vend të një pensioni të ndryshueshëm, për dy arsyet e mëposhtme:
- Kujdes nga shtyrja e taksës së ndryshueshme të anuitetit - Për shkak se investimet janë brenda një pensioni, të gjitha taksat shtyhen deri në kohën kur ju merrni një tërheqje. Shtyrja e tatimit të një annuiteti të ndryshueshëm shpesh shpjegohet si një avantazh nga shitësit e anuitetit, por për shumë, ajo në fakt mund të duket të jetë një disavantazh. Taksat mund të jenë më të larta në pension, jo më të ulët.
- Riderët e ndryshueshëm të anuitetit dhe përfitimet e vdekjes vijnë me kosto të lartë - Kompanitë e anuitetit ofrojnë një koleksion të tërë të tipareve të quajtur riders. Këta kalorës mund të ofrojnë garancitë për përfitimin e vdekjes dhe garancitë e ardhshme të të ardhurave, shpesh me kosto të lartë që e dëmtojnë kthimin tuaj të investimeve. Shumë annuities me këto karakteristika janë akuzuar tarifat e mbi 3% në vit.
Anuiteti i indeksuar me ekuitet
Një pensioni i indeksuar me kapital do të funksionojë si pensioni fiks në disa mënyra dhe si një pensioni variabël në mënyra të tjera. Teknikisht, kjo është një lloj pensioni fiks.
Annuities indeksuar ekuitetit kanë dy komponentë: një kthim minimal të garantuar dhe mundësinë për të fituar një kthim më të lartë duke kredituar llogarinë tuaj me një kthim të bazuar në një formulë që lidhet me një indeks të popullarizuar të tregut të aksioneve, siç është S & P 500 Index.
Formulat brenda anuiteteve të indeksuara nga ekuiteti janë shpesh të vështira për një person mesatar për të kuptuar dhe anuitetet e indeksuara me kapital të vetin shpesh kanë akuza të larta të dorëzimit (që zgjasin dhjetë deri në pesëmbëdhjetë vjet).
Anuiteti i jetëgjatësisë
Kur blini një pensioni të jetëgjatësisë, është si blerja e "sigurimit të jetëgjatësisë së gjatë". Për shembull, supozoni që në moshën 60 vjeç, ju depozitoni $ 100,000 në një pensioni të jetëgjatësisë. Kompania e sigurimeve garanton t'ju ofrojë një shumë të caktuar të të ardhurave gjatë jetës në moshën 85 vjeçare. Kjo do t'ju lërë të lirë të shpenzoni pasuri të tjera, duke ditur se keni pasur një rrymë të garantuar të të ardhurave për t'ju mbështetur më vonë në jetë. Taksat dhe të ardhurat për këtë lloj pensioni shtyhen deri në moshën 85 vjeç kur filloni të hiqni paratë.