Conversion Roth - A duhet të bëni një konvertim Roth?

Përshtatshmëria, Tatimi dhe Konsideratat e Investimeve për një Conversion Potencial Roth

Një konvertim Roth i një llogarie ekzistuese të daljes në pension është një vendim i madh. Ndër faktorët e tjerë, duhet të merrni në konsideratë normën aktuale të tatimit mbi të ardhurat , nivelin e ardhshëm të tatimit mbi të ardhurat dhe normën e parashikuar të kthimit të investimeve tuaja. Por, para se të merrni kohë për të përcaktuar nëse konvertimi në një Roth IRA është e drejtë për ju, sigurohuni që ju jeni të ligjshëm për të kthyer në vendin e parë. Ashtu si shumë vendime të tjera të planit të daljes në pension , ajo ndihmon që të merrni të gjitha informacionet tuaja së bashku në një vend.

Çfarë është një Roth Konvertimi?

Një konvertim Roth është një vendim opsional për të ndryshuar një plan ekzistues të pensionit të kualifikuar, të tillë si një 401 (k) ose një IRA tradicionale , në një Roth IRA . Duke vepruar kështu, ju merrni para që aktualisht trajtohen si taksë të shtyrë dhe konvertohen në një llogari që rritet pa taksa. Për të bërë një kthim të tillë, megjithatë, ju duhet të paguani taksat mbi shumën që konvertoheni.

Kush mund të konvertohet në një Roth?

Megjithëse ka kufizime të të ardhurave që ndikojnë në aftësinë për të bërë kontributet e Roth IRA, nuk ka kufizime të të ardhurave në lidhje me konvertimet e Roth. Por kjo nuk ka qenë gjithmonë rasti. Para ndryshimeve të ligjit për tatimet që ndodhën në vitin 2010, për të qenë i përshtatshëm për të kthyer një llogari të shtyrë nga tatimi në një Roth IRA, të ardhurat bruto të rregulluara të modifikuara (MAGI) duhej të ishin më pak se $ 100,000. Heqja e kufizimit të limitit të të ardhurave hapi alternativën e konvertimit të Rothit për më shumë njerëz.

Marrja e vendimit për një konvertim të Roth

Konvertimi shpesh ka kuptim nëse:

• ju besoni se përfitimi nga paratë tuaja që rriten pa taksa do të jetë më i madh se kostoja e detyrimit për t'u paguar taksat e konvertimit
• ju keni të holla në dispozicion për të paguar taksat e duhura për konvertimin

Këto nuk mund të jenë përcaktime të lehta për të bërë.

Për fat të mirë, ka shumë llogaritëse për t'ju ndihmuar, përfshirë këtu edhe llogaritjen e konvertimit të Roth IRA.

Ashtu si çdo analizë, rezultatet e një llogaritësi janë po aq të sakta sa supozimet që i jepni. Mbani në mend sa më poshtë kur merrni vendimin tuaj për konvertimin në një Roth:

• Nëse pret që tatimi juaj të jetë më i lartë në pension se sa është tani, një konvertim ka më shumë gjasa të jetë masa e duhur.
• Sa më i madh të jetë norma e pritshme e kthimit të investimeve tuaja, aq më e mundshme është konvertimi i Rothit një ide e mirë.
• Sa më gjatë që të keni deri në pension (dhe, për rrjedhojë, derisa do t'ju duhet të merrni paratë tuaja nga Roth IRA për të mbështetur veten), aq më mirë do të shfaqet konvertimi i Rothit .

Një tjetër konsideratë kyçe: duhet të marrësh para nga llogaria juaj e daljes në pension në mënyrë që të paguash taksat e duhura për konvertimin është një tregues i fortë se një konvertim i Roth mund të mos jetë i përshtatshëm për ju.

Kontributet e mëparshme jo të zbritshme dhe një konvertim në Roth

Nëse më parë keni bërë kontribute të pakthyeshme në IRA ose 401 (k), atëherë një pjesë e shumës që konvertohet në një Roth IRA nuk do të jetë subjekt i tatimit. Për fat të keq, nuk mund të marrësh vetëm pjesën jo të tatueshme. Në vend të kësaj, qeveria kërkon që çdo dollar që konvertoheni të ndahet midis jo të tatueshëm dhe të tatueshëm bazuar në raportin që kontributet jo të zbritshme përfaqësojnë vlerën e llogarive të pensionit tuaj.

Për shembull, nëse më parë keni dhënë kontribute të pakthyeshme për IRA-n tuaj prej $ 8,000, vlera e të gjitha IRAs tuaj tradicionalë është $ 80,000 dhe ju vendosni të konvertoheni me $ 10,000, pastaj 10% ($ 8,000 nga $ 80,000) të konvertimit tuaj, ose $ 1,000 ($ 10,000 x 10% = $ 1,000) nuk tatohet. Ju do të paguani tatimin mbi konvertimin e mbetur prej $ 9,000.

Llogaritë që mund të konvertohen në një Roth IRA

Nëse keni të drejtë, mund të konvertohet në një IRA tradicionale ose 401 (k) në një Roth IRA. Vini re, megjithatë, që zakonisht nuk mund të konvertohet një 401 (k) në një Roth IRA derisa jeni ende duke punuar për punëdhënësin ku mbahen 401 (k) tuaj. Megjithatë, kur ndërprisni punësimin, mund të konvertoheni dhe të rivendosni IRA-n tuaj në të njëjtën kohë.

Të gjitha ose Asnjë?

Shumë njerëz nuk mund të përballojnë pagesën e taksave për një konvertim të mundshëm të Roth IRA . Për fat të keq, megjithëse disa prej këtyre njerëzve mendojnë se konvertimi është strategjia më e mirë financiare afatgjate, ata nuk mendojnë se mund të përfitojnë.

Nëse kjo tingëllon si ju, mund të ketë një përgjigje tjetër: konvertojeni vetëm shumën e llogarisë suaj në të cilën e dini se mund të përballoni me lehtësi pagesën e tatimit. Për sa kohë që vazhdoni të jeni i përshtatshëm për të kthyer, mund të vazhdoni të bëni një kthim të pjesshëm vit pas viti, pa pasur nevojë të bëni pagesën gjigante të taksave, por gradualisht t'i konvertoni llogaritë e pensionit tuaj në status pa taksa.