Mënyrat se CFSB ju mbron dhe ju nuk e dini
Byroja ka shkruar rregulla të sigurisë për përdoruesit për të gjitha produktet financiare të konsumatorëve.
Më e rëndësishmja, ajo vendos gjoba ndaj huadhënësve që thyejnë rregullat e saj. Ai gjithashtu urdhëron që mosmarrëveshjet për kredi të lejohen të shkojnë në gjykatë, jo vetëm arbitrazh. Ai vazhdimisht ka rritur sigurimin e Depozitave Federale të Depozitave në depozita bankare në 250,000 dollarë.
CFPB gjithashtu mbron konsumatorët në transaksionet e pasurive të patundshme në shtëpi. Kjo përfshin titullin, ruajtjen dhe financimin e bizneseve të lidhur me REALTORS dhe homebuilders. Ajo mbikëqyr mundësinë e barabartë të kredisë dhe strehimin e drejtë. Gjithashtu vendos standardet për të gjitha ofertat e hipotekës. Por, nuk ndalon produktet e rrezikshme të hipotekës, si huatë e interesit.
Byroja rregullon produktet e hipotekave të rrezikshme si huatë e interesit . Ai kërkon që bankat të dëshmojnë se huamarrësit kuptojnë rreziqet. KPPB gjithashtu i bën bankat të verifikojnë të ardhurat e aplikantëve, historinë e kreditit dhe statusin e punës. Raporton në Departamentin e Thesarit .
Më 24 nëntor 2017, drejtori i Byrosë, Richard Cordray dha dorëheqjen.
Cordray mund të kandidojë për guvernator të shtetit të tij në Ohio. Ai e quajti zëvendës drejtorin, Leandra English, si drejtorin e aktrimit. Presidenti Trump emëroi Mick Mulvaney, drejtor i Zyrës së Menaxhimit dhe Buxhetit, në atë pozitë. Në përgjigje, anglisht paditi administratën Trump. Mulvaney vendosi një ngrirje prej 30 ditësh në punësimin dhe nxjerrjen e rregullave të reja.
Legjislacioni i mundshëm i Dodd-Frank thotë se zëvendës drejtori duhet të zëvendësojë drejtorin e Byrosë nëse duhet të japë dorëheqjen. Presidenti ka autoritetin për të emëruar një drejtor të ri, por ai duhet të miratohet nga Kongresi përpara se të marrë detyrën.
Ajo që Byroja ka realizuar
Që nga viti 2011 Byroja ka kthyer 12 miliardë dollarë në 27 milionë konsumatorë të cilët janë dëmtuar nga industria financiare. Për shembull, ajo detyroi Citibank të ofrojë 700 milionë dollarë kompensim. Bankhadi mashtroi klientët në blerjen e mbrojtjes së padëshiruar të vjedhjeve të identitetit.
Zyra zbuloi se Wells Fargo kishte fshehur fshehurazi depozita të paautorizuara dhe karta krediti për miliona klientë të saj. Punonjësit kishin hapur llogaritë dhe transferonin fondet pa njohurinë e klientëve. Ata e bënë këtë për të përmbushur qëllimet e shitjes. Byroja e kërkoi Wells Fargo të paguajë kthimin e plotë të viktimave. Gjithashtu gjobiti Wells Fargo $ 100 milion, dhe kërkoi që të paguajë 85 milionë dollarë për rregullatorët e tjerë.
Byroja zbatoi Aktin e Kartës së Kreditit të vitit 2009 . Ajo krijoi 10 mbrojtje për përdoruesit e kartës së kreditit. Ato përfshijnë:
- Nuk ka rritje të normës së interesit për vitin e parë.
- Banka nuk mund të rrisë normat e bilancit ekzistues nëse nuk keni humbur dy ose më shumë pagesa. Kur normat rriten, ato nuk mund të aplikohen në mënyrë retroaktive në bilancet para-ekzistuese ose në balancat që sapo keni paguar.
- Pagesat aplikohen në balancat me normat më të larta të interesit të parë.
- Banka duhet t'ju tregojë 45 ditë para se të rrisin normën. Kjo është një muaj më shumë se njoftimi i mëparshëm 15-ditor.
- Bankat nuk mund të caktojnë tarifa për shuma më të mëdha se 50 për qind mbi kufirin tuaj të kredisë.
- Deklaratat e faturimit duhet të dërgohen 21 ditë para datës së pagesës së pagesës. Pagesat janë akoma në kohë, për sa kohë që ato janë pranuar deri në orën 5 pasdite në datën e caktuar. Pagesat e bëra një ditë pas një fundjave apo pushimeve janë gjithashtu në kohë.
Byroja gjithashtu krijoi një bazë të të dhënave të marrëveshjes së kartës së kreditit. Kjo lejon huamarrësit të krahasojnë marrëveshjet ndërmjet qindra ofertave të kartës së kreditit.
Byroja filloi "Dije përpara se ti borxh". Ai kombinoi dy zbulime të kërkuara nga federata në një formë të thjeshtë. Kjo e bën koston dhe rreziqet e kredisë të qarta dhe i lejon konsumatorët të krahasojnë dyqanin.
Ai gjithashtu e bën më të lehtë për huamarrësit të kuptojnë rreziqet dhe kostot e mbrojtjes së mbitërheqjes. Byroja zbuloi se huamarrësit që përdorin mbrojtjen overdraft paguajnë 450 dollarë më shumë në tarifa.
Në 2017, Byroja ndaloi kurthet e kredisë payday. Ai kërkoi këta huadhënës të përcaktojnë përpara nëse huamarrësit kanë aftësinë për të shlyer kreditë. Kjo pengon që këta huadhënës të debitohen nga llogaria bankare e një huamarrësi.
Në vitin 2013, KPPB-ja caktoi standarde më të larta për tregun e hipotekave. Ai kërkoi huadhënësve të verifikonin të ardhurat e huamarrësve. Ajo dekurajoi "çmimet e këndshme" hyrëse sepse shumë huamarrës subprime u kapën jashtë kur rojet u rritën në vitin e tretë të kredisë.
Byroja ka lëshuar raporte mbi:
- Ndikimi i aktit CARD.
- Si mund të jetë raporti i rezultatit të kredisë që merrni, nga ai i dhënë në bankë.
- Si mund të përmirësojnë njohuritë tuaja të kursit të këmbimit kur përdorin transferta ndërkombëtare të parave.
- Një raport progresi mbi arritjet e saj deri më sot.
Si Trump po dobëson Byronë
Republikanët në Kongres dëshirojnë të dobësojnë Byronë si pjesë e shfuqizimit të Dodd Frank. Ata pretendojnë se rregullat dhe paditë e saj dëmtojnë bizneset, veçanërisht bankat e vogla. Kundërshtarët e Byrosë gjithashtu argumentojnë se pozita e drejtorit është jokushtetuese. Kjo për shkak se ai mund të shkarkohet nga presidenti vetëm për keqpërdorim ose neglizhencë.
Trump emëroi drejtorin e buxhetit Mick Mulvaney si drejtor i Byrosë. Ai po dobëson Byronë. Mulvaney është një nga kundërshtarët e Byrosë. Në vitin 2014, ai e quajti atë një shaka. Ai beson se pavarësia e tij është e rrezikshme. Por krijuesit e saj thanë se Byroja ka nevojë për pavarësinë e saj për të ruajtur funksionin e saj mbikëqyrës.
Në vitin 2018, Dhoma e Përfaqësuesve lëshoi një projekt-ligj dypartiak, i cili do të zëvendësonte pozitën e drejtorit me një komision prej pesë anëtarësh. Presidenti do të zgjedhë anëtarët e komisionit, por jo më shumë se tre mund të jenë nga çdo parti. Projekt-ligji ndoshta nuk do ta kalonte Senatin.
Në 2017, republikanët nisën një projekt-ligj për të fituar më shumë kontroll mbi Byronë. Projektligji do t'i jepte presidentit pushtet për të shkarkuar drejtorin për çfarëdo arsye. Ajo gjithashtu do të zhvendoste buxhetin e Byrosë nga Rezerva Federale në Kongres.
Më 13 qershor 2017, sekretari amerikan i thesarit Steve Mnuchin lëshoi një raport që propozoi ndryshime në Dodd-Frank. Raporti ishte në përgjigje të një urdhri ekzekutiv që Presidenti Trump nënshkroi më 3 shkurt 2017. Plani do të ristrukturojë Byronë si një komision shumë-anëtarësh. Ashtu si projektligji i Shtëpisë, ai do t'i lejonte presidentit të hiqte drejtorin për çdo shkak. Ajo gjithashtu do të përcjellë fondet e Byrosë nga Rezerva Federale në Kongres.
Më 24 tetor 2017, Senati votoi për të shfuqizuar një rregull të ri të krijuar nga Byroja. Rregulli do të lejonte konsumatorët të padisin bankat dhe kompanitë e kartës së kreditit. Në vend të kësaj, votimi i Senatit përkrah të drejtën e bankave për të vendosur arbitrazh mbi konsumatorët.
Roli i Elizabeth Warren në krijimin e CFPB
Senatori dhe ish profesor i së drejtës së Harvardit, Elizabeth Warren ishte themeluesi i Byrosë. Ajo ka qenë një kampion i të drejtave të konsumatorëve që nga viti 2007 . Kjo ndodhi kur ajo kuptoi se deregulimi ndihmoi bankat dhe i vinte konsumatorët në rrezik. Ajo beson se bankat nuk duhet të lejohen të bëhen " shumë të mëdha për të dështuar ". Ajo gjithashtu mbështeti marrjen e kredive më të lehtë për t'u kuptuar.
Në vitin 2010, Presidenti Obama e quajti asistentin e Presidentit dhe Këshilltarin Special të Sekretarit të Thesarit në PKKP për të marrë dhe drejtuar drejtoritë. Por shumica republikane në Dhomë votuan kundër emërimit të saj si drejtor i Byrosë.
Në vitin 2010, regjisori Ron Howard mbështeti projekt-ligjin me dy video humoristike në internet. Njëri ka folur për koston e fshehura të kartës së kreditit dhe tjetrën për krijimin e vetë Agjencisë së Mbrojtjes Financiare të Konsumatorit.