Kush vendos?
Për shembull, një bankë mund të rrisë normat e interesit në një kartë krediti nëse humbni një pagesë.
FED ndikon në normat e interesit afatshkurtër
Libor : Kjo është banka normë të ngarkuar njëri-tjetrin për kredi njëditore për të përmbushur kërkesat e rezervës së Fed. Është një akronim për Normën e Ofrimit të InterBankut të Londrës. Zakonisht janë vetëm disa të dhjetat e një pike më të lartë se norma e fondeve të Fed.
Norma Kryeministri : Çfarë bankat ngarkuar klientët e tyre më të mirë. Zakonisht është mbi normën e fondeve të Fed, por pak pika nën normën mesatare të interesit. Normat e interesit ndikojnë ngadalë në ekonomi. Kur Rezerva Federale të ndryshojë normën e fondeve të Fed, mund të duhen 12-18 muaj për efektin e ndryshimit të përshkrimit në të gjithë ekonominë. Ndërsa normat rriten, bankat ngadalë japin hua më pak, dhe bizneset ngadalë vënë off zgjerimin. Në mënyrë të ngjashme, konsumatorët e kuptojnë ngadalë se nuk janë aq të pasur sa dikur ishin, dhe i hoqën blerjet.
Analistët dhe tregtarët e tregut të aksioneve shikojnë takimet mujore të FOMC nga afër.
Një rënie prej 0.25 pikë në normë menjëherë dërgon tregun më të lartë në xhirim, sepse e di se do të stimulojë ekonominë. Nga ana tjetër, një rritje prej 0.25 në normë mund të dërgojë tregun poshtë, pasi ajo parashikon rritje të ngadaltë. Analistët bëjnë fjalë për çdo fjalë të shprehur nga kushdo në Fed që të përpiqet të gjejë një indikacion se çfarë do të bëjë Fed.
Llojet e ndryshme të normave të interesit nxiten nga forca të ndryshme. Normat e interesit të ndryshueshëm janë vetëm ato që thotë emri, ato ndryshojnë gjatë gjithë jetës së kredisë. FED ngre ose ul normën e fondeve të ushqyer me mjetet e saj.
Si ndikojnë investitorët e thesarit në normat afatgjata
Normat për kreditë afatgjata, të tilla si normat e interesit fiks të interesit 15-vjeçar dhe 30-vjeçar, përcaktohen për afatin e kredisë, 15 ose 30 vjet. E njëjta gjë vlen edhe për normat e interesit për kredinë jo-rrotulluese. Këto janë zakonisht kredi konsumatore për automobila, edukim dhe blerje të mëdha të konsumatorëve si mobilje. Këto norma interesi janë më të larta se norma primare , por më e ulët se kredia rrotulluese. Meqenëse këto kredi zakonisht janë një, tre, pesë ose dhjetë vjet, ato ndryshojnë së bashku me yield-et e shënimeve të Thesarit njëvjeçar, pesëvjeçar dhe dhjetëvjeçar .
Këto norma interesi nuk ndjekin fare normën e fondeve të ushqyer. Në vend të kësaj, ato ndjekin rendimentet në Shënimet e Thesarit 10 ose 30-vjeçare.
Këto janë të ankanduara nga Departamenti i Thesarit i SHBA-së te ofertuesi më i lartë. Rendimenti i përgjigjet kërkesës së tregut. Nëse ka një kërkesë të madhe për këto shënime, atëherë yield-et mund të jenë të ulëta. Nëse nuk ka shumë kërkesa, atëherë yield-et duhet të jenë të larta për të tërhequr investitorë.
Si ndikojnë bankat në lloje të tjera të interesit
Deri në bumin e strehimit në fillim të viteve 2000, ato ndryshonin së bashku me normën e fondeve të ushqyer. Kjo është norma e interesit të synuar drejtpërsëdrejti e kontrolluar nga Ashtu si u përshpejtua buxheti i strehimit, u krijuan lloje të reja të kredive me normë interesi të ndryshueshme. Disa ndryshuan normat sipas një orari. Viti i parë ishte 1 për qind ose 2 për qind, atëherë norma u hodh në vitin e dytë ose të tretë. Shumë njerëz planifikuan të shesin shtëpinë e tyre para se norma e interesit të kërcehej, por disa u kapën kur çmimet e shtëpive filluan të bien në 2006.
Edhe më e keqe ishte hua për interesim . Huamarrësit paguajnë vetëm interesin, dhe kurrë nuk e zvogëloi drejtorin. Më e keqja ishte kredia negative e amortizimit . Pagesa mujore ishte më e vogël se e nevojshme për të paguar interesin. Në vend të kësaj, drejtori për këtë kredi në fakt u rrit çdo muaj.
Normat e kartës së kreditit zakonisht janë normat më të larta të interesit të të gjithëve. Kjo për shkak se kartat e kreditit kërkojnë shumë mirëmbajtje pasi ato janë pjesë e kategorisë së kredisë rrotulluese. Këto norma të interesit zakonisht janë disa pika më të larta se norma e Liborit .
Pse normat e interesit janë të rëndësishme
Normat e interesit kontrollojnë rrjedhën e parasë në ekonomi. Normat e larta të interesit frenojnë inflacionin , por edhe ngadalësojnë ekonominë. Normat e ulëta të interesit stimulojnë ekonominë, por mund të çojnë në inflacion . Prandaj, ju duhet të dini jo vetëm nëse normat po rriten ose po zvogëlohen, por cilat tregues të tjerë ekonomikë po thonë.
- Nëse normat e interesit po rriten dhe Indeksi i Çmimeve të Konsumit po zvogëlohet, kjo do të thotë se ekonomia nuk po mbinqehje, gjë që është e mirë.
- Por, nëse normat janë në rritje dhe produkti i brendshëm bruto po zvogëlohet, ekonomia po ngadalësohet shumë, gjë që mund të çojë në recesion .
- Nëse normat po zvogëlohen dhe PBB po rritet, ekonomia po shpejton dhe kjo është e mirë.
- Por, nëse normat po zvogëlohen dhe IÇK-ja po rritet, ekonomia po shkon drejt inflacionit.
Si ndikojnë normat e interesit në ekonominë amerikane
Recesioni i vitit 2008 u parashikua në të vërtetë nga një kthesë e kthyeshme e të ardhurave . Kjo është kur normat afatgjata të notës së thesarit janë më të ulëta se normat afatshkurtra. Yield-et e thesarit arritën një nivel të ulët prej 200-vjeçar prej 1.442 për qind. Që atëherë, rendimenti në Thesarin 10-vjeçar është rritur mbi 2 për qind.
Si ndikojnë normat e interesit
Normat më të drejtpërdrejta të ndikimit të ndikimit kanë të bëjnë me hipotekën tuaj në shtëpi . Nëse normat e interesit janë relativisht të larta, pagesat tuaja të kredisë do të jenë më të mëdha. Nëse jeni duke blerë një shtëpi , kjo do të thotë që ju mund të përballoni një shtëpi më pak të shtrenjtë. Edhe nëse nuk jeni në treg, vlera juaj e shtëpisë nuk do të rritet dhe mund të bjerë edhe gjatë kohës së normave të larta të interesit.
Nga ana tjetër, normat e larta të interesit e frenojnë inflacionin. Kjo do të thotë që çmimi i mallrave të tjera si ushqimi dhe benzina do të qëndrojë i ulët, dhe paga juaj do të shkojë më tej. Nëse do të ishit mjaft i zgjuar për të kyçur në një hua me interes të caktuar me një normë të ulët, të ardhurat tuaja do të shtrihen edhe më shumë.
Nëse normat e interesit qëndrojnë shumë të larta për një kohë të gjatë, kjo shkakton një recesion, i cili krijon shkurtime si bizneset ngadalësohen. Nëse jeni në një industri ciklike , ose një pozitë të prekshme, ju mund të hiqni dorë.