A mund të imagjinoni një botë pa banka?
Banka është një nga drejtuesit kryesorë të ekonomisë amerikane. Pse? Ai siguron likuiditetin e nevojshëm për familjet dhe bizneset për të investuar për të ardhmen.
Kreditë e bankave dhe kreditë do të thotë familjet nuk kanë për të ruajtur para se të shkojnë në kolegj ose të blesh një shtëpi. Kompanitë mund të fillojnë menjëherë të punësojnë për t'u ndërtuar për kërkesën dhe zgjerimin e ardhshëm.
Si punon
Bankat janë një vend i sigurt për të depozituar para të tepërta. Kjo për shkak se Korporata Federale e Sigurimeve të Depozitave i siguron ata. Bankat gjithashtu paguajnë një përqindje të vogël, normën e interesit, në depozita.
Bankat mund të kthejnë secilën nga këto dollarë të kursyera në $ 10. Atyre u kërkohet vetëm të mbajnë 10 për qind të çdo depozite në dorë. Kjo rregullore quhet kërkesë rezervë . Bankat japin 90 përqind të tjerë. Ata fitojnë para duke i ngarkuar normat e interesit më të larta për kreditë e tyre se sa paguajnë për depozitat.
Llojet e bankave
Lloji më i njohur i bankave është bankat me pakicë . Ky lloj i bankës ofron shërbime të holla për individët dhe familjet. Bankat në internet veprojnë në internet. Ka disa banka online vetëm, të tilla si ING dhe HSBC.
Shumica e bankave të tjera tani ofrojnë shërbime online. Kursimet dhe kreditë synojnë hipotekat. Sindikatat e kreditit ofrojnë shërbime të personalizuara por shërbejnë vetëm punonjësit e kompanive apo shkollave.
Bankat tregtare fokusohen në bizneset. Shumica e bankave me pakicë gjithashtu ofrojnë shërbime tregtare bankare. Bankat e Komunitetit janë më të vogla se bankat komerciale.
Ata përqëndrohen në tregun lokal. Ata ofrojnë shërbime më të personalizuara dhe krijojnë marrëdhënie me klientët e tyre.
Bankat e investimeve tradicionalisht u ofruan nga ndërmarrjet e vogla private. Ato ndihmuan korporatat të gjejnë fonde nëpërmjet ofertave fillestare të aksioneve publike ose obligacioneve . Ata gjithashtu lehtësuan bashkimet dhe blerjet. Së treti, ata vepruan fonde gardh për individë me vlerë të lartë neto. Pasi Lehman Brothers dështoi në vitin 2008, bankat e tjera të investimit u bënë banka komerciale. Kjo u lejoi atyre të marrin fonde të ndihmës qeveritare. Në këmbim, ata tani duhet t'i përmbahen rregullave në Aktin e Reformës së Dodd-Frank Wall Street .
Bankat e Sheriatit përputhen me ndalimin islamik ndaj normave të interesit. Gjithashtu, bankat islame nuk japin hua për bizneset e alkoolit, duhanit dhe lojrave të fatit. Huamarrësit përfitojnë pjesë me huadhënësin në vend të pagesës së interesit. Kjo është arsyeja pse bankat islamike i shmangnin klasat e rrezikshme të aseteve përgjegjëse për krizën financiare të vitit 2008 . (Burimet: "Ndarja në Rrezik dhe Shpërblim", Financat Globale , Qershor 2007. "Financat Islame po shohin rritje spektakolare", International Herald Tribune, 5 nëntor 2007.)
Bankat Qendrore janë një lloj i veçantë i Bankës
Bankat nuk do të ishin në gjendje të furnizonin likuiditetin pa bankat qendrore.
Në Shtetet e Bashkuara, ky është Rezerva Federale . FED menaxhon bankat për furnizimin e parasë që lejohen të japin hua. Fed ka tre mjete kryesore:
- Kërkesa rezervë lejon që një bankë të japë deri në 90 për qind të depozitave të saj.
- Norma e fondeve të ushqyera përcakton një objektiv për normën e interesit kryesor të bankave. Kjo është norma bankat ngarkuar klientët e tyre më të mirë.
- Dritarja e zbritjes është një mënyrë që bankat të marrin hua fonde brenda natës për të siguruar përmbushjen e detyrimit të rezervës.
Në vitet e fundit, bankat janë bërë shumë të komplikuara. Bankat kanë hyrë në investime të sofistikuara dhe produkte sigurimi. Ky nivel i sofistikimit çoi në krizën bankare të kredive të vitit 2007 .
Si ndryshoi Banka
Ndërmjet viteve 1980 dhe 2000, biznesi bankar u dyfishua. Nëse numëroni të gjitha asetet dhe letrat me vlerë që krijuan, do të ishte po aq e madhe sa gjithë produkti i brendshëm bruto i SHBA.
Gjatë asaj kohe, rentabilitetin e bankave u rrit edhe më shpejt. Bankat përfaqësonin 13 përqind të të gjitha fitimeve të korporatave gjatë fund të viteve 1970. Deri në vitin 2007, ajo përfaqësonte 30 përqind të të gjitha fitimeve.
Bankat më të mëdha u rritën më të shpejtë. Nga 1990 - 1999, pesha e 10 bankave më të mëdha të të gjitha aseteve të bankës u rrit nga 26 në 45 përqind. Pjesa e tyre e depozitave gjithashtu u rrit gjatë kësaj periudhe, nga 17 në 34 për qind. Dy bankat më të mëdha bënë më të mirën. Asetet e Citigroup u rritën nga 700 miliardë dollarë në vitin 1998 në 2.2 trilionë dollarë në vitin 2007. Ai pati 1,1 trilionë dollarë në pasuri jashtë bilancit. Banka e Amerikës u rrit nga 570 miliardë dollarë në 1.7 trilionë dollarë gjatë asaj periudhe.
Si ndodhi kjo? Deregulatio n. Kongresi shfuqizoi Aktin Glass-Steagall në 1999. Ky ligj kishte parandaluar bankat komerciale nga përdorimi i depozitave ultra të sigurta për investime të rrezikshme. Pas shfuqizimit të saj, linjat ndërmjet bankave të investimeve dhe bankave komerciale ishin të paqarta. Disa banka komerciale filluan të investonin në derivativë , siç janë letrat me vlerë të hipotekës. Kur ata dështuan, depozituesit panikuan. Kjo çoi në dështimin më të madh të bankës në histori, Washington Mutual , në vitin 2008.
Akti Riegal-Neal Interstat i Bankingut dhe Efiçencës së Brendshme të 1994 shfuqizoi kufizimet në bankat ndërshtetërore. Ai lejoi që bankat e mëdha rajonale të bëheshin kombëtare. Bankat e mëdha gllabëronin ato më të vogla.
Nga kriza financiare e vitit 2008 , kishte vetëm 13 banka që kishin rëndësi në Amerikë. Ata ishin Banka e Amerikës, JPMorgan Chase, Citigroup, American Express, Banka e Nju Jorkut Mellon, Goldman Sachs, Freddie Mac, Morgan Stanley, Trust i Veriut, PNC, Rruga e Shtetit, Banka Amerikane dhe Wells Fargo. Ky konsolidim nënkuptonte që shumë banka u bënë shumë të mëdha për të dështuar. Qeveria federale u detyrua t'i shpëtonte ata . Nëse nuk do të kishte, dështimet e bankave do të kishin kërcënuar vetë ekonominë amerikane. (Burimi: Simon Johnson dhe James Kwak, 13 Bankers: The Wall Street Takeover dhe Meltdown Next Financial , Pantheon Books: New York, 2010.)