Shmangia e një gabimi të përbashkët të investimeve
Bëhet fjalë për matematikë bazë.
Obligacionet komunale pa taksa kanë më pak se obligacione të rregullta të tatueshme
Është e vërtetë se obligacionet komunale pa taksa japin më pak se homologët e tyre të tatueshëm (obligacionet e korporatave, obligacionet e thesarit, etj). Për t'i vënë ato në barazi, duhet të llogaritni diçka të njohur si ekuivalenti i tatueshëm, për të cilin mund të lexoni më shumë . Që nga viti 2016, obligacionet korporative 20-vjeçare AAA, të cilat janë plotësisht të tatueshme, japin 3.90%, ndërsa obligacionet komunale 20-vjeçare pa taksa AAA japin 2.19%.
Ky ndryshim prej 1,71% nuk është i parëndësishëm.
Imagjinoni që keni pasur $ 100,000 në Roth IRA tuaj, i ndërtuar gjatë viteve me kursim të kujdesshëm parash . Përfitimi kryesor i Roth IRA tuaj është se pothuajse të gjitha të ardhurat e fituara brenda guaskës së tij mbrojtëse janë të lira nga taksat. Nuk ka tatime të dividentëve, nuk ka taksa për interesa, nuk ka taksa për qira, dhe nuk ka taksa për fitimin e kapitalit . Në këtë rast, ju do të shikoni në dy obligacione, të dyja prej të cilave janë të vlerësuarat AAA, dhe të dyja të pjekur në 20 vjet.
Sidoqoftë, obligacioni i korporatës do t'ju paguajë $ 3,900 në vit, ndërsa obligacioni komunal do t'ju paguajë 2,190 $ në interes çdo vit. Asnjë person racional nuk do të heqë dorë nga 1,710 dollarë në para të lira që është ulur në tavolinë. Fuqia e Roth IRA-s tuaj është aq e madhe sa i bën obligacionet e korporatave pa taksa!
Kushtojini vëmendje pozicionimit të aseteve nëse keni një Roth IRA
Ka një lloj strategjie të menaxhimit të portofolit të quajtur pozicionimi i aseteve që faktorët në këto lloj situatash, shumë prej të cilave mbështeten në një Roth IRA. Duke shikuar se ku gjeneroni të ardhurat tuaja pasive , dhe duke shikuar se cilat lloje të të ardhurave tatohen në bazë të asaj se si mbahen ato, dikush që ushtron pozitën e pasurisë do të rregullonte jetën financiare të tij / saj për të maksimizuar totalin e parave të gatshme pas taksave që ai ose ajo mund mbajtur.
Imagjinoni veten pa asete, përveç një portofoli prej $ 500,000 me $ 250,000 në një Roth IRA dhe 250,000 $ në një llogari brokerimi . Ju keni vetëm dy investime. E para është një koleksion i obligacioneve që paguajnë 5% në vit, ose 12,500 dollarë gjithsej çdo vit. E dyta është një koleksion i rezervave të çipeve blu që nuk paguajnë dividendë.
Nëse vendosni stoqet që nuk paguajnë dividentë në Roth IRA, mbajnë obligacionet e tatueshme në një llogari brokerimi dhe jeni në grupin prej 35%, do të përfundoni me $ 8,125 në të ardhura në para në vit.
Megjithatë, nëse keni ndërruar këto dy investime dhe i keni vënë obligacionet e tatueshme në Roth IRA dhe rezervat që nuk paguhen nga dividentët në llogarinë e brokerimit, ju do të merrni për të mbajtur të gjitha $ 12,500. Kjo është një shtesë prej 4,375 dollarë, ose 53,85% më shumë para sesa do të kishit përndryshe, të gjitha për shkak të mënyrës sesi mbani pozicionet tuaja të investimit.
Këto gjëra të vogla kanë rëndësi, sidomos gjatë një periudhe të gjatë kohore. Një shtesë $ 4,375 investuar në 10% për 50 vjet është gati $ 5,100,000. Ajo paguan, mjaft fjalë për fjalë, për të mbajtur një sy në jo vetëm pasuritë specifike që ju vetë, por ku ju parkojë ato pasuri.
Rregulla e Përgjithshme për Roth IRA Investimet
Megjithëse rrethanat individuale të të gjithëve janë të ndryshme dhe duhet të merren parasysh gjatë marrjes së vendimeve financiare, një rregull i përgjithshëm për investimet e Roth IRA është që ju duhet të përpiqeni të vendosni letrat me vlerë dhe asetet më efikase për tatimin në IRA vetë, shumica e letrave me vlerë dhe aktiveve me tatime efikase përmes llojeve të tjera të llogarive më të zakonshme, duke përfshirë regjistrimin direkt , DRIPs dhe llogaritë e brokerimit.
Asetet që tentojnë të vlerësojnë janë në thelb përparësi ndaj taksave krahasuar me ato që hedhin shumicën e krijimit të pasurisë në formën e parave të gatshme.
Bono të rregullta të korporatave janë shpesh një zgjedhje e mirë për një Roth IRA, siç janë stoqet e larta dividentësh dhe investimet e investimeve të pasurive të patundshme .