Ju nuk keni për të zgjedhur midis një Roth IRA dhe një Fond të përbashkët
Ndryshe nga një fond i përbashkët, një Roth IRA nuk është një lloj investimi.
Një Roth IRA është një lloj llogarie. Ju mund të mbani investime të tilla si aksione , obligacione , para të gatshme, dhe, po, madje edhe fonde të përbashkëta , brenda një Roth IRA.
Llojet e ndryshme të institucioneve ofrojnë versionet e tyre të një Roth IRA. Një Roth IRA nga një ndërmjetësi zbritje si Charles Schwab ju lejon të blini pothuajse çdo lloj investimi, përfshirë rezervat e përmendura tashmë, obligacionet dhe fondet e përbashkëta. Një Roth IRA nga një bankë ndoshta do t'ju lejojë vetëm të blini certifikata të depozitave ose të letrave me vlerë të tregut të parasë. Një Roth IRA nga një kompani e fondeve të përbashkëta ndoshta do t'ju lejojë të bleni fonde të përbashkëta të ofruara nga vetë shoqëria e fondeve të përbashkëta.
Për t'ju ndihmuar të kuptoni pse ideja e të gjitha fondeve të Roth IRA vs është e pakuptimtë, unë do të ju drejtuar nëpër disa skenarë. Duke parë se si një investitor mund të hapë një prej këtyre llogarive me përparësi tatimore në botën reale, mund të jeni në gjendje të kuptoni më mirë se si punojnë.
Bazat e Si funksionon një Roth IRA
Një Roth IRA është një lloj i llogarisë së daljes në pension të krijuar nga Kongresi. Ajo ndryshon nga një IRA tradicionale në disa mënyra të dukshme . Çdo vit, Kongresi ju lejon të lënë mënjanë një shumë parash, deri në një maksimum që njihet si "kufiri i kontributit". Do të përdor limitet më të fundit të kontributit të Roth IRA , të cilat janë $ 5,500 për person për të gjithë 49 vjeç ose më të rinj dhe 6,500 $ për person për të gjithë 50 vjeç ose më të vjetër.
Çdo para që ju kontribuoni në një Roth IRA, deri në maksimum për një vit të caktuar, nuk është tatimi i zbritshëm. Në këtë kuptim, është sikur ta shtoni atë në një llogari kursimi. Nga ana tjetër, pothuajse të gjitha format e të ardhurave brenda Roth IRA, duke përfshirë dividentët, interesat, fitimet kapitale, dhe në disa raste, qiratë , janë krejtësisht pa taksa. Në këmbim të kësaj marrëveshje fantastike, nuk ju lejohet të tërhiqni fitimet derisa të arrini 59.5 vjeç, nëse nuk plotësoni një nga përjashtimet e disa . Përndryshe, ju do të merrni përplasur me një taksë ndëshkuese prej 10%.
Le të imagjinojmë se gjatë gjithë jetës tënde, me mençuri dhe me sukses keni investuar para në një Roth IRA. Ju përfundoni me $ 5,000,000 në llogari dhe parkoni të gjitha në obligacione të korporatave në një kohë kur ata japin 7.5% për maturimet 10-vjeçare. Ju do të mbledhni 375.000 $ në interes çdo vit brenda Roth IRA tuaj. Sipas rregullave të tanishme, për sa kohë që ishit 59,5 vjeç ose më i vjetër, mund të tërhiqni ato para - të gjitha 375,000 dollarë - dhe asnjëherë të mos paguani një qindarkë të vetme në taksa. Ose, nëse dëshironi, mund të tërhiqni të gjithë $ 5,000,000 pa taksa (edhe pse kjo do të ishte një gabim, sepse është më mirë të mbash paratë brenda kufijve mbrojtës të Roth IRA dhe të marrësh vetëm të ardhurat nga investimi ashtu siç duhet) .
Kjo është arsyeja që Roth IRA është, duart poshtë, mjeti më i mirë në dispozicion për investitorët e vegjël.
Kongresi nuk dëshiron që të gjithë të kenë qasje në RRA IRA kështu që përcakton kufijtë e të ardhurave familjare për përshtatshmërinë. Nëse jeni i vetëm dhe bëni mbi $ 133,000 në vit, nuk keni të drejtë të kontriboni në një Roth IRA sipas udhëzimeve. Nëse jeni i martuar, duke e bashkuar, shuma është $ 196,000. Kjo është me të vërtetë një pengesë e pakuptimtë, sepse nëse bie në këtë kategori, ju thjesht mund të kontribuoni në një IRA tradicionale, e cila nuk ka kufijtë e të ardhurave të përshtatshmërisë, më pas konverton atë në një Roth IRA. Është një shkelje e shkresave, por shumica e institucioneve financiare e bëjnë këtë shpesh është natyra e dytë. Kjo njihet si një "Backdoor Roth IRA".
Hapja e një Roth IRA në një bankë ose union kredie
Eliza ecën në bashkimin e saj të kreditit lokal dhe hap një Roth IRA.
Bashkimi i kreditit nuk ka një ndarje të investimeve kështu që vetëm i lejon asaj të kontribuojë me paratë për çertifikatat e depozitave ose një llogari të tregut të parasë. Ajo nuk mund të blejë asnjë aksione, obligacione, fonde të përbashkëta ose pasuri të patundshme nëpërmjet kësaj Roth IRA sepse serviser (bashkimi i kreditit) nuk e ofron atë në mesin e shërbimeve të saj të ofruara.
Për ta bërë atë më të komplikuar, disa, por jo të gjitha, bankat dhe unionet e kreditit gjithashtu kanë ndarje brokerimi që ju lejon të blini investime për Roth IRA tuaj që përfshijnë aksione, obligacione dhe fonde të përbashkëta nga kompani të tjera. Wells Fargo dhe Banka e Amerikës, për shembull, bien në këtë kamp.
Hapja e një Roth IRA drejtpërdrejt me një Shoqëri të Fondit të Ndërmarrjeve
Erston vendos se dëshiron të blejë aksionet e fondit të vlerave globale të Tweedy Browne, simboli TBGVX. Ai shkon në faqen e internetit të fondit të fondeve të përbashkëta, shkarkon një aplikacion, kontrollon kutinë "Roth IRA" dhe shkruan një kontroll për $ 5,500, që është maksimumi që atij i lejohet të kontribuojë në vitin 2017 që kur është vetëm 33 vjeç. Kompania e fondeve të përbashkëta hap një Roth IRA për të, por investimet e vetme që llogaria mund të mbajë janë aksionet e fondeve të menaxhuara nga Tweedy, Browne & Co., LLC, menaxher i fondit të përbashkët. Nëse ai dëshironte të blinte aksione nga Fondi i Vanguard S & P 500 Index ose Coca-Cola, ai nuk ka fat.
Ashtu si bankat dhe unionet e kreditit, disa, por jo të gjitha, kompanitë e fondeve të përbashkëta gjithashtu kanë ndarje të brokerimit që ju lejojnë të bleni investime për Roth IRA tuaj që përfshijnë aksione, obligacione dhe fonde të përbashkëta nga kompani të tjera. Vanguard dhe Besnikëria, si shembull, bien në këtë kamp.
Hapja e një Roth IRA përmes një plani të blerjes së aksioneve të drejtpërdrejta
Pas shumë mendimeve, Jude krijon mendjen dhe zgjedh të kalojë pjesën tjetër të jetës së tij duke blerë aksione të kompanisë Coca-Cola dhe t'i mbajë ato pa taksa nëpërmjet një Roth IRA. Ai nuk dëshiron të investojë në ndonjë fond tjetër ose fond të përbashkët, kështu që ai nënshkruhet për planin e blerjes së aksioneve të drejtpërdrejta, që ka një opsion Roth IRA. Pas përfundimit të aplikacionit, hapjes së llogarisë dhe krijimit të një lidhjeje midis llogarisë së tij të kontrolluar dhe Roth IRA, agjenti i transferimit të gjigantit të pijeve fillon tërheqjen automatike mujore nga llogaria e tij për të blerë më shumë aksione të Coca-Cola me një kosto shumë të ulët; zakonisht më pak se $ 2 për transaksion. Ai kurrë nuk paguan asnjë taksë mbi dividentët e tij të Coca-Cola sepse aksionet janë mbajtur në Roth IRA.
Hapja e një Roth IRA përmes një firme brokerimi
Ndoshta opsioni më popullor është hapja e një Roth IRA me një firmë brokerimi si Charles Schwab, E-Trade, ose TD Ameritrade. Punon pikërisht si hapja e një llogarie të zakonshme të brokerimit . Me disa përjashtime, ju mund të blini çdo aksione që dëshironi, çdo lidhje që dëshironi, çdo fond të përbashkët që dëshironi, ose çdo fond tregtar që ju dëshironi, shpesh për një komision nën 10 $ për tregti. Ju mund të keni një Roth IRA në Schwab që mbajti fonde Vanguard, aksione të General Electric, dhe disa certifikata depozitash të lëshuara nga një bankë në shtetin tuaj. Përveç gëzimit të lehtësisë për të pasur të gjitha informacionet tuaja në një deklaratë të vetme të llogarisë, shumë agjentë do të riinvestojnë dividentët tuaj falas.