Llojet Popullore të IRA-ve të Konsiderohen për Portofolin Tuaj

Gjetja e llojit të duhur të llogarisë individuale të daljes në pension për nevojat tuaja

Një pyetje e zakonshme në mesin e investitorëve të rinj që duan të fillojnë kursimin për daljen në pension është, " Çfarë është një kontribut i IRA-s ?" Mendova se do të ishte e dobishme për të marrë disa momente për të shpjeguar se si punojnë IRA-të e llojeve të ndryshme, si dhe të ofrojnë një pasqyrë të përgjithshme të kontributeve të IRA-s, se si përcaktohen kufijtë çdo vit dhe pse duhet të konsideroni seriozisht përfitimet nëse duan të ndërtojnë strehim të taksave, ose në disa raste, pasuri pa taksa.

Një hyrje e shkurtër për llojet e ndryshme të IRAs

Në Shtetet e Bashkuara, termi IRA qëndron për "llogarinë individuale të daljes në pension". Një IRA nuk është një lloj investimi, është një lloj llogarie. Nëse hapni një IRA me një firmë brokerimi , mund të depozitoni para në IRA dhe përdorni atë para për të investuar në aksione , obligacione , fonde të përbashkëta , pasuri të paluajtshme dhe klasa të tjera të aseteve.

Ka shumë lloje të ndryshme të IRAs, secila e cila ka pro, pro, rregullat e taksave, dhe quirks unike. Përfitimet janë kaq fantastike; Kongresi donte t'i mbante ato për klasën e varfër dhe të mesme. Për të arritur këtë qëllim, ajo vendos kufijtë e kontributit të IRA që kufizojnë sasinë e parave të reja që ju mund t'i shtoni në llogari çdo vit. Përndryshe, super i pasur mund të fusë vlerën e tyre të plotë neto në një nga këto llogari dhe për të shmangur taksat tërësisht.

Disa nga llojet më të njohura të IRA përfshijnë:

• IRAs tradicionale : Një IRA tradicionale është lloji më i vjetër. Ju kontribuoni me para dhe merrni një zbritje tatimore. Paratë në llogari janë strehuar nga taksat derisa ta tërheqni atë, ndoshta me dekada në të ardhmen. Kjo ju lejon të mbani dividentët tuaj, fitimet kapitale, të ardhurat nga interesi dhe qiratë pa pasur nevojë të dërgoni para në IRS, duke rezultuar në më shumë para që punojnë për ju. Kur ju merrni para nga llogaria, ju paguani taksat mbi të sikur të ishte një pagë. Këto tërheqje njihen si shpërndarje IRA. Nëse prekni vezën tuaj të folesë para se të jeni 59,5 vjeç, do të duhet të paguani një taksë ndëshkuese prej 10% në krye të taksave të tjera. Ju duhet të filloni të merrni para në dorë kur jeni 70 ose më i vjetër. Kufiri i kontributit tradicional të IRA-së është vendosur në 5,500 dollarë për vitin tatimor 2016. Pas kësaj, është indeksuar për inflacionin në rritje prej $ 500. Nëse ju mund të përfitoni nga zbritja e taksave varet nga të ardhurat bruto të rregulluara. Nëse jeni 50 vjeç ose më i vjetër, mund të bëni kontribute shtesë për një IRA mbi dhe përtej kufijve. Këto depozita shtesë njihen si "kontribute kapëse".

• Roth IRAs : Futur në Aktin e Ndihmës së Tatimpaguesit të 1997, Roth IRA është një marrëveshje shumë më e mirë se një IRA Tradicionale. Kjo ju lejon të kontriboni me para, por nuk do të merrni një zbritje tatimore në kohën e kontributit. Megjithatë, paraja rritet në llogarinë pa taksa, dhe kur arrin 59.5 vjet ose më shumë, mund të fillosh marrjen e tërheqjeve. Pjesa me e mire? Sipas rregullave aktuale, ju nuk do të detyroheni një qindarkë të vetme në taksa për ndonjë nga pasuritë e mbajtura në Roth IRA tuaj. Kjo do të thotë nëse gjeni Starbucks IPO ardhshëm dhe të kthehet një investim $ 100,000 në 7,500,000 $, kjo është e gjitha pa taksa. Kufijtë e Roth IRA janë identike me ato në IRA tradicionale; ajo është 5.500 $ në vitin tatimor 2016 dhe do të rritet me inflacionin në 500 $ increments pas kësaj. Ashtu si me IRA-n tradicionale, investitorët 50 vjeç e lart mund të depozitojnë më shumë para sesa homologët e tyre më të vegjël duke përfituar nga kufijtë e kontributit të kapur . Dobësitë? Ka kufizime të të ardhurave për Roth IRA. Jo të gjithë kualifikohen. Këto ndryshime çdo vit kështu sigurohuni që të kontrolloni me IRS.

• SEP-IRA: Një SEP-IRA qëndron për llogari të thjeshtuar të pensionit individual të pensionit të punonjësve. Rregullat janë shumë më komplekse dhe shpesh përdoren nga pronarët e vetëpunësuar të biznesit të cilët kanë pak ose aspak të punësuar. Për pjesën më të madhe, një SEP-IRA anije të njëjtat karakteristika të përgjithshme si një IRA tradicionale vetëm me kufijtë më të lartë të kontributit. Nën rrethanat e duhura dhe me të ardhura të mjaftueshme ($ 250,000 deri $ 500,000), një çift i martuar që kishte një biznes të suksesshëm mund të bënte kontribute të kombinuara prej $ 100,000 ose më shumë në një vit tatimor të vetëm. Paratë nuk mund të tërhiqen herët, dhe ju duhet të filloni të merrni para në dorë kur jeni 70 vjeç.

• Simple IRA : Një Simple IRA është një lloj i planit të daljes në pension të përdorur nga shumë pronarë të bizneseve të vogla. Deri në vitin 2015, kufiri i kontributit IRA është 12,500 dollarë, dhe ata 50 ose më të vjetër mund të kontribuojnë me 3,000 dollarë shtesë, duke e çuar kufirin e kontributit në $ 15,500. Në aspektin e kompleksitetit, një IRA Simple bie diku në mes të Tradicionale dhe Roth IRA nga njëra anë dhe SEP-IRA nga ana tjetër.

Ju mund të keni më shumë se një IRA

Limitet e kontributit tradicional IRA dhe Roth IRA janë të konsoliduara. Kjo është, ju mund të kontribuoni me 5,500 dollarë gjithsej në vitin tatimor 2016 për çdo kombinim të një Tradicionale IRA dhe Roth IRA që dëshironi, por ju nuk mund të vendosni 5,500 dollarë në secilën prej tyre.

Është pothuajse gjithmonë më mirë të financosh një Roth IRA sesa një IRA tradicionale nëse kualifikohet.

Megjithatë, mund të keni një SEP-IRA ose një IRA Simple në krye të IRA-s tuaj tradicional ose Roth IRA. Ju duhet të flisni me një kontabilist tatimor të kualifikuar për të llogaritur limitet e kontributit tuaj dhe për të zbuluar shumën maksimale të strehëzave tatimore për të cilat ju kualifikoheni.