Mirat dhe të këqijat e linjave të kreditit të biznesit
Një linjë e kreditit është një pako e parave që mund të tërheqësh sipas nevojës . Ju do të merrni një limit maksimal të kredisë, dhe ju mund të përdorni pothuajse çdo shumë të vijës së kredisë deri në atë kufi. Linjat e kredisë janë kredi rrotulluese, kështu që ju keni fleksibilitetin për të shlyer borxhin tuaj, lënë llogarinë të hapur dhe të huazoni më shumë në të ardhmen nëse lind nevoja.
Për shkak se ju mund të mbani një bilanc zero kredie, linjat e kredisë do t'ju ndihmojnë të minimizoni kostot e interesit. Për shembull, mund të përdorësh fondet për të blerë inventar shtesë ose për të marrë ndihmë shtesë para një sezoni të veçantë të zënë. Shlyer kredi shpejt, dhe ju do të shmangni kostot e interesit gjatë pjesës tjetër të vitit.
Rreziku kryesor i këtij lloji të huasë është potenciali për huadhënësin tuaj për të mbyllur ose anuluar linjën tuaj në çdo kohë. Huadhënësit shpesh rezervojnë të drejtën për të reduktuar kufirin tuaj të kreditit dhe kjo do të shkaktonte probleme nëse po llogaritni diçka që shkon larg kur keni nevojë për të.
Çfarë përcakton normat?
Disa faktorë ndikojnë në normat e interesit në linjat e biznesit të kreditit:
- Historia juaj e kreditit: Huadhënësit duan të shohin një histori solide huamarrjeje dhe shlyerjeje të kredive. Për shumicën e pronarëve të bizneseve të vogla dhe bizneseve të reja, huadhënësit përdorin rezultatet personale të një pronari dhe kërkojnë një garanci personale . Me kalimin e kohës, kompania juaj mund të krijojë kredi specifike të biznesit.
- Karakteristikat e kredisë suaj: Kreditë me rrezik të ulët kanë norma më të ulëta interesi. Nivelet e rrezikut varen nga gjërat si shuma e kredisë suaj dhe çdo kolateral që ju premtoni për të siguruar huanë .
- Karakteristikat e biznesit tuaj: Startups janë të rrezikshme për të dhënë hua, por nëse keni të ardhura të konsiderueshme ose keni qenë në biznes për disa vite, ju jeni një huamarrës më pak i rrezikshëm.
- Normat e interesit në ekonominë e gjerë: Normat e interesit zakonisht vendosen në një "përhapje" mbi normat e interesit të tregut. Për shembull, norma juaj mund të jetë 3 për qind mbi Normën e Interbankave të Londrës (LIBOR). Me ndryshimin e normave të tregut, norma juaj ka gjasa të ndryshojë .
Huadhënësit e ndryshëm ofrojnë norma të ndryshme - edhe nëse gjithçka më lart qëndron e njëjtë - kështu që është e dobishme të pyesësh me disa huadhënës të ndryshëm.
Ku mund të marrësh një linjë kredie?
Një varg institucionesh financiare ofrojnë linja kreditimi për bizneset.
Huadhënësit online janë opsioni më i ri për huamarrësit . Këto shërbime marrin fonde nga bankat, investitorët, individët dhe burimet e tjera, dhe ato tentojnë të ofrojnë norma të ulëta interesi në linjat e biznesit të kreditit. Kjo kategori përfshin faqet e kreditimit të kolegëve, si dhe huadhënësit e tregut të përqendruar në kreditë e biznesit.
Bankat tradicionale dhe unionet e kreditit kanë një histori të gjatë të sigurimit të bizneseve me linja kreditore.
Ata janë ende një opsion i mirë, veçanërisht nëse keni një marrëdhënie biznesi ekzistuese me një institucion financiar. Përdorimi i një banke për llogarinë tuaj të biznesit dhe llogaritë tregtare mund t'ju ndihmojnë të merrni miratimin dhe të merrni një normë të favorshme interesi. Për më tepër, sindikatat lokale të kreditit do të njihen me ju dhe biznesin tuaj, gjë që mund të ndihmojë nëse aftësia juaj kreditore është e vështirë të provohet.
Kartat e kreditit janë teknikisht linja kredie dhe zakonisht janë të lehta për tu miratuar. Normat e interesit dhe tarifat mbi kartat e kreditit kanë tendencë të jenë të larta, por ju mund të kualifikoheni për marrëveshjet dhe normat e ngacmuesve - thjesht mos bini në kurthin e drejtimit të bilancit dhe pagimin e interesit me norma me dy shifra.
Normat e huasë SBA
Kreditë e mbështetura nga Administrata e Biznesit të Vogël të SHBA (SBA) janë një opsion i mirë nëse je veçanërisht i ndjeshëm ndaj kostove të interesit.
Këto kredi lëshohen nga firma private si bankat, unionet e kreditit dhe huadhënësit online, por qeveria amerikane garanton një pjesë të kredisë. Si rezultat, huadhënësit marrin më pak rrezik kur ata miratojnë kredi.
Normat e interesit për linjat e kreditimit të SBA variojnë nga huadhënësi në huadhënës dhe varen nga kriteret e renditura më sipër. Megjithatë, SBA përcakton kufijtë maksimalë për përhapjen që huadhënësit mund të ngarkojnë. Për shembull, për kreditë SBAExpress, huadhënësit mund të ngarkojnë 4.5 për qind në 6.5 për qind mbi LIBOR. Krahasoni atë me normat e kartës së kreditit prej 20 për qind ose më shumë, dhe kompensimi shtesë i aplikimit për një kredi SBA bëhet më tërheqës.
Shembuj të mostrave nga huadhënësit e përzgjedhur
Duke kërkuar për një ide të përafërt të asaj që huadhënësit ngarkuar? Do të shihni disa oferta popullore të paraqitura më poshtë, por këto nuk mund të jenë më të mirat për nevojat tuaja. Për të siguruar që ju të merrni më të mirë të mundshme, dyqan midis disa huadhënësve, duke përfshirë institucionet e vogla financiare në zonën tuaj. Mos harroni se normat më të ulëta të reklamuara janë në dispozicion vetëm për huamarrësit idealë, dhe përkufizimi i "idealit" ndryshon nga huadhënësi në huadhënës.
Ndërsa vlerësoni huadhënësit, shikoni për ata që preferojnë huamarrësit që përshtaten me profilin tuaj, siç janë të ardhurat tuaja totale, kohëzgjatja në biznes dhe rezultatet e kreditit. Gjithashtu, kushtojini vëmendje tarifave shtesë, të cilat shtojnë koston tuaj të huazimit. Disa huadhënës ju ngarkojnë për çdo tërheqje, ndërsa të tjerët paguajnë një tarifë mujore të mirëmbajtjes - ose asnjë tarifë shtesë fare.
- Klubi i Huadhënies është një nga vendet kryesore të huazimit P2P, dhe ofrojnë kredi biznesi si dhe kredi personale. Normat e interesit në linjat e kreditit variojnë nga 7 për qind në 22.60 për qind.
- Fundera është një shërbim online që lidh bizneset e vogla me një shumëllojshmëri të huadhënësve. Normat për linjat e kredisë variojnë nga 7 për qind në 25 për qind.
- Kabbage është një huadhënës i bazuar në teknologji që siguron linja afatshkurtra kredish. Çmimi citohet në terma të "normës mujore të tarifave" nga 1.5 për qind në 10 për qind. Për të vlerësuar një normë vjetore , do të duhet të shikoni tarifat totale gjatë gjithë vitit.
- Banka e Amerikës është një "bankë e madhe" e standardizuar që ofron linja biznesi të kredisë, duke përfshirë kreditë SBA dhe kreditë konvencionale. Në linjat e pasigurta të kredisë, normat e interesit të reklamuara janë "aq të ulëta sa" 5.75 për qind. Me kolateral, norma mund të jetë aq e ulët sa 4.75 për qind për huamarrësit kryesorë.