Vendosni se cila llogari individuale e daljes në pension (IRA) është më e mira për ju
Por kjo është ajo ku ngjashmëritë midis llojeve të IRA përfundojnë. Kur zgjidhni midis kontributit për një IRA Tradicionale ose një Roth IRA, fillimisht duhet t'i dini dallimet.
Për disa, vendimi midis një Roth IRA dhe një IRA Tradicionale është një gjë e lehtë, pasi ajo mund të vijë poshtë për të pranueshmërisë. Le të hedhim një vështrim.
A jeni të privilegjuar për një IRA Tradicionale të Tax-deductible?
Hapi i parë në përcaktimin nëse një IRA Tradicionale është një opsion i mirë për ju është të përcaktoni nëse keni të drejtë të zbritni kontribute në një IRA Tradicionale nga të ardhurat tuaja të tatueshme. Përfitimi i menjëhershëm i një IRA Tradicionale është se kontributet që bëni mund të jenë plotësisht ose pjesërisht të zbritshme nga të ardhurat tuaja të tatueshme. Por, ndërsa të gjithë me të ardhura të tatueshme kanë të drejtë të japin kontribute për një IRA Tradicionale (deri në kufirin aktual, sigurisht), jo gjithkush ka të drejtë të zbresë këto kontribute.
Ta themi thjesht, nëse as ju dhe as bashkëshorti juaj nuk janë të mbuluara nga një plan i pensionit të kualifikuar të punëdhënësit, ju keni të drejtë të bëni kontribute të zbritshme nga tatimi në një IRA Tradicionale, pavarësisht nga të ardhurat bruto të rregulluara të modifikuara (MAGI).
Nëse jeni të mbuluar nga një plan i kualifikuar i daljes në pension si një 401 (k) ; megjithatë, zbritja e kontributeve tuaja tradicionale të IRA-së do të reduktohet kur MAGI juaj të arrijë kufijtë e caktuar në varësi të statusit tuaj të paraqitjes. Aktualisht, kufizimet e zbritjes për kontributet tradicionale të IRA-s sipas statusit të paraqitjes janë si më poshtë.
| I vetëm ose kryefamiljar | |
|---|---|
| Të ardhura bruto të rregulluara të modifikuara (MAGI) | Kufizimi i Dedukimit të IRA-s |
| $ 61,000 ose më pak | Zbritje e plotë deri në kufirin tuaj të kontributit |
| Më shumë se 61,000 dollarë, por më pak se 71,000 dollarë | Zbritje e pjesshme |
| $ 71,000 ose më shumë | Asnjë zbritje |
| Bashkëshorti i martuar ose bashkëshortja e kualifikuar (er) | |
|---|---|
| Të ardhura bruto të rregulluara të modifikuara (MAGI) | Kufizimi i Dedukimit të IRA-s |
| $ 98,000 ose më pak | Zbritje e plotë deri në kufirin tuaj të kontributit |
| Më shumë se 98.000 dollarë, por më pak se 118.000 dollarë | Zbritje e pjesshme |
| $ 118,000 ose më shumë | Asnjë zbritje |
| Martuar paraqitjen veç e veç | |
|---|---|
| Të ardhura bruto të rregulluara të modifikuara (MAGI) | Kufizimi i Dedukimit të IRA-s |
| Më pak se 10,000 dollarë | Zbritje e pjesshme |
| $ 10,000 ose më shumë | Asnjë zbritje |
Ju do të dëshironi të përdorni këto kufizime si një udhëzues për të përcaktuar të drejtën tuaj për të zbritur kontributet tradicionale të IRA nga të ardhurat tuaja të tatueshme, por jini të vetëdijshëm se IRS herë pas here rregullon këto kufij për inflacionin.
A jeni të pranueshëm për një Roth IRA?
Nivelet e të ardhurave janë më liberale për Roth IRA, dhe ju mund të krijoni dhe kontribuoni në një Roth IRA edhe nëse tashmë keni marrë pjesë në një plan të pensionit të sponsorizuar nga punëdhënësi, si një Plan 401 (k), Shpërndarje Fitimi ose Plani i Pensionit dhe / ose një IRA tradicionale ekzistuese, brenda niveleve të caktuara të të ardhurave.
Arsyeja për këtë trajtim të veçantë të Roth IRAs është se kontributet për Roth IRAs nuk mund të merren si një zbritje kundër të ardhurave tuaja të tatueshme.
Shuma që ju mund të kontribuoni në një Roth IRA varet nga statusi juaj i dosjes dhe ka ndryshuar të ardhurat bruto të përshtatura (MAGI). Aktualisht, këto kufizime janë:
| Beqar, Shef i familjes, ose paraqitja e martuar veç e veç | |
|---|---|
| Të ardhura bruto të rregulluara të modifikuara (MAGI) | Limit juaj i Kontributit të Roth IRA |
| Më pak se $ 116,000 | Shuma e plotë deri në kufirin e kontributit |
| $ 116,000 ose më shumë, por më pak se $ 131,000 | Kontribute të reduktuara |
| $ 131,000 ose më shumë | Zero |
| Bashkëshorti i martuar ose bashkëshortja e kualifikuar (er) | |
|---|---|
| Të ardhura bruto të rregulluara të modifikuara (MAGI) | Limit juaj i Kontributit të Roth IRA |
| Më pak se $ 183,000 | Shuma e plotë deri në kufirin e kontributit |
| $ 183,000 ose më shumë, por më pak se $ 193,000 | Kontribute të reduktuara |
| $ 193,000 ose më shumë | Zero |
| Martuar paraqitjen veç e veç | |
|---|---|
| Të ardhura bruto të rregulluara të modifikuara (MAGI) | Limit juaj i Kontributit të Roth IRA |
| Më pak se 10,000 dollarë | Kontribute të reduktuara |
| $ 10,000 ose më shumë | Zero |
Ju do të dëshironi të përdorni këto kufizime si një udhëzues për të përcaktuar të drejtën tuaj për të kontribuar në një Roth IRA, por të jenë të vetëdijshëm se IRS herë pas here rregullon këto kufij për inflacionin.
Tradicionale IRA kundrejt Roth IRA
E drejta juaj për të zbritur kontributet tradicionale të IRA-së dhe kualifikimi juaj për të kontribuar në një Roth IRA shumë mirë mund të përcaktojë se cilin IRA ju zgjidhni. Por çka nëse keni të drejtë për përfitimet e të dyja llojeve, si e zgjidhni? Mënyra më e mirë për të marrë një vendim të informuar pas përcaktimit të përshtatshmërisë suaj është të peshoni aspektet unike të secilit tip IRA kundër njëri-tjetrit.
Duke supozuar se ju keni të drejtë të zbritni kontributet tuaja në një IRA Tradicionale, çdo kontribut do të rritet me tatime të shtyra, që do të thotë që ju nuk do të paguani taksat mbi kontributet tuaja deri sa t'i tërhiqni ata, me sa duket në pension. Kur tërhiqni fondet, do të paguani taksat për kontributet tuaja dhe të ardhurat. Nëse nuk keni të drejtë për zbritje, kontributet tuaja dhe fitimet do të përfitojnë nga rritja e shtyrjes së taksave, prandaj edhe një IRA është një opsion i mirë për këdo që kursen për pension. Ndërsa ju nuk merrni një zbritje të taksave kur ju bëni një kontribut në një Roth IRA, fuqia e Roth IRAs është që të ardhurat janë gjithmonë pa taksa. Kjo rritje e taksave * dhe fakti që Roth IRAs nuk i nënshtrohen rregullave minimale të shpërndarjes që kërkojnë tërheqje (të njohura edhe si shpërndarje minimale të kërkuara ose RMD) pas moshës 70 ½ janë avantazhet e tyre kryesore.
A do të përfitonit më shumë nga një Roth IRA?
Nëse do të përfitoni më shumë nga një Roth IRA në krahasim me një IRA Tradicionale varet nga variablat të tilla si sa kohë do të jetë para se të tërhiqet kur planifikoni të filloni të merrni shpërndarjet dhe tastin tuaj tani dhe çfarë do të jetë në kohën e daljes në pension. Edhe nëse ju jeni të ligjshëm për të kontribuar në një IRA Tradicionale të Taksave, ju mund të përfitoni gjatë një kohe të gjatë duke investuar në një Roth IRA në vend.
Përparësitë e taksave të një Roth IRA rritet me numrin e viteve midis kohës që vendosni Roth IRA dhe kohën kur filloni të merrni shpërndarjet. Ekziston edhe mundësia e avantazheve tatimore nëse presësh që do të jeni në një grup më të lartë tatimor në pension se sa jeni tani ose për shkak të të ardhurave më të larta ose një kodi të ndryshëm tatimor (i cili duhet të parashikohet). Për të përcaktuar me të vërtetë nëse do të dilni përpara me një Roth, ju duhet të bëni disa crunching dhe shikoni në totalin tuaj të investimeve. Ju madje mund të dëshironi të bisedoni me një kontabilist tatimor.
Konvertimi i fondeve tradicionale IRA në një Roth IRA
Disa njerëz kanë të drejtë të konvertojnë fondet e mbajtura në një IRA Tradicionale në një Roth IRA, por konvertimi kërkon pagesa të tatimit mbi shumën që konvertohet në kohën e konvertimit. Bisedoni me një këshilltar të IRA përpara se të merrni një vendim për konvertimin.
Të tjera Të tjera IRA Detalet
- Ju mund të krijoni një IRA me çdo institucion financiar të autorizuar nga Kodi i Ardhurave të Brendshme, si bankat, kompanitë e besimit, bankat e kursimit, firmat e brokerimit ose kompanitë e fondeve të përbashkëta.
- Ju keni deri më 15 prill të çdo viti për të kontribuar në një IRA për vitin e mëparshëm tatimor, por më herët në vitin që jepni kontributin tuaj, aq më shumë fitime do të grumbulloheni.
- * Ndërsa kontributet dhe fitimet e Roth IRA përgjithësisht konsiderohen pa taksa, kjo është në lidhje me taksat federale të të ardhurave. Rregullat shtetërore tatimore mbi shpërndarjet e Roth IRA ndryshojnë nga shteti në shtet.
Ky artikull është menduar si vetëm një pasqyrë e përgjithshme e Roth kundrejt Tradicionale IRAs. Ka shumë detaje të tjera që janë të mbuluara në faqet e internetit IRS dedikuar për IRAs. Për një krahasim krah për krah të rregullave që rregullojnë Tradicionale dhe Roth IRAs, shih tabelën krahasuese të dobishme të IRS.