2007 Bill Tatimore bën premitë e sigurimeve hipotekare Tax Deductible
Një nga forcat lëvizëse prapa marrjes së kredive të transfertave , të quajtura edhe kredi kombi, ishte zbritja e tatimit në dispozicion për të paguar të gjithë atë interes kundrejt pagesës së një premie sigurimi hipotekash që nuk ishte taksë e zbritshme për një kredi të vetme.
Përfitimi i dytë është se pagesat totale në një kredi të kombinuar janë shpesh shumë më të ulëta se një pagesë me PMI.
Sa Combo Loans Work
Kreditë e kombinuara ose të derdhura janë financime që kombinojnë një hipotekë të parë me një hipotekë të dytë (me ose pa një pagesë paraprake). Arsyet pse këto lloje të kredive janë tërheqëse janë për shkak se shumë blerës shtëpiak nuk kanë 20% të çmimit të blerjes në para të gatshme ose nuk duan të ulin 20% për të blerë një shtëpi - dhe kreditë e kombinuara e anashkalojnë kërkesën për të paguar PMI . Llojet e zakonshme të kredive të kombinuara janë:
- 5/15/80. Ky skenar përfshin vendosjen e 5% dhe financimin e një hipoteke të parë prej 80% të çmimit të blerjes, së bashku me një peng të dytë që përfshin 15% të çmimit të blerjes.
- 10/10/80. Ky skenar përfshin vendosjen e 10% dhe financimin e një hipoteke të parë prej 80% të çmimit të blerjes, së bashku me një hipotekë të dytë që përbën 10% të çmimit të blerjes.
- 80/20. Ky skenar përfshin vendosjen poshtë zero dhe financimin e një hipoteke të parë prej 80% të çmimit të blerjes, së bashku me një peng të dytë që përfshin 20% të çmimit të blerjes.
Normat e interesit për një hipotekë të dytë janë më të larta se ato të një hipoteke të parë, por nganjëherë pagesat totale janë më të ulëta se ato të financuara me një hipotekë të parë me sigurim të hipotekës private. Për më tepër, që kur kreditë kombi arritën kulmin në vitin 2005, shumë huamarrës po marrin parasysh opsionet e tjera për shkak të luhatjeve të normave afatshkurtra të interesit.
Krahasimi i kredive PMI dhe Combo
Le të krahasojmë dy huamarrës me rezultate të njëjta FICO prej 680. Këtu është se si funksionojnë numrat:
Financimi i 80/20
Thoni se familja Klingon blen një shtëpi prej $ 500,000 duke përdorur financimin e 80/20. Hipoteka e parë do të jetë në 6.25% dhe do të paguhet në 2.462.87 $ në muaj për principalin dhe interesin. Hipoteka e dytë do të jetë në 8.5% dhe do të paguhet në 768.91 $ në muaj, principali dhe interesi.
Pagesat totale për një kredi kombi: 3,232 dollarë
100% me PMI
Por familja Romulan blen një shtëpi prej 500,000 $ duke përdorur 100% financim me sigurimin PMI. Hipoteka e parë do të jetë edhe në 6.25%, por e pagueshme në 3.079 dollarë, dhe sigurimi PMI shton 400 dollarë për atë pagesë.
Pagesat totale për një peng të parë me PMI: $ 3,479.
Familja Romulan duhet të presë dy vjet dhe të marrë një vlerësim për të treguar barazinë 20%, për të hequr qafe sigurimin. Por thonë Romulët të bëjnë, dhe pagesa zbret në $ 3,079 pa PMI. Romulët nuk do të paguanin më pak se Klingonët deri në muajin 63 të huasë.
Karakteristikat e Provimit të Taksave mbi të Ardhurat për MMI / PMI
Primet e sigurimeve hipotekare (MMI) paguhen për FHA, Huatë e Strehimit Rural dhe disa kredi konvencionale kërkojnë sigurim privat të hipotekës (PMI), të cilat janë të zbritshme në varësi të dispozitave të caktuara:
- Ligji për lehtësimin e taksave dhe kujdesin shëndetësor për zbritjet tatimore të PMI vlen për fondet pas datës 31 dhjetor 2006. Kjo do të thotë që pronarët e shtëpive mund të zbresin sigurimin e hipotekës në kreditë e marra në vitin 2007. Edhe lajme më të mira është fakti se nën Mortgage Debt Relief Relief Akti i vitit 2007, zbritja e taksave nga PMI është vazhduar deri në vitin 2010.
- I disponueshëm për personat që paraqesin kthime të përbashkëta ose të vetme me më pak se 100,000 dollarë të ardhura bruto të rregulluara (AGI), ose 50,000 USD për personat e martuar që paraqiten veç e veç . Shumica e njerëzve duhet të fitojnë të paktën $ 50,000 për të bërë një listë më të mirë sesa marrja e zbritjes standarde, kështu që kjo shumë e ngushton kualifikimet tek ata që fitojnë mbi 50,000 dollarë, por më pak se 100,000 dollarë.
- Familjet që fitojnë mbi 110,000 $ AGI nuk mund të marrin një zbritje. Por për ata që fitojnë ndërmjet $ 100,000 dhe 110,000 $ AGI, zbritja faza nga 10% për $ 1,000.
- Zbritja është në dispozicion në refinancat nëse shuma origjinale e kredisë nuk rritet. Bump tarifat tuaja të kredisë në kredi, dhe ju ndoshta do të tejkalojnë bilancin origjinal dhe nuk kualifikohen.
Ekspertët po parashikojnë një tjetër rinovim të dispozitës bazuar në sa vijon:
- Zbritja e tatimit mbi sigurimin e hipotekës përfundon duke përfituar tatimpaguesit.
- Kjo dispozitë është pranuar mirë nga blerësit në shtëpi.
- Aftësia për të zbritur sigurimin e hipotekës ndihmon më shumë blerës shtëpiak për herë të parë të blejnë shtëpi.
Në kohën e shkrimit, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, është një ndërmjetës-Associate në Real Estate Lyon në Sacramento, Kaliforni.