Saktë ose gabim?
Pagesat e vonuara shfaqen në raportet tuaja të kreditit kur huadhënësit raportojnë se keni paguar me vonesë.
Kjo mund të ndodhë në njërën nga dy mënyrat:
- Ju në të vërtetë keni paguar me vonesë, dhe huadhënësi është duke thënë të vërtetën.
- Ju kurrë nuk keni paguar me vonesë, dhe zyra e huadhënësit apo kreditorët kanë bërë gabim duke shtuar pagesën në raportin tuaj.
Nëse raporti është i saktë , do të jetë më e vështirë dhe shumë kohë që pagesa të hiqet nga raportet tuaja - dhe mund të mos jetë edhe e mundur.
Nëse pagesa me vonesë është një gabim , duhet të jetë relativisht e lehtë për të ndrequr gabimin : paraqisni një mosmarrëveshje që shpjegon se ka një gabim dhe kërkon që pagesa të hiqet. Përdorni një ndërlidhës (si FedEx ose UPS) ose dërgoni letrën nga USPS me një kërkesë për pranimin e kthimit. Huadhënësve u kërkohet të korrigjojnë gabimet, dhe dështimi për ta bërë këtë është një shkelje e Aktit federal të raportimit të kredive (FCRA). Rregullimi i gabimit mund të zgjasë disa javë, por ju mund të jeni në gjendje ta përshpejtoni procesin duke përdorur rescoring shpejtë . Pagimi për një rregullim më të shpejtë zakonisht ka kuptim vetëm nëse jeni në mes të një blerjeje në shtëpi ose një transaksioni tjetër të rëndësishëm.
Si të hiqen pagesat e vonuara
Nëse pagesa me vonesë është e saktë, mund të kërkoni që huadhënësit të heqin pagesën nga raportet tuaja të kreditit. Ata nuk janë të detyruar ta bëjnë këtë, por ata mund të jenë të gatshëm për të plotësuar kërkesën tuaj, veçanërisht nëse aplikohen një ose më shumë nga këto:
- Ju keni një arsye legjitime për të paguar vonë (hospitalizim, fatkeqësi, gabime bankare).
- Ju mund t'u ofroni atyre diçka në këmbim.
- Ju ndryshe paguani faturat në kohë (ose keni paguar me kohë kohët e fundit).
Përveç faktorëve të mësipërm, do të merrni rezultate më të mira nëse kërkoni mirë. Mos harroni se po kërkon një tjetër qenie njerëzore për t'ju ndihmuar me diçka që - teknikisht - nuk kërkohet. Kjo është një situatë stresuese dhe e rëndësishme për ju, gjë që e bën atë veçanërisht sfiduese, por shanset tuaja janë gjithnjë më të mira nëse mund të shpjegoni me qetësi çështjen tuaj dhe kërkoni ndihmë.
Thjesht pyesni: Qasja më e thjeshtë është thjesht të kërkoni huadhënësin tuaj për të marrë pagesën me vonesë nga raporti i kredisë. Kjo duhet të heqë informacionin nga burimi i saj në mënyrë që ajo të mos kthehet më vonë. Ka dy mënyra për ta bërë këtë kërkesë:
- Telefononi huadhënësin tuaj në telefon dhe kërkoni që pagesa të fshihet. Personi i parë me të cilin flitet me shumë gjasa nuk do të jetë në gjendje t'ju ndihmojë. Politikisht kërkoni të përshkallëzoni çështjen dhe flisni me një menaxher ose një departament që mund të aprovojë kërkesën tuaj. Sapo t'i keni në telefon, bëjeni rastin me edukatë.
- Shkruani një letër dhe kërkoni një heqje. Shpesh i njohur si letër me dashje , këto kërkesa ju lejojnë të shpjegoni zyrtarisht se pse duhet të hiqet pagesa dhe është e lehtë të përfshijë dëshmi që mbështesin rastin tuaj. Prova më shumë, aq më mirë.
Negocimi: Ju gjithashtu mund të keni sukses në qoftë se ju ofroni diçka të huadhënësit tuaj që ata duan. Për shembull, nëse jeni prapa në pagesa, mund të propozoni të paguani gjithçka që keni borxh menjëherë (ndoshta duke përfshirë taksat e ndëshkimit) në këmbim të marrjes së pagesave me vonesë. Nga ana tjetër, ju mund të ofroni për të vendosur pagesa automatike për të siguruar që pagesat të mbërrijnë me kohë në të ardhmen. Merrni ndonjë marrëveshje me shkrim përpara se të dërgoni një pagesë të madhe në huadhënësin tuaj.
Paguani: Një tjetër mundësi e thjeshtë është që të kapeni (ose të paguani borxhin që ju detyroheni). Megjithatë, pagesat e vonuara në historinë tuaj të kreditit do të mbeten për shtatë vjet, duke e bërë më të vështirë të merrni miratimin për kreditë më të mira dhe normat e sigurimit. Pas kësaj kohe, pagesat do të "bie" raportet tuaja të kreditit - ata nuk do të tregohen më të tjerët, dhe ata nuk do të jenë pjesë e rezultatit tuaj të kreditit.
Nëse është e vetmja mundësi që keni, është më mirë të keni disa pagesa të vonuara (që më në fund i keni kapur) sesa pagesat.
Merrni ndihmë ligjore: Disa situata janë aq komplekse sa keni nevojë për ndihmë profesionale. Një avokat lokal mund të shqyrtojë rastin tuaj dhe të ofrojë udhëzime për opsionet shtesë që mund të jenë të disponueshme sipas ligjeve federale dhe shtetërore.
Nëse nuk do të arrish sukses
Provo përsëri: Kërkesa juaj fillestare mund të mos jetë e suksesshme. Kjo është në rregull - pyesni disa herë sepse mund të keni më shumë fat me një person tjetër. Në fund të fundit, mund të mos jeni në gjendje t'i merrni ato pagesa të hiqni, dhe vetëm ju do të duhet të jetoni me ta.
Rindërtoni kredinë tuaj: Sidomos me pagesat e vonuara në raportet tuaja, do t'ju duhet të vendosni pak punë në rindërtimin e kredisë tuaj. Gjëja më e rëndësishme që mund të bëni është të shmangni pagesat shtesë të vonuara - të merrni pagesat tuaja në kohë. Dërgo disa ditë para, dhe regjistrohuni për pagesa elektronike (të paktën për pagesën minimale) për të parandaluar probleme. Shtimi i kredive me këste të reja dhe shlyerja në kohë mund të ndihmojnë, por vetëm të huazoni nëse ka kuptim të huazoni - mos e bëni vetëm për të provuar dhe luajtur sistemin e kreditit.
Huazimi me kredi të keqe: Rezultatet tuaja do të jenë më të ulëta nëse këto pagesa të vonuara qëndrojnë, por kjo nuk do të thotë që nuk mund të huazoni. Çështja kryesore është që të shmangen huadhënësit grabitqarë (të tilla si huadhënësit e pagave ) që kërkojnë tarifa të larta dhe norma interesi.
- Kreditë FHA mund të sigurojnë fonde për të blerë një shtëpi , edhe nëse nuk keni kredi të përsosur. Ju nuk mund të keni ndonjë pagesë të vonuar brenda 12 muajve të fundit në raportet tuaja të kreditit (24 muaj është më mirë), por disa çështje në të kaluarën e largët nuk duhet të pengojnë aplikimin tuaj të kredisë.
- Nënshkrimi manual lejon huadhënësit të miratojnë kredi që përndryshe nuk do të miratohen. Në vend që aplikimi të dëbohet nga një kompjuter (për shkak të pagesave të vonuara), ju mund të keni një person aktual të rishikojë situatën tuaj . Informacion shtesë, si rrethana lehtësuese dhe fakti që ju paguani me qira afatet tuaja të qirasë dhe të shërbimeve në kohë, mund të bëjnë ndryshime dhe të çojnë në miratim.
- Një ndihmës mund t'ju ndihmojë të merrni miratimin për kredi auto dhe kredi studentore. Një blerës aplikon për një hua me ju dhe premton të bëni pagesat nëse nuk i bëni pagesat në kohë. Huadhënësit do të shikojnë rezultatet e kreditit të kolegjit dhe të ardhurat dhe do të vlerësojnë aplikacionin e kredisë bazuar në aftësinë e kërkuesit tuaj për të shlyer kredinë. Për më shumë detaje, shikoni se si funksionon bashkimi .
A kanë të bëjnë me pagesat e vonuara?
Historia juaj e pagesave është pjesa më e rëndësishme e rezultatit të kredisë FICO, me një peshë prej 35 përqind . Edhe nëse raportet tuaja të kreditit janë në gjendje të mirë, një pagesë e vonuar mund të dëmtojë kredinë tuaj dhe ato "të fundit" do të qëndrojnë në raportet tuaja të kreditit deri në shtatë vjet nëse nuk bëni diçka për to.
Ndikim i gjerë: Huadhënësit vlerësojnë kredinë tuaj për të miratuar ose refuzuar kërkesat për kredi, por kredia juaj gjithashtu shfaqet në fusha të tjera. Kredia e fortë mund ta bëjë më të lehtë për të marrë një punë, për të blerë sigurim të përballueshëm dhe për të marrë me qira një shtëpi apo apartament.
Sa pika? Ndikimi i një pagese të vonuar varet nga disa faktorë, duke përfshirë nëse huadhënësit tuaj ose jo raportojnë pagesat me vonesë në zyrat e kreditit.
- Sa vone? Pagesat më pak se 30 ditë me vonesë nuk kanë gjasa të shfaqen në raportin tuaj të kreditit. Pas kësaj, pagesat kategorizohen (30 ditë, 60 ditë, 90 ditë dhe kështu me radhë, derisa huamarrësi e quan një pagesë të plotë). Pagimi 90 ditë vonë ka një ndikim më të rëndë se sa pagimi i 30 ditëve me vonesë. Pagimi i disa ditëve me vonesë nuk mund të ndikojë në kredinë tuaj, por ndoshta do të duhet të paguani penalitete ndaj huadhënësit tuaj dhe rrezikon të mbyllni llogarinë tuaj.
- Sa shpesh? Një ose dy pagesa me vonesë me siguri do të dëmtojë kredinë tuaj, por dëmi është i kufizuar në qoftë se ju shmangni bërjen e zakonit nga ajo. Nëse shpesh paguani me vonesë ose keni pagesa të vonuara me hua të shumëfishta, ndikimi është më i madh.
- Sa e fundit? Një pagesë e vonuar ka një ndikim të menjëhershëm në rezultatin tuaj të kreditit, sepse rezultatet janë të dizajnuara për të parashikuar të ardhmen, dhe ju keni shtuar informacion të ri në modelin e vlerësimit. Sidoqoftë, mund të jetë e dobishme të hiqni pagesat me vonesë që janë disa vjet të vjetra, sepse çdo element negativ në kredinë tuaj do të peshojë rezultatet tuaja.
Equifax, një nga tre agjencitë kryesore të raportimit të kreditit, raporton se një konsumator me kredi të mirë mund të shohë një rënie prej 100 pikësh për herë të parë që paguajnë 30 ditë më vonë (rezultati bie nga 780 në 680). Nëse tashmë keni pasur një rezultat prej 680 dhe një ose dy pagesa të vonuara, rezultati juaj mund të bjerë edhe 70 pikë shtesë nëse shtoni një tjetër pagesë prej 30 ditësh. Bazuar në ato numra, fshirja e pagesës që shkaktoi rënie prej 100 pikësh vlen pak telefonata dhe letra.