Alokimi juaj për bonot varet nga nevojat tuaja të ardhshme të tërheqjes
Kur keni një pension , ju keni një burim të parashikueshëm, të qëndrueshëm të të ardhurave.
Disa këshilltarë financiarë më pas do të sugjeronin që një pension të përmbushë rolin e bonove në portofolin tuaj, dhe kështu, nëse keni një pension më të madh, mund të jeni më agresiv me investimet tuaja dhe të ndajni më shumë për stoqet.
Si të ndahen bazuar në nevojat tuaja të të ardhurave
Le të hedhim një vështrim në dy pensionistë, të cilët secili ka nevojë për rreth 60,000 dollarë në vit për të jetuar në mënyrë të qetë gjatë daljes në pension.
Pensionist 1 - Pension i lartë
Pensionisti 1 ka $ 250,000 të shpëtuar në planin e tij 401 (k) dhe pret të ketë burimet e mëposhtme të të ardhurave një herë në pension:
- $ 45,000 në vit nga një pension
- $ 20,000 në vit nga Sigurimet Shoqërore
Me $ 65,000 të të ardhurave të garantuara në vit, pensionisti 1 ka shpenzimet e pritshme në pension të mbuluara. Kjo pensionist nuk ka nevojë për $ 250,000 në planin e tyre 401 (k) për shpenzimet e jetesës në pension. Vendimi i tyre se sa duhet t'i ndajë obligacioneve duhet të bazohet në pritshmëritë për normat e kthimit dhe nivelin e rehatisë me rrezik.
Pensionisti 1 mund ta luajë atë të sigurt, pasi ata nuk kanë nevojë të gjuajnë për kthime më të larta. Ose, nëse Pensionisti 1 kupton uljet dhe ngritjet natyrore të tregut të aksioneve, ata mund të ndajnë 100% të 401 (k) të tyre në stoqe dhe vetëm tërheqin fondet pas viteve me performancë të mirë. Thjesht sepse ata kanë një pension, nuk është një vendim automatik që të ndajë më pak obligime.
Është një çështje e rrethanave dhe preferencave personale. Pranimi i ardhshëm është në një situatë pak më të ndryshme.
Pensionist 2 - Pension i Ulët
Pensionisti 2 ka gjithashtu $ 250,000 të shpëtuar në planin e tij 401 (k), dhe pret të ketë burimet e mëposhtme të të ardhurave një herë në pension:
- $ 25,000 në vit nga një pension
- $ 25,000 në vit nga Sigurimet Shoqërore
Me 50,000 dollarë të ardhura të garantuara, Pensionisti 2 do të duhet të tërheqë 10,000 dollarë në vit nga kursimet e tij / saj për të marrë 60,000 dollarë në vit në pension. $ 10,000 të ndara në një madhësi prej $ 250,000 llogariten 4%. Nëse investimet janë të strukturuara siç duhet, tërheqja e 4% në vit është e mundur .
Për ta arritur këtë, Pensionisti 2 do të dëshirojë të ndjekë një grup të disiplinuar të rregullave të shkallës së tërheqjes, që do të thotë shpërndarjen jo më shumë se rreth 70% ndaj stoqeve dhe jo më pak se 50%. Kjo lë ndërmjet 30% dhe 50% të alokuara për bonot. Pensionisti 2 ka një pension, por vendimi për atë se sa duhet t'i ndajë obligacioneve përcaktohet nga puna që duhet të kryejë paraja - jo nga ajo që ekziston ose nuk është pension.
Për shkak se Pensionisti 2 duhet të mbështetet në të ardhurat nga 401 (k) ata nuk kanë aq shumë liri se si t'i ndajë investimet si Pensionisti 1 bën. Pensionisti 1 nuk mund të fitonte asgjë dhe ende të jetë në rregull.
Pensioni 2 ka nevojë për $ 250,000 për të punuar për ta dhe për të fituar një kthim të mirë, por në të njëjtën kohë, ata nuk mund të marrin shumë rrezik dhe të humbasin para.
Të dy pensionistët kanë një plan, dhe plani ndihmon t'u tregojë atyre gamën e opsioneve të alokimit që përshtaten me rrethanat e tyre. Shumica e pensionistëve duhet të vendosin se si t'i ndajë investimet e tyre duke bërë së pari një plan të të ardhurave nga pensionet që tregon punën e ardhshme që duhet të arrijnë paratë.
Si mund të funksionojë alokimi i obligacioneve
Pensionisti 2 mund të investojë një pjesë të parave të tyre të daljes në pension në bono duke blerë një sërë obligacionesh ku një sasi specifike maturohet çdo vit. Kjo quhet shkallë lidhjesh . Pasi që ata duhet të tërheqin 10,000 dollarë në vit, do të kishte kuptim të blinte 10,000 dollarë bonot që maturohen çdo vit për dhjetë vitet e para të pensionimit. Kjo do të rezultojë në rreth $ 100,000 të alokuara për obligacione, që është 40% e një llogarie prej 250,000 $.
Çdo vit, kur maturohet $ 10,000, do të tërhiqej dhe shpenzoheshin. Ky proces i përputhjes së investimeve deri në pikën në të cilën do të duhet të përdoret nganjëherë quhet segmentim i kohës .
Pjesa e mbetur prej 150,000 dollarësh do të ndaheshin tërësisht në fondet e indeksit të aksioneve. Paqëndrueshmëria afatshkurtër nuk do të kishte rëndësi, pasi obligacionet do të ishin aty për të mbuluar nevojat aktuale të tërheqjes. Kështu, ka mjaft kohë për të pritur çdo vit në tregun e aksioneve. Duke supozuar që stoqet mesatarisht të paktën 7% në vit gjatë dhjetë vjetëve të ardhshëm, ata do të rriteshin mjaftueshëm sa që përgjatë rrugës Retired 2 do të shiste stoqet dhe do të blinte më shumë lidhje për të rimbushur ato që u matën dhe u shpenzuan.
Për shembull, le të supozojmë një vit më vonë, pjesa prej $ 150,000 e ndarë për aksione është rritur 7%, dhe kështu ia vlen 160.500 dollarë. Pensionisti 1 do të shiste $ 10,000 dhe do ta përdorte për të blerë një lidhje që maturohet në dhjetë vjet. Ndërkohë, duke supozuar se pensionisti 1 është në pension, ai / ajo do të shpenzonte 10,000 dollarë nga bonot e pjekur në vitin aktual. Në këtë mënyrë, Pensionisti 1 do të krijonte një pension pseudo "dhjetëvjeçar", ku nevojat e tërheqjes u mbuluan vazhdimisht për dhjetë vitet e ardhshme.
Duke pasur një pension definitivisht sjell siguri shtesë për vitet e pensionit tuaj. Por kjo nuk do të thotë automatikisht se duhet të ndryshosh mënyrën e shpërndarjes së llogarive të tjera të investimeve. Alokimi juaj i investimeve duhet të nxitet nga plani juaj financiar dhe përdorimi i parashikuar i fondeve tuaja.