Si funksionon dënimi i hershëm i Shpërndarjes së IRA-s

Dhe pse ju duhet të shmangni përgjimin e parave të pensionit herët

Ju paguani një dënim të hershëm të tërheqjes nga IRA kur merrni para nga IRA-ja para se të arrini moshën 59 ½. Lajm i mirë është se transferimi i një IRA nga një llogari në tjetrën nuk konsiderohet një shpërndarje, kështu që ju jeni i lirë të ndryshoni institucionet financiare në çdo kohë pa u shqetësuar për një taksë ndëshkuese.

Nëse mendoni se keni nevojë për para, dhe IRA juaj është vendi i vetëm që mund ta merrni, sigurohuni që të dini se si funksionon tatimi mbi ndëshkimin para se të vendosni të holla në një pjesë të IRA-s tuaj.

Si funksionon ndëshkimi i hershëm i tërheqjes nga IRA? Ja një shembull.

Supozoni se jeni 54 vjeç dhe merrni 10,000 dollarë nga IRA-ja tuaj tradicionale.

• $ 10,000 paraqiten si të ardhura në faqen e parë të kthimit tatimor (në linjën 15a dhe 15b në një formular të rregullt 1040).
• Këto të ardhura përfshihen së bashku me burimet e tjera të të ardhurave për të përcaktuar shumën totale të tatimit të borxhit për vitin.
• Shuma e taksës së detyruar në $ 10,000 do të varet nga norma juaj e tatimit mbi të ardhurat, e cila përcaktohet nga të ardhurat tuaja totale dhe zbritjet.
• Përveç tatimit mbi tërheqjen e hershme $ 10,000, një taksë e dënimit prej 10% vlerësohet për tërheqjen.
• Në këtë skenar, kjo do të ishte një shtesë prej 1.000 $ e tatimit që i detyrohej përveç tatimeve të zakonshme të të ardhurave.

Nëse keni pasur të paktën 1.000 dollarë më shumë në tatimet e mbajtura gjatë vitit, sesa atë që do t'ju nevojitej për të mbuluar faturën tuaj tatimore normale, atëherë, pavarësisht tërheqjes së hershme të IRA-s, nuk do të ketë borxhe shtesë.

Kuptimi nëse nuk do të kishit marrë tërheqjen e hershme të IRA-së, do të kishit marrë të paktën 1.000 $ rimbursim. Për shkak të taksës së gjobës, ju nuk merrni rimbursimin.

Nëse nuk keni paguar mjaft gjatë vitit, ju do të detyroheni në kohën e taksave, dhe ju gjithashtu mund të goditeni me një dënim shtesë për IRS-në për pagimin e taksave.

Për të shmangur këtë, kur merrni shpërndarjen tuaj të IRA-së, është mirë që tatimet të mbahen të drejta nga shpërndarja. Pra, nëse do të merrte një shpërndarje të hershme prej 10,000 dollarë dhe do të merrnin 30% të taksave, do të merrnit një çek për 7,000 dollarë dhe 3,000 dollarë do të dërgoheshin të drejtën e IRS-së për taksa.

Shmangia e taksës së dënimit

Nëse jeni duke përdorur një shpërndarje të hershme të IRA-s për të paguar borxhet, mendoni përsëri. Llogaritë e daljes në pension mund të ofrojnë disa forma të mbrojtjes së kreditorit. Mësoni më shumë para se të fitoni 401 (k ). Shumë nga rregullat e mbrojtjes së kreditorit që zbatohen për 401 (k) s gjithashtu zbatohen për IRAs.

Është e vështirë për të ruajtur të mjaftueshme për të rimbushur një llogari pas një tërheqjeje të hershme. Ju duhet të mendoni për paratë tuaja IRA si vezë e folesë. Bëni gjithçka që mundeni për të shmangur një tërheqje të hershme. Nëse keni nevojë të merrni fonde nga IRA juaj, shikoni nëse mund të kualifikoheni për një përjashtim në taksën e ndëshkimit .

Tatimi mbi ndëshkimin e mësipërm vlen edhe për tërheqjet e hershme të marra nga llogaritë 401 (k).

Sapo të arrini moshën 59 vjeçare (ose 55 vjeç në disa raste për një plan 401 (k) ), tatimi mbi ndëshkimin nuk do të zbatohet më për tërheqjet. Në atë pikë, çdo tërheqje bëhet të ardhura të zakonshme të tatueshme për ju. I mbuloj ato rregulla në Taxes on Tërheqjet Normal IRA .

Kostot e Mundësive

Ndëshkimi dhe taksat nuk mund të duket e pjerrët në fillim, por mbani mend se të njëjtat $ 11,000 sot do të ishin me vlerë 26,000 dollarë pesëmbëdhjetë vjet në rrugë nëse investimet tuaja fitonin 6% në vit.

Pyesni veten, a është kjo opsioni im më i mirë?