Çfarë duhet të bëni me të holla nga një 401 (k) ose IRA Rollover
Gjatë marrjes së vendimit për transferimin e një plani të pensionit të kualifikuar, marrja e një shpërndarjeje të përgjithshme është zakonisht një nga të paktën tre zgjedhje, duke përfshirë një rishikim, shpërndarje të pjesshme ose mbajtje të përfitimit në llogarinë rrjedhëse për një kohë të pacaktuar ose për aq kohë sa plani ose kujdestari i llogarisë lejon .
Shpërndarja e shumës së përgjithshme
Shpesh, kur bëhet fjalë për një shpërndarje ku mund të ketë pasoja tatimore, mund të jetë e mençur për të mësuar përkufizimin dhe rregullat direkt në faqen e internetit të Shërbimit të Ardhurave të Brendshme, IRS.gov. Këtu është përkufizimi IRS i shpërndarjes së shumës:
Shpërndarja e shumës është shpërndarja ose pagesa, brenda një viti të vetëm tatimor, të gjithë bilancin e pjesëmarrësit të planit nga të gjitha pensionet e kualifikuara të punëdhënësit, përfitimet për ndarjen e fitimeve ose planet e bonove të stokut. Të gjitha llogaritë e pjesëmarrësve sipas pensioneve të kualifikuara të punëdhënësit, fitimit të përfitimeve, ose planet e bonove të stokut duhet të shpërndahen në mënyrë që të jenë një shpërndarje paushalle.
Opsioni i shpërndarjes së shumës së madhe: Çfarë duhet të bëni (dhe mos bëni) me paratë tuaja
Në terma të thjeshtë, shpërndarja e shumës së tërësishme mund të përshkruhet si "arkëtimi" i një plani 401 (k). Individët më pas ballafaqohen me vendimin se çfarë të bëjnë me atë shpërndarje - ose ta marrin atë në formën e parave të gatshme (kontrolloni për t'u paguar tek ju, individi) ose ta merrni atë në formën e një rollover (kontrolloni me shkrim te kujdestari juaj i ri IRA në emrin tuaj).
Mënyra më e mirë për të hartuar këtë vendim është që të filloni me atë që të mos bëni me paratë tuaja të fituara me vështirësi dhe të mirëmbajtur mirë të pensionit.
Nëse ju mund të shmangni atë, ju nuk dëshironi të merrni shpërndarjen tuaj në formë të parave të gatshme (çek i pagueshëm për ju). Natyrisht, vendimi i asaj se çfarë të bëjë me paratë tuaja është e juaja, por kur ju merrni një shumë të caktuar në para, kjo do të thotë që ju keni humbur trajtimin e favorshëm tatimor të kursimeve të daljes në pension.
Me fjalë të tjera, shpërndarja bëhet e tatueshme . Kjo është për shkak se kontributet tuaja 401 (k), në shumicën e rasteve, u zbritën nga pagesat e tua në një bazë para-tatimore - ata kurrë nuk janë tatuar. Për shembull, nëse bilanci i juaj 401 (k) është $ 10,000 (duke supozuar se keni fituar 100% të zotërimit ose pronësinë e përfitimit tuaj) dhe vendosni të "hollazoni" dhe të merrni një çek të pagueshëm për ju, shuma që merrni do të jetë shumë më pak se 10,000 dollarë pas taksave.
Në shumicën e rasteve, 20% e shpërndarjes së parasë do të mbahet për taksa federale, gjë që ju lë me një kontroll prej $ 8,000. Varësisht nga klasa juaj e taksave, mund të detyroheni më shumë në taksa përtej kësaj! Për shembull, nëse jeni në kllapa federale tatimore prej 25%, taksat totale federale do të ishin 2,500 $ (25% prej $ 10,000). Ju do të merrni kontrollin $ 8,000, por ju do të keni borxh Uncle Sam $ 500.
Gjëja më e mirë që mund të bëni me 401 (k) tuaj është të zgjidhni opsionin e IRA rollover. Kjo mund të jetë ende teknikisht një shpërndarje e shumës së përgjithshme, por, në vend që të merrni një çek të pagueshëm për ju, do të merrni një çek që duhet paguar tek kujdestari juaj i IRA-s. Për shembull, nëse hapni një IRA me Vanguard Investments . Kur të keni përfunduar punësimin me punëdhënësin tuaj, dhe ju merrni opsionet e shpërndarjes 401 (k), do të zgjidhni opsionin që thotë diçka si "Rrokulliset në IRA" dhe kontrolli do të shkruhet në Vanguard Investments (jo për ju).
Nëse bëhet si duhet, kontrolli do të thotë gjithashtu FBO [emrin tënd]. FBO do të thotë "për të mirën e." Kur kontrolli i rishikimit bëhet i pagueshëm tek kujdestari (Vanguard në këtë shembull), ju nuk merrni në mënyrë konstruktive paratë, të cilat sipas termave të kontabilitetit tatimor nënkuptojnë se ju nuk keni marrë paratë e gatshme dhe nuk paguani taksat mbi shpërndarjen.
Mënyra më e mirë për të investuar një shumë të parave të parave
Pasi të kontrolloni shpërndarjen rollover tuaj në kujdestar tuaj IRA, ju tani keni të holla në IRA tuaj që duhet të investohen. Ju keni dy zgjedhje themelore: 1) Investoni të gjitha në të njëjtën kohë ose 2) Investoni në increments për një periudhë kohore. Nëse doni të investoni të gjithë në të njëjtën kohë, doni të jeni të kujdesshëm për të diversifikuar (përhapur rrezikun mbi disa investime të ndryshme) dhe për të ndërtuar një portofol të fondeve të përbashkëta .
Nëse doni të zvogëloni rrezikun e tregut , ju mund të këmbeni mesataren e dollarit në fondet tuaja të përbashkëta të përzgjedhura duke investuar një sasi të caktuar dollarësh në muaj gjatë një periudhe të caktuar kohe, siç është 12 muaj.
Në këtë mënyrë, nëse tregu luhatet ndjeshëm, ju do të bleni disa aksione me çmime më të larta dhe disa aksione me çmime më të ulta. DAK veçanërisht punon më mirë kur çmimet janë të larta dhe pritet të bien. Sidoqoftë, nuk është e mençur që shumica e investitorëve të përpiqen për kohën e tregut .
Disclaimer: Informacioni në këtë faqe është dhënë vetëm për qëllime diskutimi dhe nuk duhet të keqkuptohet si këshillë për investime. Në asnjë rrethanë, ky informacion nuk paraqet një rekomandim për të blerë ose shitur letrat me vlerë.