Ndihmoni me Borxhe të Pafundme
Kur ju keni më shumë hua sesa mund të mbani gjurmët - dhe keni një kohë të vështirë për të bërë pagesa - një program i konsolidimit të borxhit mund të ofrojë lehtësim. Para se të regjistroheni, mësoni se si punojnë dhe vlerësojnë nëse keni nevojë të përdorni një.
Çfarë është një Program i Konsolidimit të Borxhit?
Një program i konsolidimit të borxhit është një shërbim që përfshin kombinimin e kredive të shumëfishta në një pagesë të vetme. Në shumicën e rasteve, një "program" është një shërbim i ofruar nga një kompani ose organizatë e këshillimit për kreditë: ju bëni një pagesë të vetme për kompaninë dhe ju përcjellin pagesat tek kreditorët.
Termat mund të jenë konfuze. Një kredi e konsolidimit të borxhit (në krahasim me një program) është një kredi e re e cila përdoret për të paguar hua të tjera .
Të dyja metodat kanë rezultate të ngjashme, edhe pse punojnë shumë ndryshe:
- Ju bëni një pagesë të vetme në vend të pagesave të shumëfishta
- Ju ndoshta keni një pagesë më të ulët mujore se sa keni pasur më parë
- Ju mund të përfundoni duke marrë më shumë kohë për të paguar borxhin tuaj
- Ju do të merrni një normë interesi më të ulët, edhe pse mund të shpenzoni më shumë në interesin e përgjithshëm
Përsëri, dallimi kryesor midis një kredie të konsolidimit të borxhit kundrejt një programi të konsolidimit të borxhit është se një kredi rezulton në zhvendosjen e borxhit tuaj në një kredi të re. Një program , që ne do të shpjegojmë më poshtë, është një shërbim për të ndihmuar të paguani borxhet tuaja ku janë.
Nëse keni kredi të mira dhe të ardhura të mjaftueshme , një kredi për konsolidimin e borxhit mund të jetë opsioni juaj më i mirë. Krahasoni taksat që do të paguani për një hua apo një program, dhe vendosni se çfarë është më e mira.
Si funksionojnë programet e konsolidimit të borxhit
Një program i konsolidimit të borxhit është një shërbim që ju ndihmon të menaxhoni borxhin tuaj.
Me ndihmën e një agjencie të këshillimit për kredi ose fitimprurëse, ju do të krijoni një plan dhe një sistem për të eliminuar borxhin brenda tre deri në pesë vjet.
Filloni me këshillim: hapi i parë i një programi të konsolidimit të borxhit është këshillimi. Ju do të flisni me stafin e ofruesit të shërbimit për të përcaktuar nëse ata mund të ndihmojnë ose të japin një plan.
Kjo është një mundësi e mirë për të mësuar rreth borxhit tuaj - dhe për të pyetur për tarifat dhe mënyrën se si funksionon organizata. Nëse keni një ndjenjë të keqe, provoni një kompani tjetër.
Ju do të paguani tarifat: edhe pse disa organizata janë joprofitabile, presin të paguajnë një tarifë setup dhe pagesa mujore. Krahasoni tarifat midis organizatave para se të zgjidhni një. Kur jeni duke luftuar financiarisht, ato dollarë kanë rëndësi.
Hua të pasigurta vetëm: programet e konsolidimit të borxhit janë vetëm për borxhin e pasiguruar . Me fjalë të tjera, kredia nuk mund të sigurohet me kolateral (për shembull, kreditë e shtëpive dhe kreditë auto nuk do të funksiononin). Borxhet e pasigurta përfshijnë kredi të tilla si karta krediti, hua personale dhe disa kredi studentore.
Ju do të mbani llogaritë tuaja: me një program të konsolidimit të borxhit, huatë tuaja do të vazhdojnë të ekzistojnë aty ku janë tani - nuk po merrni një hua të re ose nuk e zhvendosni borxhin. Ju do të bëni një pagesë mujore për ofruesin tuaj të shërbimit dhe fondet do t'u shpërndahen kreditorëve të ndryshëm. Ofruesi juaj i shërbimit komunikon me kreditorët tuaj gjatë procesit të konfigurimit dhe si progresi i programit.
Asnjë borxh i ri: Qëllimi është eliminimi i borxhit, kështu që shtimi i borxhit nuk do të funksionojë. Ju do të duhet të mbyllni shumicën e kartave të kreditit tuaj dhe të pranoni të mos merrni kredi të reja gjatë kohës që jeni duke paguar huatë e vjetra.
Pagesa më të ulëta? Idealisht, ju do të paguani më pak çdo muaj, por më shumë nga këto para do të shkojnë drejt reduktimit të borxhit. Normat e interesit tuaj mund të shkurtohen për të ndihmuar me fitimin, dhe mund të shihni edhe tarifat e ndëshkimit të kthyera. Tingulli shumë i mirë për të qenë i vërtetë? Ka një pengesë, natyrisht (për të mos përmendur tarifat që paguani ofruesit tuaj të shërbimit).
Efekti në kredi: përdorimi i një programi të menaxhimit të borxhit mund të dëmtojë kredinë tuaj. Ofruesi juaj i shërbimit do të negociojë me huadhënësit dhe ndoshta do të përfundoni duke paguar më pak se sa që ju duhej paguar çdo muaj. Si rezultat, rezultatet e kreditit mund të bien. Nëse keni pasur kredi të përsosur përpara një programi konsolidimi, patjetër do të vini re hitin. Nëse ju mungojnë pagesat dhe paguani me vonesë, efekti mund të jetë modest.
Zgjedhja e një programi për konsolidimin e borxhit
Ka biznese të shumta atje të etur për t'ju ndihmuar të menaxhoni borxhin.
Si e dini se cili është më i miri?
Pyesni përreth, lexoni komente dhe ofruesit e shërbimeve kërkimore. Filloni me organizata që kanë një reputacion të fortë. Fondacioni Kombëtar për Këshillimin e Kredive (KKFCF) certifikon këshilltarët dhe përcakton kërkesa të caktuara për organizatat anëtare dhe kjo është një vend i mirë për të filluar.
Mos harroni se ju nuk mund të keni nevojë edhe për një program konsolidimi të borxhit: ju mund të bëni disa nga këto vetë. Në vend që të paguash një tarifë, do të shpenzosh kohë dhe energji - por mund të kesh më shumë kohë dhe energji sesa para. Bisedoni me kreditorët për të parë nëse ndonjë lehtësim është në dispozicion. Nëse nuk keni shumë fat, ose nëse dëshironi të merrni një ndihmës me përvojë, flisni me një këshilltar krediti.