Got Cash? Krijo kredi
Cila është një hua e siguruar?
Një hua e siguruar me para është një hua që ju garantoni duke depozituar fonde me huadhënësin tuaj. Ju "kualifikoheni për" kredinë bazuar kryesisht në aftësinë e huadhënësit për të marrë paratë e gatshme në qoftë se ju ndaloni pagesat në kredi.
Për të përdorur këtë lloj kredie, ju do të huazoni nga banka ose bashkimi i kreditit ku keni para në një llogari kursimi, llogari të tregut të parasë ose çertifikatë depozitimi (CD) .
Për shkak se tashmë i keni paratë në dispozicion në llogarinë tuaj, ekziston rreziku minimal për huadhënësin. Ju do të zotoheni që paratë e gatshme si kolateral , që do të thotë huadhënësi mund të marrë në posedim fondet në qoftë se ju nuk ia ktheni kredinë siç është rënë dakord. Si rezultat, do të jetë më e lehtë për tu miratuar. Nëse ju nuk mund të kualifikoheni për lloje të tjera kredish (si hua të pasigurta ose karta krediti), kreditë e siguruara me para mund të jenë një ide e mirë.
Si punojnë ata
Përdorni për ndonjë gjë: Kreditë me para të gatshme mund të përdoren për ndonjë qëllim ligjor.
Por është më mirë të vendosni paratë drejt diçkaje që ju nevojitet vërtet ose që do të sjellin një kthim në investimin tuaj (siç janë përmirësimet në shtëpinë tuaj). Kredia mund të vijë në formën e një shume të caktuar, ose mund të përdorni një linjë kreditore (me një kartë krediti të siguruar me para të gatshme, për shembull).
Normat konkurruese: Ju paguani interes edhe pse huadhënësi juaj tashmë ka para për të garantuar kredinë.
Megjithatë, norma e interesit që ju paguani për një hua të siguruar është më e ulët se ajo që ju do të paguani për shumicën e kredive të tjera. Nëse nuk keni rezultate të larta të kreditit, ju do të merrni një normë më të mirë me këto kredi sesa me karta krediti ose kredi personale të pasigurta . Përsëri, rreziku ndaj huadhënësit tuaj është i vogël, kështu që kostoja për ju është më e ulët.
Normat fikse: Normat nterest zakonisht janë të fiksuara në huatë që ju merrni në një shumë të madhe, kështu që pagesa juaj mbetet e njëjtë me kalimin e kohës. Ju nuk merrni të njëjtat rreziqe që vijnë me një normë të ndryshueshme , të tilla si rritja e pagesave të befasishme. Sidomos nëse normat janë të ulëta, marrja e një norme fikse për disa vite mund të funksionojë në favorin tuaj nëse kursimet fillojnë të fitojnë më shumë. Nëse përdorni një kartë krediti të siguruar me para, norma do të jetë e ndryshueshme.
Sa shumë? Disa banka ju lejojnë të merrni hua shumën e plotë që keni depozituar dhe ju premtuar si kolateral. Të tjerët kufizojnë raportin e kredisë me vlerën në rreth 90 për qind (ose më pak). Për shembull, për çdo $ 100 në llogarinë tënde, ata mund t'ju lejojnë të huazoni vetëm $ 90. Nëse qëllimi juaj kryesor është të ndërtoni kredi, nuk keni nevojë për një hua të madhe - disa mijëra dollarë janë shumë, dhe është e zakonshme të filloni me kredi që janë më të vogla se kaq. Disa banka ofrojnë hua të siguruara me para deri në 100,000 dollarë - shuma maksimale varet nga banka juaj ose bashkimi i kreditit.
Afatet e shkurtra: Shumica e kredive të siguruara me para vijnë me kushte relativisht të shkurtra . Dhjetë vjet ose më pak është e zakonshme. Këto kredi janë më të mirat për t'ju ndihmuar me kohë të vështira dhe për të përmirësuar rezultatet tuaja të kreditit. Nëse jeni duke kërkuar për një peng 30-vjeçare, një hua e siguruar me para në dorë ndoshta nuk është mjeti i duhur.
Pagesat me këste: Për të shlyer kreditë e njëpasnjëshme, zakonisht paguani pagesa të barabarta mujore gjatë afatit të kredisë tuaj. Një pjesë e çdo pagese zvogëlon bilancin tuaj të kredisë, dhe pjesa tjetër është kostoja juaj e interesit. Për të parë se si funksionon ky proces, lexo rreth amortizimit . Shikoni disa numra për veten tuaj dhe planifikoni kredinë tuaj .
Megjithatë, ka ndryshime në kredinë standarde. Disa kredi janë në dispozicion në formën e kartave të kreditit të siguruara ose llojet e tjera të linjave të kreditit .
Relativisht i vogël: Ju nuk keni nevojë të shkoni të mëdha për të përfituar nga këto kredi.
Nëse po filloni të ndërtoni (ose rindërtoni) kredinë, pyesni për huazimin e disa qindra dollarëve. Një kredi më e vogël do të jetë më pak e rëndë për financat tuaja. Ju nuk doni të bllokoni para më shumë se sa duhet, dhe mund t'i mbani shpenzimet e interesit të ulëta.
Pse nuk shpenzoni paratë tuaja?
Ju mund të pyesni nëse ka ndonjë pikë në marrjen e një hua kur ju keni marrë tashmë të holla në dispozicion. Në disa raste, shpenzimi i parave është një opsion i shkëlqyeshëm: Ju do të shmangni pagimin e interesit, mbani barrën tuaj të borxhit të vogël dhe nuk rrezikoni ndonjë dëm të kreditit tuaj nëse ndaloni pagesat.
Megjithatë, përdorimi i këtyre kredive mund të jetë i dobishëm.
Ndërtimi i kredisë: Nëse keni kredi të këqija (ose nuk keni huazuar në të kaluarën, kështu që kredia juaj është "e hollë"), këto kredi mund të jenë një hap i madh drejt rezultateve më të larta të kredisë . Sa herë që me sukses të paguani një hua, kredia juaj përmirësohet (duke supozuar se kredia raportohet tek agjencitë e raportimit të kreditit ).
Kompensimi i kostove të interesit: Nëse ju do të paguani interes për të ndërtuar kredi, është e dobishme për të kompensuar disa nga këto kosto. Natyrisht, ju duhet të merrni hua dhe të paguani interes vetëm nëse përfitoni përfitime të tjera. Kur përdorni paratë tuaja si kolateral, paratë mbahen të mbyllura derisa kredia të jetë shlyer (mund të keni akses në disa prej tyre pasi të keni paguar pjesërisht kredinë). Ndërkohë, paratë tuaja vazhdojnë të fitojnë interes , por ju do të fitoni më pak interes se sa të paguani në kredi.
Mbani kursime të paprekura: Ka gjithashtu një përfitim sjelljeje. Nëse keni kohë të vështira për të kursyer para, mund të mos jetë ide e mirë për të hedhur poshtë kursimet tuaja të urgjencës (sepse atëherë do t'ju nevojitet disiplina për t'u rindërtuar dhe do të filloni nga zero). Huazimi ndaj parave tuaja ofron një strukturë që ju inkurajon të bëni pagesat e kërkuara dhe ju dekurajon që të përdorni kartat e kreditit për të paguar për emergjencat. Pasi të paguhet kredia, do të keni akoma një shumë të parave në dispozicion për nevojat e ardhshme.
Kreditë më të mira në të ardhmen: Në fund të fundit, dallimi midis asaj që fitoni dhe asaj që paguani është çmimi i kredisë së përmirësuar dhe dobia psikologjike. Nëse përdorni kredi më të mëdha në të ardhmen (për shembull, për të blerë një shtëpi ose makinë) strategjia mund të paguajë. Nëse keni kredi më të mirë dhe më shumë të holla në dispozicion për një pagesë të madhe (sepse i keni mbajtur kursimet e paprekura), mund të kualifikoheni për një normë më të mirë për ato kredi të mëdha. Kjo normë mund të rezultojë në kosto shumë më të ulëta të interesit gjatë jetës.
Këshilla për Ndërtimin e Kredisë
Nëse qëllimi juaj kryesor është rindërtimi i kredisë, sigurohuni që kredia do të funksionojë në favorin tuaj.
- Sigurohuni që huadhënësi juaj i raporton pagesat tek zyrat e kreditit, përndryshe nuk do të ketë efekt në rezultatet tuaja të kreditit.
- Verifikoni që kredia në të vërtetë raportohet duke kontrolluar kredinë tuaj periodikisht (është falas për konsumatorët amerikanë).
- Merrni pagesat tuaja në kohë - pagesat me vonesë do të dëmtojnë kreditimin tuaj, duke ju lënë më shumë punë për të bërë më vonë.