Më shumë Huamarrës të Forcojë një Aplikim
Pse Aplikoni sëbashku?
Më shumë të ardhura: rritja e të ardhurave në dispozicion për të shlyer kredinë është shpesh arsyeja kryesore për aplikimin e një huaje së bashku.
Huadhënësit krahasojnë sa huamarrës fitojnë çdo muaj në pagesat e kërkuara mujore për një hua. Në mënyrë ideale, pagesat do të hanë vetëm një pjesë të vogël të të ardhurave tuaja mujore (huadhënësit llogaritin raportin e borxhit ndaj të ardhurave për të vendosur ). Kur pagesat janë shumë të mëdha, duke shtuar një tjetër huamarrës që fiton të ardhura mund t'ju ndihmojë të merrni miratimin.
Kredi më e mirë: një huamarrës shtesë mund të ndihmojë gjithashtu nëse ajo ka kredi të fortë . Huadhënësit preferojnë t'u japin hua huamarrësve me një histori të gjatë të huamarrjes dhe kthimit (në kohë). Nëse mund të shtoni një rezultat të fortë kredie për kërkesën tuaj të kredisë, keni një shans më të mirë për t'u miratuar.
Më shumë pasuri: huamarrësit e përbashkët mund të sjellin asete në tryezë. Ata mund të sigurojnë para shtesë për një pagesë më të madhe (dhe huadhënësit mund të dekurajojnë "dhurata" nga huamarrësit, veçanërisht për kreditë hipotekare) ose ata mund të japin peng kolateralin që ata zotërojnë për të siguruar një hua.
Pronësia e përbashkët: në disa raste, vetëm ka kuptim që huamarrësit të aplikojnë së bashku.
Për shembull, një çift i martuar mund t'i shikojë të gjitha pasuritë (dhe borxhet) si sende të përbashkëta. Ata janë në të së bashku, për më mirë ose më keq.
Kredia e përbashkët kundrejt bashkë-nënshkrimit
Me kreditë e përbashkëta dhe kreditë e ndërlidhura, një person tjetër ju ndihmon të kualifikoheni për huanë. Ata janë përgjegjës (siç jeni) për ripagimin, dhe bankat ndihen më të rehatshme nëse ka ndonjë tjetër në grep për huanë.
Kjo është ngjashmëria kryesore: të dy bashkëbiseduesit dhe bashkë huamarrësit janë 100 për qind përgjegjës për huanë. Megjithatë, huatë e përbashkëta janë të ndryshme nga kreditë e bashkë-nënshkruar .
Të drejtat e Cosigner: një cosigner ka përgjegjësi , por në përgjithësi nuk ka të drejta për pronën që bleni me të ardhura nga kreditë. Me një kredi të përbashkët, çdo huamarrës ka më shumë gjasa (por jo gjithmonë) një pronar të çdo gjëje që bleni me kredi. Cosigners thjesht marrin të gjithë rrezikun pa ndonjë përfitim të pronësisë. Cosigners nuk kanë të drejtë të përdorin pronën, përfitojnë prej saj, ose të marrin vendime në lidhje me pronën.
Çështjet e marrëdhënieve
Marrëdhëniet midis huamarrësve mund të jenë të rëndësishëm kur aplikoni për një kredi të përbashkët. Disa huadhënës japin vetëm kredi të përbashkëta për njerëzit që janë të lidhur me njëri-tjetrin me gjak ose martesë. Nëse doni të huazoni me dikë tjetër, jini të përgatitur për të gjuajtur pak më shumë për një huadhënës akomodues. Disa huadhënës kërkojnë që secili huamarrës i palidhur të aplikojë individualisht - gjë që e bën më të vështirë të kualifikohet për kredi të mëdha.
Nëse nuk jeni i martuar me bashkë-huamarrësin tuaj, sigurohuni që të vendosni marrëveshje me shkrim përpara se të blini prona të shtrenjta. Kur njerëzit divorcohen, procedurat gjyqësore tentojnë të bëjnë një punë të thellë për ndarjen e pasurisë dhe përgjegjësive (edhe pse kjo nuk është gjithmonë rasti).
Edhe akoma, marrja e emrit të dikujt nga një hipotekë është e vështirë . Ndarjet joformale mund të zvarriten më gjatë dhe të jenë më të vështira nëse nuk keni marrëveshje të qarta.
A është e nevojshme një kredi e përbashkët?
Mos harroni se përfitimi kryesor i një kredie të përbashkët është se është më e lehtë të kualifikoheni për kredi kur kombinoni të ardhurat dhe shtoni rezultate të forta kreditore . Ju mund të mos keni nevojë të aplikoni bashkërisht nëse një huamarrës mund të kualifikohet individualisht. Të dy ju (ose të gjithë ju, nëse ka më shumë se dy) mund të futen në pagesa edhe nëse një person është emëruar në kredi. Mund të jeni edhe në gjendje të vendosni emrin e të gjithëve në një akt të pronësisë - edhe nëse një prej pronarëve aplikon për një hua.
Sigurisht, mund të jetë e pamundur që një person të kualifikohet për një hua të madhe . Kreditë për shtëpi , për shembull, kanë tendencë të jenë aq të mëdha sa të ardhurat e një personi nuk do të kënaqin borxhin e dëshiruar të huadhënësit me raportet e të ardhurave.
Huadhënësit gjithashtu mund të kenë probleme me huamarrësit që bëjnë një kontribut në pagesën paraprake. Por një pagesë më e madhe mund të kursejë para në mënyra të ndryshme, kështu që mund të jetë me vlerë duke shtuar një huamarrës të përbashkët:
- Ju do të merrni hua më pak, kështu që do të paguani më pak në interes
- Ju do të keni një raport më të mirë të vlerës së kredisë (ose një hua më pak të rrezikshme) në mënyrë që të merrni norma më të mira
- Ju mund të jeni në gjendje të shmangni pagesën e sigurimit privat të hipotekës (PMI)
Përgjegjësia dhe zotërimi
Para se të vendosni të përdorni një kredi të përbashkët (ose jo), sigurohuni që të kuptoni se cilat janë të drejtat dhe përgjegjësitë tuaja. Merrni përgjigje për pyetjet e mëposhtme:
- Kush është përgjegjës për kryerjen e pagesave?
- Kush e zotëron pronën?
- Si mund të dal nga kredia?
- Çka nëse unë dua të shes pjesën time?
- Çfarë ndodh me pronën nëse vdes njëri prej nesh?
Nuk është kënaqësi të merret parasysh gjithçka që mund të shkojë keq, por është më mirë sesa të merret në befasi. Për shembull, bashkëpronësia trajtohet ndryshe në varësi të shtetit në të cilin jetoni dhe si e zotëroni pronën. Nëse blini një shtëpi me një partner romantik, të dy mund të dëshironi që tjetri të marrë shtëpinë me vdekjen tuaj - por ligjet e pronësisë mund të thonë se prona shkon në pasurinë e trashëgimlënësit (dhe pa dokumente të vlefshme për të thënë ndryshe, familja e i ndjeri mund të bëhet bashkëpronar i juaj).
Marrja e një kredie gjithashtu mund të jetë e vështirë (nëse marrëdhënia juaj përfundon, për shembull). Ju nuk mund të hiqni vetveten nga kredia - edhe nëse bashkë-huamarrësi juaj dëshiron të heqë emrin tuaj. Huadhënësi bëri huanë në bazë të një kërkese të përbashkët, dhe ju jeni 100 për qind përgjegjës për shlyerjen e kredisë. Në shumicën e rasteve, ju duhet të refinance një kredi ose të paguajë atë për ta vënë atë pas jush. Një marrëveshje e divorcit që thotë se një person është përgjegjës për shlyerjen nuk do të shkaktojë që një kredi të ndahet (ose të hiqet emri i dikujt).