Marrja e një kredie mund të nënkuptojë tatimin e dyfishtë mbi interesin
Pro
- Asnjë kërkesë për kredi nuk është e nevojshme.
- Asnjë rezultat minimal i kreditit nuk kërkohet.
- Ju paguani kredinë me zbritje automatike të pagave për një periudhë maksimale deri në pesë vjet.
Të këqijat
- Taksimi i dyfishtë i komponentit të interesit. Tani jeni duke paguar interesin në planin tuaj 401 (k) me paratë pas taksave. Nëse nuk do të kishit huazuar paratë, do të fitonit interesin e shtyrë nga tatimi brenda planit dhe do të tatohej vetëm një herë - kur ta tërhiqni atë. Duke huazuar atë, tani duhet të fitosh para, të paguash tatime mbi të, pastaj ta vendosësh përsëri interesin në plan. Kur ta tërheqësh më vonë, do të paguash përsëri tatimin mbi të ardhurat. Kjo e mposht qëllimin e një llogarie të shtyrë nga taksat.
- Nëse largoheni nga punëdhënësi para se të paguhet kredia, çdo bilanc i papaguar mund të trajtohet si një shpërndarje e tatueshme për ju, nëse nuk paguhet tërësisht brenda një sasie të caktuar kohe.
- 401 (k) paraja është e mbrojtur nga kreditorët dhe falimentimi. Nëse huazoni fonde nga plani për të paguar borxhet dhe mbeteni në vështirësi financiare dhe përfundoni me paraqitjen e falimentimit, do të keni përdorur para për të paguar borxhet, kur në fakt këto para do të ishin mbrojtur për pensionin tuaj.
Arsyet Njerëzit Huazim Merrni 401 (k) Kredi
Njerëzit huazojnë para nga 401 (k) e tyre për arsyet e mëposhtme. Unë nuk mendoj se ata janë arsye të mira:
- Për të financuar fillimin e një biznesi.
- Për të ndihmuar një fëmijë të rritur.
- Për të blerë një makinë.
- Të paguaj borxhe të tjera.
Për pjesën më të madhe, mendoj se huamarrja e parave nga plani 401 (k) për këto artikuj është një ide e keqe.
Po dëmton kursimet e ardhshme të daljes në pension. Mendoni për 70 ose 80 vjeç të vjetër ... dhe mendoni dy herë para se të përdorni vezën e tyre të folesë.
Kush duhet të marrë hua nga plani i tyre 401 (K)?
Që nga viti 401 (k) plani i parave është i mbrojtur nga kreditorët, ju doni të mendoni me shumë kujdes para se ta huazoni dhe të anuloni atë mbrojtje. Ju duhet të shqyrtoni të gjitha opsionet e tjera para se të vendosni për një kredi 401 (k).
Nëse i menaxhoni mirë paratë dhe ndjeni se puna juaj është e sigurt, një kredi 401 (k) mund të jetë një opsion i pranueshëm për ju. Unë kam parë një CPA në mënyrë të përsëritur hua dhe paguaj para nga plani i tij 401 (k) për të ndihmuar në financimin e blerjes së bizneseve të tjera. Kjo funksionoi mirë për të. Ai e kuptoi klauzolën e ripagimit, i ndoqi të gjitha rregullat dhe më së miri, gjithmonë i ktheu paratë në planin e tij në kohë.
Kush nuk duhet të huazojë para nga plani i tyre 401 (K)?
Nëse keni borxhe, huazimi nga plani juaj 401 (k) për ta paguar atë mund të jetë zgjidhja më e keqe e mundshme. Pse?
Sepse në qoftë se ju nuk merrni financat tuaja në rregull dhe problemet tuaja të borxhit vazhdoni ju nuk jeni me të vërtetë më mirë. Arsyeja është, nëse i lini paratë në planin tuaj 401 (k), ai mbrohet nga kreditorët dhe nga falimentimi. Nëse ndryshoni punëdhënësin ose humbni punën tuaj dhe nuk mund ta shlyeni kredinë, tani mund të keni borxh para për IRS-në për taksat mbi të ardhurat dhe gjobat.
Për shembull, supozoni se Chris ka 25,000 dollarë borxh të kartës së kreditit dhe 50,000 dollarë në planin e tij 401 (k).
Ai merr hua 25,000 dollarë për të paguar borxhin e tij. Ai grumbullon borxhe shtesë dhe më vonë përfundon paraqitjen e falimentimit. Nëse do të kishte lënë $ 25,000 në planin e tij 401 (k), do të ishte një aset i mbrojtur dhe gjykata e falimentimit nuk mund ta prekte atë. Qëkur e tërhoqi atë dhe pagoi borxhin, tani ai jo vetëm që ka falimentim, ai duhet të vazhdojë të paguajë shumën prej 25,000 dollarë në planin e tij 401 (k), në vend që falimentimi të eliminojë këtë borxh.
Nëse ai kishte paraqitur falimentim në vend të huazimit të parave nga plani i tij 401 (k) ai do të dilte nga falimentimi me $ 50,000 ende në planin e tij 401 (k), një fillim i jashtëzakonshëm për rindërtimin e të ardhmes së tij financiare. Pas falimentimit, në qoftë se ai nuk paguan 401 (k) kredi, do të konsiderohet një shpërndarje e tatueshme dhe ai do të detyrohet të paguajë tatime mbi $ 25,000.
Borxhi tatimor nuk mund të eliminohet nga falimentimi.
Para se të huazoni para nga plani juaj 401 (k) për të paguar borxhin e konsumit, konsideroni të gjitha opsionet për të eliminuar borxhin, përfshirë falimentimin. Nëse vendosni të merrni hua nga plani juaj, veproni kështu vetëm me një angazhim absolut për të marrë dhe mbajtur financat tuaja në rregull.
Alternativa e huazimit nga 401 (K)
Disa plane 401 (k) lejojnë tërheqjen e vështirësive për gjëra të tilla si shpenzimet e papritura mjekësore ose për të parandaluar dëbimin. Nëse merrni një tërheqje të vështirë, do të paguani tatimet mbi shumën që tërhiqni gjatë vitit kur e tërhiqni atë.
Nëse jeni në borxh, mendoni të punoni me kreditorët për të krijuar një plan pagimi të borxhit ose bisedoni me një avokat falimentimi për mundësinë e përdorimit të falimentimit për të fshirë borxhin tuaj duke ruajtur 401 (k) dhe paratë e tjera të daljes në pension.