Pensionimi i parakohshëm është një mundësi për kursimtarët e kursyer dhe planifikuesit ekstremë
Në përgjithësi, besimi i daljes në pension mbetet i ulët, me pothuajse gjysmën e të gjitha familjeve amerikane që janë në rrezik të mos kenë mjaft para në pension. Për kursimtarët ekstremë me synime ambicioze për arritjen e pavarësisë financiare nga mosha 40 vjeçare, mungesa e përgjithshme e gatishmërisë për daljen në pension në këtë vend nuk ndikon në dëshirën e tyre për të sfiduar mençurinë konvencionale.
Pensionimi i hershëm është një ëndërr që shumë njerëz dëshirojnë të arrijnë. Por realiteti është se kalimi në një pension të parakohshëm krijon disa sfida të planifikimit financiar. Sfida e parë po përpiqet të kuptojë se sa para do të duhet të keni ruajtur sapo të arrini Ditën e Parë të Pavarësisë Financiare. Përgjigja: Kjo varet nga mënyra se si përcaktoni daljen në pension.
Pensionimi i hershëm : sa shumë kursime janë të mjaftueshme?
Një udhëzues i përgjithshëm për shumicën e kursimtarëve të daljes në pension është përpjekja për të zëvendësuar rreth 80 për qind të të ardhurave të para pensioneve. Ky synim i zëvendësimit të të ardhurave është një sasi e caktuar e vendosur për të ruajtur jetesën tuaj të njëjtë të rehatshme gjatë daljes në pension. Pikat e daljes në pension si kjo mund të funksionojnë për shumicën e punëtorëve që planifikojnë një datën më tradicionale të fillimit të daljes në pension në vitet e 60-ta. Sidoqoftë, standardet tradicionale të kursimit të daljes në pension janë më pak efektive nëse planifikoni një pension të parakohshëm . Kjo është për shkak se pensionistët e hershëm ka të ngjarë të përdoren tashmë për të kërkuar shumë më pak se 100 për qind të të ardhurave për të mbuluar shpenzimet e jetesës.
Sfida të tjera përfshijnë realizimin se burimet e të ardhurave të daljes në pension si Sigurimi Social nuk do të jenë në dispozicion deri në 62 më të hershme. Kur pensionistët e hershëm kanë të drejtë për sigurim social, përfitimet aktuale do të reduktohen për shkak të një historie të shkurtuar të punës. Kjo për arsye se përfitimet e Sigurimeve Shoqërore bazohen në një mesatare të të ardhurave mujore të indeksuara gjatë 35 viteve në të cilat keni fituar të ardhurat më të tatueshme.
Çdo vitet e hershme të daljes në pension me zero ose të ardhura të kufizuara do të ulë përfitimin tuaj të parashikuar mujor.
Shumica e pensionistëve të hershëm të ardhshëm e shohin sigurimin social si një përfitim shtesë. Le të ballafaqohemi me këtë, nëse keni aftësinë për të kursyer në mënyrë agresive të mjaftueshme për të dalë në pension dhe dëshira për të kaluar në pavarësinë financiare në 40-at tuaj, ka shumë të ngjarë që nuk do të mbështeteni vetëm te Sigurimi Social vetëm nëse ka të gjitha. Aftësia për t'u larguar nga fuqia punëtore sipas kushteve tuaja (ose të paktën të ketë lirinë për të dalë në pension kur të jeni gati) zakonisht kërkon një kombinim të përbërësve të mëposhtëm: raportet mbi mesataren e kursimeve në të ardhura, jetesën e kursyer dhe eliminimin e problematikës borxh.
Këtu janë disa këshilla shtesë rreth mënyrave për të pozicionuar veten për pension të parakohshëm:
Ruaj sa më shumë të jetë e mundur në 401 (k), IRAs, dhe investime të tatueshme. Çelësi për arritjen e daljes në pension të parakohshëm zakonisht përqendrohet në kursimin agresiv të parave sa më shumë të jetë e mundur. Kjo mund të tingëllojë si një jo-brainer dhe shumica e planifikuesve financiarë tashmë sugjerojnë maksimizimin e kursimeve. Por gjithashtu dëshironi të përqëndroheni në ruajtjen në vendet e duhura ose në vendin e pasurisë. Kontributi deri në shumën maksimale të mundshme në planet 401 (k), llogaritë individuale të daljes në pension dhe llogaritë e brokerimit ndihmon në krijimin e një ndjenje të diversifikimit të taksave.
Në përgjithësi, llogaritë e daljes në pension si një 401 (k) ose IRA kanë një dënim të tërheqjes së hershme prej 10 përqind për shpërndarjet para moshës 59 ½. Rregullat e veçanta tatimore si Kodi i Ardhurave të Brendshme 72 (t) mund të ndihmojnë në shmangien e këtyre dënimeve. Por pensionistët e hershëm në fund të fundit duhet të faktorojnë në implikimet tatimore në lidhje me ku do të gjenerojnë të ardhura nga daljet në pension.
Ruajtja e shpenzimeve të jetesës që nuk përputhen me nivelin tuaj të të ardhurave. Ku keni zgjedhur për të jetuar dhe zgjedhjet tuaja të jetesës do të kenë një ndikim të fortë në aftësinë tuaj për të shpëtuar. Kjo është për shkak se pa shuma të mëdha të të ardhurave diskrecionale ato ëndrrat e daljes në pension do të mbeten ëndrrat. Shpenzimet tuaja të jetesës gjatë viteve të punës duhet të jenë gjithashtu një përshtatje e mirë për mënyrën e dëshiruar të daljes në pension. Minimalizmi dhe konceptet jetësore të jetesës mbeten të njohura në një grup në rritje të njerëzve të interesuar më shumë në grumbullimin e përvojave kuptimplota të jetës sesa në sende.
Nëse mund të arrini qëllime jetësore të rëndësishme duke kërkuar një pjesë më të vogël të të ardhurave tuaja, ka gjasa që tashmë të përdoreni për një normë më të ulët të zëvendësimit të të ardhurave në pension, duke ruajtur të njëjtën mënyrë jetese të rehatshme.
Eliminimi i borxhit të konsumit të lartë të interesit dhe mbajtja e një raporti të ulët borxhi ndaj të ardhurave. Obligimet më të ulëta të borxhit në pension ndihmojnë në lirimin e të ardhurave për nevojat bazë dhe shpenzimet e jetesës. Shumica e pensionistëve të hershëm ndajnë një lidhje të përbashkët për t'u bërë borxh pa para tranzicionit të tyre të daljes në pension. Obligimet e borxhit të menaxhueshëm për asetet reale si një vendbanim primar apo pronat me qira janë një përjashtim për aq kohë sa pagesat mujore të borxhit janë të ulëta. Një raport 20% ose më i ulët borxhi ndaj të ardhurave është një udhëzues i sugjeruar nëse planifikoni të tërhiqni në 40-at tuaj.
Nëse kursimi i të paktën gjysmës së të ardhurave tuaja nuk është pengesë e mundshme për planet tuaja të pavarësisë financiare, ka edhe gjëra të tjera që duhen marrë parasysh. Për një, kualifikimi i Medicare nuk hyn deri në moshën 65 vjeçare. Kjo do të thotë që do të duhet të shqyrtoni mënyrat alternative për të siguruar një sigurim shëndetësor të përballueshëm.
Llogaritja e thjeshtë: Multiply ardhurat e dëshiruara "daljes në pension të parakohshëm" me 25
Sa kursime të daljes në pension do të duhet vërtet për pension? Merrni shpenzimet e parashikuara vjetore gjatë daljes në pension dhe shumoni këtë shumë me numrin 25. Kjo do t'ju ndihmojë të vlerësoni se sa do t'ju duhet për të arritur qëllimin tuaj të daljes në pension të parakohshëm. Klasifikimi i kursimeve të pensionit supozon që ju mund të tërheqni 4 për qind të investimeve tuaja çdo vit pa rrezik të konsiderueshëm të mbarimit të parave.
Këtu është një shembull i shkurtër i udhëzimit 4 për qind të tërheqjes në veprim. Le të supozojmë se qëllimi juaj për të ardhurat e pensionit është të gjeneroni $ 40,000 të ardhura nga investimet në vit. Për të arritur këtë qëllim, do t'ju duhet të kurseni rreth 1 milion dollarë në moshën tuaj të dëshiruar të daljes në pension. Tani le të shohim një 25-vjeçar që fiton $ 50,000 në vit me aftësinë për të kursyer gjysmën e të ardhurave të saj për 15 vjet. Duke supozuar se një normë mesatare vjetore e kthimit mesatarisht agresive prej 7 për qind, 25,000 dollarë të investuara në vit do të rriteshin në më shumë se 628,000 dollarë.
Rregulli 4 për qind jep udhëzime për sa ju mund të tërheqni potencialisht çdo vit pasi të jeni në pension. Në shembullin e mëparshëm, pensionistët e hershëm do të parashikojnë të kenë pak më shumë se 25,000 dollarë në të ardhura vjetore duke përdorur një vlerësim ballpark.
Është e rëndësishme të theksohet se rregulli i tërheqjes prej 4 për qind është më shumë një udhëzues sesa një garanci. Hulumtimet e fundit akademike kanë sfiduar rregullin 4 për qind për tërheqjen e llogarive të pensionit të qëndrueshëm. Normat e ulëta të tërheqjes janë treguar të rrisin normat e probabilitetit që veza e foshnjës së daljes në pension do të jetë atje gjatë gjithë viteve të pensionimit tuaj. Realiteti për pensionistët e hershëm me një periudhë të gjatë të tërheqjes është se e ardhmja është e pasigurtë dhe është e rëndësishme të ruhet njëfarë fleksibiliteti kur krijohet një plan për të ardhurat e pensionit.