Pavarësisht nga mosha, duhet të rishikoni shpenzimet afatgjata të kujdesit tani
Nëse e përdorim këtë informacion, pagesa për pesë vjet shërbim të përkujdesjes afatgjatë ose strehim mund të jetë shumë e shtrenjtë.
Një statistikë më e cila është e habitshme është:
8 për qind e njerëzve të moshës 40-50 vjeç, kanë një paaftësi që mund të kërkojë shërbime afatgjata të kujdesit
Në një kohë kur shumë prej tyre vështirë se kanë financim të plotë të pensionit, paguan të shqyrtojë mundësitë për kujdes afatgjatë dhe çfarë lloj shpenzimesh janë të përfshira në Planin e Sigurimit të Kujdesit Afatgjatë, pavarësisht nga mosha juaj. Duke pasur faktet mund të ju kursejnë para afatgjata dhe t'ju ndihmojnë të arrini një plan financiar për të kaluar kohë të vështira.
Pse të merrni sigurim afatgjatë të kujdesit? A keni nevojë vërtet për të?
Askush nuk e di nëse do të kenë nevojë për sigurim afatgjatë të kujdesit, në të njëjtën mënyrë, nuk e dini nëse do të keni nevojë për sigurim shtëpiak për vjedhje ose zjarr. Megjithatë, statistikat tregojnë se me popullsinë tonë të plakjes, një nga çdo grusht njerëzish do të ketë nevojë për një lloj kujdesi afatgjatë, kështu që pyetja është më e madhe nëse mund të përballoni kujdesin tuaj afatgjatë nëse lind situata dhe sa të gatshëm jeni ju për të drejtuar rrezikun?
A do të paguajë qeveria për kujdes afatgjatë?
Disa njerëz besojnë se nuk kanë nevojë të shqetësohen për kujdesin afatgjatë, sepse qeveria mund të paguajë për këto shërbime. Ky është një ide e gabuar.
Qeveria do të paguajë vetëm për kujdes afatgjatë në rrethana specifike dhe mbulimi është i kufizuar në bazë të kritereve dhe situatave specifike.
Për shembull, Medicare mund të paguajë për kujdesin afatgjatë deri në maksimum 100 ditë për shërbime të kualifikuara ose kujdes rehabilitues në një shtëpi pleqsh. Është shumë e kufizuar, dhe statistikisht, qëndrimi mesatar i mbuluar nga Medicare është 22 ditë. Medicaid siguron mbulim, por për t'u kualifikuar për Medicaid, ju duhet të bien në një nivel të caktuar të të ardhurave të ulëta. Për disa popullsi, mund të ketë një mbulim për ata që kualifikohen sipas Aktit të Amerikës së Vjetër ose kriteret e përcaktuara nga Departamenti i Veteranëve . Përvec programeve si këto, të cilat janë programe të kufizuara që mbulojnë vetëm popullata specifike, njerëzit shpesh duhet të kthehen në mbulimin e sigurimeve shëndetësore private për të marrë ndihmë me shpenzimet afatgjata të kujdesit.
Çfarë është sigurimi afatgjatë i kujdesit?
Sigurimi afatgjatë i kujdesit (LTC Insurance) ju siguron të ardhura nëse bëheni të varur nga kujdesi i dikujt tjetër ose keni nevojë për ndihmë për detyrat themelore të jetesës dhe nevojat për shkak të një sëmundjeje.
Arsyeja për të kërkuar kujdes afatgjatë mund të jetë një sëmundje kronike, një sëmundje e zgjatur fizike, një sëmundje degjeneruese ose një gjendje tjetër mjekësore që kërkon nga ju të merrni kujdes shtëpiak ose të merrni kujdes në një banesë të ndihmuar ose në një shërbim afatgjatë.
Përfitimi i të ardhurave që merrni mund të përdoret për të paguar për kujdesin afatgjatë dhe siguron që ju ose familja juaj të merrni ndihmën e nevojshme për kujdesin tuaj personal kur nuk mund ta siguroni atë për vete.
Shërbimet e nevojshme, duke përfshirë ato të një kujdestari, për shkak të një sëmundjeje të dobët mund të përfshijnë Aktivitetet e përditshme të jetesës (ADL), kujdesin shtëpiak, mbajtjen e shtëpisë, shërbimet e infermierisë dhe zhvendosjen në kujdes të specializuar afatgjatë ose në mjediset e ndihmuara të jetesës.
Sa kushton kujdesi afatgjatë?
Megjithëse kostoja e kujdesit afatgjatë ndryshon në bazë të llojit të kujdesit që ju nevojitet, ka disa mjete në internet që mund t'ju ndihmojnë të kuptoni se sa kosto Long-Term Care në muaj, Genworth ka një mjet që jep një kosto mesatare të gjatë kujdes afatgjatë, si dhe informacione specifike shtetërore. Një vegël si kjo mund t'ju ndihmojë të kuptoni nëse mund ta paguani vetveten, ose nëse duhet të keni parasysh sigurimin afatgjatë të kujdesit.
Sa kushton sigurimi afatgjatë i kujdesit (LTC)?
Kostoja e sigurimit afatgjatë të kujdesit ndryshon shumë. Edhe me të njëjtën situatë të saktë, kostoja që mund të merrni me një kompani sigurimi mund të jetë shumë më e lartë se një tjetër.
Me sigurimin afatgjatë të kujdesit, me të vërtetë paguan në dyqan.
Kur përpiqeni të kurseni para për sigurimin shëndetësor, qasja më e mirë është të bëni hulumtimin tuaj, ju mund të kurseni qindra dollarë në vit që punojnë me mijëra dollarë me kalimin e kohës. Marrja e një ndërmjetësi të sigurimit shëndetësor që mund t'ju ndihmojë është një opsion që mund të dëshironi të shikoni. Ndërmjetësi jo vetëm që mund të kontrollojë shumë kompani të sigurimit për ju, por gjithashtu do të jetë në gjendje të shqyrtojë mundësitë shtesë të mbulimit të sigurimeve shëndetësore dhe ndoshta të krijojë një paketë që do të adresojë shumë nga nevojat tuaja në sigurimin shëndetësor. Ata gjithashtu do të jenë në gjendje të shpjegojnë në detaje se cilat janë opsionet dhe kushtet e mbulimit të ndryshme në politikë.
Si funksionon çmimi në sigurimin afatgjatë të kujdesit?
Ashtu si me sigurime të tjera private, çdo ofrues i sigurimeve LTC do të përcaktojë normat e tyre bazuar në përvojën e tyre të humbjes dhe nënshkrimit . Paketat LTC do të kenë kushte dhe kushte të ndryshme .
Shembuj të kostove të sigurimit afatgjatë
Ky informacion bazohet në të dhënat e Shoqatës A Merican për Sigurimin Afatgjatë të Kujdesit ( AALTCI), këto janë vetëm shembuj për të treguar ndryshimin në kosto në rrethana të ndryshme dhe se si zgjedhja e transportuesit LTC Insurance mund të bëjë një ndryshim të rëndësishëm.
Në çdo rast, ekziston një diferencë çmimi prej rreth 1,000 dollarësh ose më shumë bazuar në kompaninë e sigurimeve. Ajo mund të përdoret si një shembull i mirë se sa e rëndësishme mund të jetë blerja e çmimeve të sigurimit afatgjatë të kujdesit. Këto janë të bazuara në një përfitim maksimal ditor prej $ 150 për periudhën përfituese prej tre vjetësh, ata janë vetëm shembuj, mbani në mend që do të duhet të merrni kuotat tuaja në bazë të situatës suaj personale, këto janë vetëm për të treguar gamën e mundshme në çmim dhe për të t'ju ndihmojë të shihni se pse blerja e një politike është një aspekt me të vërtetë i rëndësishëm për këtë mbulim.
- Mosha 55 - Single Individual; Gama e kostos: $ 1,325 deri në 2,550 $
- Mosha 55 - Çifti (dy mosha 55 vjeç, Shëndeti i preferuar, Politika e përbashkët); Gama e kostos: $ 2,085 deri në $ 3,970
- Mosha 55 - Çifti (dy mosha 55 vjeç, Shëndeti Standard); Gama e kostos: $ 1,985 deri në $ 3,970
- Mosha 60 - Çifti (të dyja 60 vjeç, Shëndeti i Preferuar, Politika e Ndarë); Kosto: $ 2,605 deri në $ 4,935
A mbulon përgjithmonë kostot e sigurimit afatgjatë të kujdesit?
Sigurimi afatgjatë i kujdesit siguron mbulim për kohë të kufizuara. Nuk ka gjasa që përfitimi do të mbulojë shpenzimet "përgjithmonë". Prandaj, ju mund të menaxhoni kostot e sigurimit tuaj afatgjatë të kujdesit duke zgjedhur planet me periudha më të gjata ose më të shkurtra të mbulimit, si dhe duke zgjedhur kohëzgjatjen që do të vareni para se të përfitoni përfitimet . Ne e diskutojmë këtë më shumë në 10 këshilla dhe pyetje për të pyetur për kujdesin afatgjatë më poshtë.
10 këshilla për blerjen e një sigurimi të mirë afatgjatë: Kontrolli i blerësve të LTC tuaj
Që nga secila kompani e sigurimeve punon me standardet e tyre të nënshkrimit, është e dobishme që të keni një listë kontrolli të artikujve për të pyetur, në mënyrë që të kuptoni se çfarë jeni duke blerë dhe blerë në mbulim.
Këtu janë disa pika që janë të rëndësishme për t'u marrë parasysh kur kërkoni kompaninë më të mirë për t'ju mbuluar për LTC:
- Pyetni ata për kërkesat e aktiviteteve të përditshme për të marrë një pagesë për përfitimet, që dëshironi të kuptoni se çfarë kualifikoni për mbulimin sipas planit të LTC që po shqyrtoni.
- A mbulon dëmtimin njohës, disa njerëz mund të kenë dëmtime njohëse, por ende të jenë në gjendje të kryejnë ADL. A do të planit që po shikoni në pagim në këto raste?
- Gjeni se çfarë është në listën e Aktiviteteve të Jetës Ditore që kualifikohen për çdo plan që po krahasoni. Për shembull, ndoshta ekziston një funksion i përditshmërisë që nuk mund të kryeni, por sipas kushteve të politikës që keni zgjedhur, nuk konsiderohet si një nga ADL kualifikuese. Një kompani zakonisht kërkon më shumë se një aktivitet të përditshëm që të jetë një çështje përpara se të kualifikoheni për përfitimet tuaja. Ju dëshironi të dini se çfarë kualifikimi paraprakisht para se të blini politikën tuaj. Nuk ka përkufizim standard në të gjithë industrinë për vlerësimin e ADL , prandaj është e rëndësishme që të bëni pyetje dhe të merrni shembuj o situata për mbulimin që po blini. Disa shembuj të ADL janë: banje, veshja, lëvizja (transferimi), ngrënija. Si secili është i definuar mund të bëjë një ndryshim.
- Pyetni ata nëse ka një vlerë të parave ose mundësi për të arkëtuar nëse nuk përdorni mbulimin dhe nëse politika paguan dividendë. Çfarë ndodh nëse vdes dhe nuk e keni përdorur mbulimin?
- Krahasoni koston e mbulimit të vetëm kundrejt mbulimit të përbashkët me bashkëshortin. Kjo është një mënyrë e mirë për të kursyer para. Në këto rrethana pyesni për një shpjegim të plotë të asaj që ndodh dhe se si funksionon kjo përfitim i përbashkët nëse të dy jeni duke kërkuar kujdes, përkundër vetëm një prej jush.
- A rriten premiumet me kalimin e kohës ose mbesin konstante? A ka mbrojtje të inflacionit? Inflacioni do të ndikojë në normat e kujdesit afatgjatë që mund të keni mundësi në planin që bleni që adreson këtë.
- Si do të punojë pagesa për një kërkesë? Cili është procesi i kërkesave? A ka shuma mujore apo ditore? Cilat janë kufijtë?
- Cila është pragu maksimal i përfitimeve ? Cila është shuma maksimale e kohës për të cilën paguhen përfitimet? Mesatarisht, një politikë e LTC mund të ofrojë ndërmjet një deri në pesë vjet mbulim. Politikat zakonisht nuk kanë një kohë të pakufizuar. Ky është një faktor i rëndësishëm për t'u marrë parasysh kur krahasojmë politikat. Pastaj, ju do të dëshironi të dini nëse ka riders në dispozicion për të zgjatur atë kohë. Këto detaje mund të bëjnë një ndryshim të madh në zgjedhjet tuaja dhe kur krahasojmë koston.
- A ka një periudhë pritjeje? Sa e gjatë është?
- Nëse merrni një politikë me një periudhë afatgjatë të pritjes, a keni përfitime të tjera që ju kualifikoni për atë që mund t'ju mbulojë gjatë periudhës së pritjes, si Medicare ose plane të tjera shëndetësore private?
Kur duhet të blesh sigurim afatgjatë të kujdesit?
Njerëzit shpesh presin derisa të mendojnë se kanë nevojë për diçka para se të fillojnë të planifikojnë për të, dhe për fat të keq, në rastin e Sigurimit Afatgjatë të Kujdesit, kjo nuk do të funksionojë në favorin tuaj. AALTCI rekomandon që mosha ideale për të parë sigurimin afatgjatë të kujdesit shëndetësor të jetë midis moshës 52-64 vjeç.
Në fakt, sipas të dhënave nga Shoqata Amerikane për Sigurimin e Kujdesit Afatgjatë , shkalla e refuzimit për sigurimin afatgjatë duket se rritet me moshën. Kështu që ju mund të dëshironi të shikoni në opsionet më shpejt. Rritja e refuzimit të moshës ju bën shumë kuptim, duke qenë se sigurimi bazohet në një rrezik të pritshëm dhe kur të merrni më shumë kufizime mjekësore dhe situata mund të dalë, gjë që do të tregonte një rrezik në rritje që çon në një nevojë më të madhe për kohë të gjatë - kujdes afatgjatë.
Kush duhet të blejë sigurim afatgjatë të kujdesit për të mbuluar shpenzimet?
Natyrisht, nëse shqetësoheni për të ardhmen tuaj, duhet të konsideroni blerjen e sigurimit të kujdesit afatgjatë, ose për vete, ose për një prind. Sidoqoftë, duhet të konsideroni gjithashtu:
- Të siguroheni që keni sigurim shëndetësor të mirë në radhë të parë. Mjekësia preventive dhe marrja e hapave për t'u kujdesur për shëndetin tuaj mund të ndihmojnë në identifikimin e problemeve para se të bëhen serioze në shumë raste.
- Kontrolli nëse keni burime të tjera të mundshme të të ardhurave që mund t'i drejtoheni në një situatë të kujdesit afatgjatë. Për shembull, a keni tashmë një politikë të sigurimit të jetës që mund të jeni të gatshëm të huazoni para nëse ndodh situata?
- A jeni në gjendje të vetë-siguruar kostot e kujdesit afatgjatë? A keni anëtarë të familjes të cilët do të ndihmojnë? A janë këta anëtarë të familjes të vërtetë në gjendje të ndihmojnë?
Vendimi për blerjen e kujdesit afatgjatë duhet të rishikohet si pjesë e planit tuaj afatgjatë financiar. Nëse keni nevojë apo jo është shumë specifike për situatën tuaj. Ju mund të vendosni pas shqyrtimit me planifikuesin apo brokerin tuaj financiar se ka zgjedhje për të shqyrtuar, ose mund të bëni ndryshime në mbulime të tjera të sigurimit si rezultat që do t'ju kursejë para.
A duhet që mijëvjeçarët ose të rinjtë të blejnë sigurim afatgjatë të kujdesit?
Nëse keni një prind që nuk ka kujdes afatgjatë dhe ju jeni të shqetësuar se nëse ndonjëherë ndodh ndonjë gjë që nuk mund të përballojë kujdesin, duhet të mendoni të investoni në blerjen e kujdesit afatgjatë për prindërit ose të flisni me ta për atë. Familjet janë shpesh ata që goditen më së shumti kur një anëtar i familjes së moshuar sëmuret. Sipas studimit të Gjenworth's Beyond Dollars, 46 për qind e kujdestarëve thanë se sigurimi i kujdesit ndikoi në shëndetin dhe mirëqenien e tyre.
Duke pasur nevojë të largoheni nga puna juaj ose të mos jeni në gjendje të punoni, sepse një prind ka nevojë për kujdes, mund të jetë një problem financiar për ty. Ose sepse përfundon duke paguar vetë kujdesin, ose sepse nuk jeni në gjendje të punoni si rezultat. Bëni një diskutim me prindërit rreth asaj se çfarë ndodh nëse kanë nevojë për kujdes afatgjatë. Sigurimi mund të ndihmojë të gjithë në familje në një rast si ky dhe mund të jetë në interesin tuaj më të mirë për t'u kujdesur për veten duke planifikuar përpara me ta.
A duhet të zgjidhni sëmundje kritike ose kujdes afatgjatë?
Njerëzit e rinj mund të konsiderojnë blerjen e sigurimit të Sëmundjeve Kritike si një alternativë ndaj Kujdesit Afatgjatë kur ata janë më të rinj dhe në disa raste siguruesi kritik i sigurimit të sëmundjes mund të ofrojë mundësinë për të kthyer sigurimin e sëmundjes kritike në kujdesin afatgjatë kur jeni më i moshuar në moshën 50 ose 60 vjeç pa marrë ndonjë provim mjekësor. Jo të gjithë siguruesit e sëmundjeve kritike e bëjnë këtë, por ju mund të jeni të interesuar të gjeni një që bën nëse planifikoni për kujdesin shëndetësor afatgjatë.
Asnjëherë mos shikoni vetëm mbulimin afatgjatë të kujdesit, shikoni pamjen tuaj të madhe për të marrë vendimin më të mirë.
Statistikat për kujdesin afatgjatë: A mund të mohohet aplikimi juaj për mbulim?
Këtu janë disa statistika themelore të bazuara në faqen e internetit të AALTCI: Aplikantët për kujdes afatgjatë nën moshën 50 vjeç u ulën me një normë prej 11%, duke parë normat e mbulimit të refuzuar për kujdes afatgjatë sipas grupmoshës shih numrat ku mbulimi është refuzuar rritet:
- për 50 deri 59 norma ishte 17 përqind
- Norma prej 60 deri në 69 është rritur në 24 për qind
- nga mosha 70-të-79 shifra shkon në një normë të refuzimit prej 45 përqind
Si të zgjidhni një kompani të sigurimit afatgjatë të mirë
Përveç kushteve të mbulimit, premiumit të politikës dhe sa fleksibël do të jetë politika për nevojat tuaja, gjithashtu duhet të keni parasysh gjendjen financiare dhe reputacionin e shoqërisë së sigurimit. Është shumë vështirë të dihet se si kompanitë e sigurimeve do të kryejnë me kalimin e kohës, por ka sisteme vlerësimi që tregojnë stabilitetin financiar të një kompanie sigurimi që mund të përdoret si tregues. Ky lloj informacioni është kyç kur po shikoni në blerjen e një politike që mund të paguajë vetëm vite me radhë, si me sigurimin e jetës ose me kujdes afatgjatë. Kërkimi i një profesioni të licencuar si një ndërmjetës që përfaqëson disa kompani sigurimi mund të ndihmojë, por gjithashtu mund të kontrolloni vlerësimet financiare të kompanisë në AM Ratings më të mira .
Cila kompani sigurimi afatgjatë është më e mira?
Meqënëse sigurimi i çdo plani afatgjatë të kujdesit ndryshon nga kompania në kompani, plani më i mirë i përfitimeve të sigurimit afatgjatë do të jetë i ndryshëm në varësi të:
- Mosha juaj
- Historia juaj mjekësore
- Shuma e mbulimit afatgjatë të kujdesit që bleni
- dhe një shumëllojshmëri të faktorëve të tjerë, disa prej të cilave kemi mbuluar në listën tonë të pyetjeve për të kërkuar më lart.
Mënyra më e mirë për të kursyer para në kujdesin afatgjatë
Mënyra më e mirë për të kursyer para për sigurimin afatgjatë të kujdesit është të planifikoni përpara. Kur njerëzit nuk kanë opsione për kujdes afatgjatë dhe një situatë vjen, ai e hedh tërë jetën në kaos, nga të ardhurat e humbura deri te ndihma për ndihmë. Jepni disa konsiderata se cilat janë rreziqet tuaja dhe cilat janë rreziqet për familjen tuaj. Shikoni kolektivin e të gjitha politikave të ndryshme të sigurimit që keni, duke përfshirë zgjedhjet tuaja të sigurimit të jetës . Dyqani për normat konkurruese dhe një kompani sigurimi që ofron fleksibilitet dhe mundësi të favorshme për përfitime. Edhe nëse vendosni që nuk dëshironi ta blini mbulimin tani, së paku do të kuptoni se çfarë të presësh nga kostoja dhe mund të përfitoni nga diskutimet që do të keni me ndërmjetësit ose profesionistë të tjerë të cilët mund t'ju drejtojnë për këtë pjesë të planifikimit tuaj financiar .