terminologji
Së pari, le të sqarojmë terminologjinë e përdorur. Diferencat në gjuhë janë kryesisht gjeografike. Disa shtete përdorin fjalën "ruajtje", ndërsa të tjerë përdorin termin "impound". Këto janë pikërisht të njëjtën gjë dhe këto fjalë do të përdoren në mënyrë të ndërsjellë në të gjithë këtë udhëzues.
Gjëja e parë që duhet shënuar dhe theksuar është se paratë që shkojnë në një llogari të paravendosur nuk janë kosto për të bërë huanë. Është paratë tuaja. Do të përdoret për të paguar taksat e pronës dhe sigurimin tuaj.
Në përfundim të huasë, nëse rifinanconi ose shituat pronën, ju merrni ndonjë para të mbetur në llogari. Huadhënësit ju kërkohet t'ju dërgojnë çeqet brenda gjashtëdhjetë ditëve nga fitimi i kredisë.
Megjithëse llogaria e paravendosur është hartuar për të mbrojtur huadhënësin, gjithashtu mund të jetë e dobishme për huamarrësin.
Duke paguar gradualisht shpenzimet për strehim të mëdha gjatë gjithë vitit, huamarrësit shmangin shokun e afisheve të pagesës së faturave të mëdha një ose dy herë në vit dhe sigurohen se paratë për të paguar ato fatura do të jenë atje kur ata kanë nevojë për to.
Për huamarrësit me pagesë të ulët , një llogari në ruajtje zakonisht nuk është fakultative.
Meqenëse huamarrësit e ulët të pagesës konsiderohen të jenë një rrezik më i lartë për shkak të aksioneve të tyre më të ulëta në pronën, huadhënësit duan njëfarë sigurie që shteti nuk do ta kapë pronën për shkak të mospagesës së tatimeve të pronës dhe se huamarrësit fituan ' t të jetë pa sigurimin e pronarëve të shtëpive në rast se prona është e dëmtuar.
Me fjalë të tjera, nëse vendosni më pak se 20% ju mund të prisni që të jeni të detyruar nga huadhënësi juaj i hipotekës që të keni një llogari të ruajtjes.
Cilat janë Shpenzimet e Parapaguara (Ruajtja dhe Ndalohet)
Parapagimet janë shpenzime ose sende që blerësi i shtëpisë paguan në mbyllje para se të jenë teknikisht të nevojshme. Ato janë të nevojshme për të krijuar një llogari të ruajtjes ose për të rregulluar llogarinë ekzistuese të ruajtësit të shitësit.
Prepaids mund të përfshijnë taksat, sigurimin e rrezikut, sigurimin e hipotekës private dhe vlerësimet e veçanta
Një llogari e paravendosur (e quajtur edhe një llogari ruajtjeje, varësisht se ku jetoni) është thjesht një llogari e mbajtur nga kompania e hipotekës për të mbledhur sigurime dhe pagesa tatimore që janë të nevojshme për ju për të mbajtur shtëpinë tuaj, por nuk janë teknikisht pjesë e hipotekës.
Huadhënësi ndan koston vjetore të çdo lloj sigurimi në një shumë mujore dhe e shton atë në pagesën tuaj të hipotekës.
Si i imponojnë paratë për të mbyllur?
Depozita juaj e ruajtjes do të ndryshojë në bazë të kohës së vitit në të cilën mbyllni kredinë tuaj në krahasim me muajin në të cilin duhet të paguani taksat e pronës.
Nëse keni mbyllur një hua në shkurt, ju nuk do të bëni pagesën tuaj të parë në atë hua deri në prill të parë. Nëse taksat tuaja të pronës janë në muajin janar, ato do të jenë paguar. Kjo do të thotë që depozita juaj e parë e ruajtjes do të jetë e vogël.
Huadhënësi juaj ka mjaft kohë për të mbledhur depozita para disbursimit të ardhshëm.
Në një pronë prej $ 500k, kjo është rreth $ 2000 për taksat e pronës edhe në një zonë tatimore bazë dhe nëse sigurimi juaj është $ 1200 në vit, do të duhet të dalësh me një tjetër $ 400 për këtë. $ 2400 në llogarinë e paraburgosur.
Sigurimi i pronarëve të shtëpive ju paguhet gjithmonë plus dy muaj nëse jeni duke blerë një shtëpi.
Duke përdorur të njëjtën vlerë të kredisë prej 500,000 dollarë, supozoni se jeni duke mbyllur një refinance në tetor. Ju fillimisht keni blerë në shkurt. Ju vetëm do të bëni dy pagesa (Dhjetor dhe Janar) para se sigurimi të jetë i detyruar, kështu që shuma juaj e sigurimit për sigurimin vetëm $ 1000 për sigurim.
Ju do të duhet të dalësh me 3000 dollarë për të paguar gjysmën e parë të taksave të pronës tuaj, plus sepse ju keni vetëm dy pagesa para se të dërgohet gjysma e dytë, një pagesë tjetër prej $ 3000 ose gjashtë muaj për këtë. Totali i duhur, $ 7000.
Shuma e parave të gatshme që huamarrësit me normë fikse mendojnë se pagesa e tyre mujore është ende subjekt i ndryshimit - kjo është një nga çështjet më të mëdha me llogaritë e konfiskuara. Meqenëse siguruesit e shtëpive dhe taksat e pronës janë subjekt i ndryshimit, shumat mujore të pagesave mund të luhaten.
Për shumë pronarë të shtëpive, pengjet e hipotekave janë një e keqe e domosdoshme.
Pa to, huadhënësit nuk mund të jenë të gatshëm të japin kredi për huamarrësit me pagesa të ulëta.