Borxhi i kartës së kreditit është toksik. Ju mund të shpenzoni me lehtësi qindra dollarë çdo muaj, duke e bërë mezi një gjurmë në bilancin tuaj të kredisë.
Por ka një mënyrë tjetër: sapo të paguani kartat e kreditit, të gjitha këto para do të jenë në dispozicion për gjëra më të rëndësishme. Ju do të jeni në gjendje të planifikoni dhe ruani për qëllimet e ardhshme dhe do të ndiheni më pak presion çdo muaj kur faturat tuaja janë të nevojshme.
01 Rruga përpara
- Një strategji për të paguar kartat tuaja
- Mënyra për të paguar më pak interesa gjatë reduktimit të borxhit
- Gabimet për të shmangur
Gjëja e parë është e para: do t'ju duhet para për të paguar borxhin tuaj. Nëse fitoni më shumë, shpenzoni më pak, ose shitni gjërat që nuk ju nevojiten, kjo është e mundur vetëm nëse keni të paktën pak para shtesë në dorë. Nevojë për disa ide për mënyrat për të shpëtuar? Këtu janë 25 prej tyre.
Sigurisht që mund ta krahësh nëse dëshiron - nuk është kurrë një ide e keqe për të hedhur para shtesë në faturat e kartës së kreditit. Por me pak planifikim, ju do të rrisni besimin tuaj dhe shanset tuaja për sukses.
02 Strategjia e duhur
Borxhi i borxheve: "borxhi i borxhit" është një mënyrë për të ndërtuar momentin kur redukton borxhin. E popullarizuar nga Dave Ramsey, ideja është që të paguash më parë borxhin tuaj më të vogël, pastaj të paguash balancën e ardhshme më të vogël dhe të punosh në rrugën tënde lart. Për shembull, nëse keni dy karta krediti, një me një bilanc prej $ 400 dhe tjetri me një bilanc prej $ 2000, do të paguani së pari kartën 400 $. Kjo metodë ndihet më e mirë - ju merrni për të përjetuar fitoret e shpejtë dhe gjithnjë e më të rëndësishme në udhëtimin tuaj për lirinë e borxhit. Studimet në financimin e sjelljes na tregojnë se disa njerëz kanë më shumë gjasa që të rrinë në program me këtë rrugë.
Ortek i borxhit: një tjetër qasje është qasja "financiarisht optimale". Në vend që të paguani më parë balancën më të vogël, do të përqendroheni fillimisht në shlyerjen e borxhit me normën më të lartë të interesit . Për shembull, nëse keni dy karta krediti, një që ngarkon 10% prill dhe tjetri 18% prill, ju do të paguani kartën që ngarkon 18% sa më shpejt që të jetë e mundur. Edhe në qoftë se ju mund të zhdukni shpejt kartën 10% (dhe do t'ju duhet disa vjet për të paguar kartën 18%), qëllimi juaj është të paguani sa më pak interes sa është e mundur . Ju nuk do të përjetoni të njëjtin kënaqësi psikologjike sikur me borxhin e borxhit, por do të kushtojë më pak në afat të gjatë.
Cila metodë duhet të përdorni? Ai që punon - ose është mirë. Qëllimi i imazhit të madh është që të paguani borxhet tuaja, dhe ndërkohë që mund të bëjë kuptim matematikor për të përdorur ortekin e borxhit, nuk ka kuptim nëse nuk paguan borxhin. Nëse ju merrni dekurajuar dhe humbni motivimin (ose shihni se në të ardhmen tuaj), provoni mbledhjen e borxheve.
Nëse vërtet doni të shihni se si krahasohen këto dy strategji, drejtojeni vetë numrat. Nuk është shumë e vështirë të ndërtohet një tabelë që tregon se si funksionojnë pagesat me kartë krediti (dhe pagesat shtesë) .
03 Ndërsa prisni
- Nëse keni një kartë krediti 0% në prill
- Ju do të përdorni transferimet e bilancit të kartës së kreditit për të përfituar nga ofertat promocionale me çmim të ulët (dhe do të menaxhoni në mënyrë aktive borxhin tuaj)
Alternativat e kartave
Nëse paguani shumë në kartën tuaj të kreditit, ka shumë alternativa. Ju mund të vendosni edhe për të konsoliduar borxhet tuaja (ose kombinoni të gjitha kreditë tuaja në një hua më të madhe) - veçanërisht nëse mund të merrni një normë më të mirë interesi.
Çfarë lloje kredish mund t'i përdorni për të konsoliduar borxhin e kartës së kreditit? Është më mirë të përdorni kredi personale të pasigurta : këto janë kredi që ju kualifikoheni për të bazuar vetëm në rezultatet tuaja të kreditit dhe të ardhurat. Ju nuk duhet të zotoheni për asnjë kolateral (që do të thotë që ju nuk do të humbni asgjë me vlerë nëse nuk mund ta ktheni huanë - edhe pse kredia juaj do të vuajë ). Borxhi i kartës së kreditit është borxhi i pasiguruar, kështu që do t'ju duhet një arsye e mirë për të kaluar në një hua të siguruar.
Kreditë nga kolegët janë kredi që zakonisht vijnë nga individë të tjerë , edhe pse ndonjëherë një bankë e financon huanë. Në vend të huazimit nga banka juaj lokale ose bashkimi i kreditit, aplikoni për një hua në faqen e internetit të kolegëve të kolegëve. Njerëzit me para shtesë në dorë mund të rriten për të financuar kredinë tuaj dhe shpesh ju paguani kamata më të ulëta se sa do t'i paguani huadhënësve tradicionalë ose emetuesve të kartave të kreditit.
Huadhënësit e tregut online janë gjenerata e ardhshme e huadhënësve të kolegëve të tyre . Përsëri, ju jeni më së shumti huamarrës nga huadhënësit jobanka: investitorët (pavarësisht nëse janë institucione, banka apo organizata të tjera) me paratë shtesë vendosin nëse do të financojnë kredinë tuaj, zakonisht bazuar në rezultatin tuaj të kreditit dhe të ardhurat. Nëse keni kredi të këqija ose nuk keni ndërtuar kurrë kredi , këta huadhënës mund të shikojnë burimet "alternative" të informacionit për të vendosur nëse do ta miratojnë kredinë tuaj ose jo.
Bankat dhe unionet e kreditit gjithashtu vlen të shikohen. Ata zakonisht mund të ofrojnë kredi personale të pasigurta me norma që janë shumë më të ulëta se normat e interesit të kartës së kreditit. Unionet e kreditit nganjëherë janë më pak të shtrenjtë se bankat (dhe më të gatshëm për të miratuar kredi), prandaj sigurohuni që të kontrolloni disa unionet e kreditit teksa blini.
meta
Nëse konsolidoni borxhin, do të doni të jeni të vetëdijshëm për dy probleme potenciale.
Jo rimbushjet: pasi të paguani një kartë krediti me një hua konsolidimi, është joshëse ta përdorni atë kartë përsëri dhe të grumbulloni borxhin. Mos e bëj. Mos harroni se nuk keni paguar borxhin akoma - ju e keni zhvendosur borxhin tuaj diku tjetër.
Pagesat më të larta: nëse përdorni një hua konsolidimi, mund të keni pagesa mujore më të larta se të gjitha kartelat e kreditit "minimal" të kombinuara. Kjo për shkak se ju jeni në të vërtetë duke paguar borxhin tuaj - dhe ju do të bëni shpesh atë brenda tre deri në pesë vjet. Sigurohuni që e dini se çfarë po futni përpara se të pranoni diçka. Përdorni një kalkulator për amortizimin e kredisë për të parë se si duken pagesat tuaja (duke përdorur një hua personale në vend të kartës së kreditit) gjatë një periudhe trevjeçare.
04 Çfarë duhet të shmanget
Braktisja e daljes në pension
Ku është burimi juaj më i madh i fondeve? Për shumë, është në një llogari pensionimi si një 401 (k) ose IRA. Keni kaluar vite duke ndërtuar këto kursime dhe nuk do t'ju duhet më shpejt, prandaj pse mos i përdorni për të paguar borxhin e kartës së kreditit?
Problemi është se ju do të duhet të filloni nga zeroja kur është fjala për kursim për daljen në pension. Ju jeni më i vjetër se sa kur ishit kur filluat kursim për pension. Për t'u kthyer në vendin ku je, do të duhet të japësh kontribute të rëndësishme në llogaritë e pensionit - ndoshta shuma të papërballueshme (të ngjashme me pagesat me kartë krediti). Do të zgjidhësh një problem, por do të krijosh një tjetër - dhe nuk do të ketë asnjë rregullim të shpejtë në dispozicion më vonë.
Ju mund ta shihni këtë si alternativën tuaj të vetme ndaj mosveprimit të kredive ose falimentimit tuaj, por ju duhet të flisni me një avokat lokal dhe projektues financiar para se të prekni fondet e daljes në pension. Në disa raste, kursimet e pensionit janë të mbrojtura nga kreditorët - nëse nuk tërheq vullnetarisht fondet. A nuk do të ishte mirë që së paku të keni disa pasuri për emrin tuaj, edhe nëse duhet të deklaroni falimentimin?
Garantimi (i rëndësishëm) Garancia
Nëse keni rezultate të ulëta të kreditit ose të ardhura të pamjaftueshme për t'u kualifikuar për një hua, mund të tundoheni për të marrë hua kundër pasurive tuaja. Për fat të keq, do të krijonte një rrezik ku nuk e kishit më parë: nëse ndalon të bësh pagesa me kartë krediti, rezultatet e kreditit do të bien, por askush nuk mund të vijë dhe të rimarrë makinën tuaj ose të detyrojë të largoheni nga shtëpia juaj.
Nëse merrni një hua për kapital shtëpiak , do të keni akses në shumë para me një normë të ulët interesi. Megjithatë, këto kredi sigurohen nga një barrë në shtëpinë tuaj . Nëse nuk arrini të paguani huanë, huadhënësit mund të përjashtojnë në shtëpi dhe ta shesin për të marrë paratë e tyre.
E njëjta gjë vlen edhe për kreditë për titullin e makinave : mund të merrni para shpejt, por duhet të bëni të gjitha pagesat në kohë. Nëse ju nuk mund të rimarrë makinën tonë dhe do të keni një kohë të vështirë për të punuar dhe për të fituar të ardhura. Kjo do ta bëjë më të vështirë pagesën e borxheve.