Sa keni nevojë për një pagesë poshtë dhe ku duhet ta merrni?
Për të marrë normën më të ulët të mundshme të interesit dhe për të shmangur sigurimin privat të hipotekës , është mirë që të keni një pagesë prej 20 përqind - shumë Benjaminë kur merrni parasysh çmimin e shtëpive. Por si mund të filloni të kurseni dhjetëra mijëra dollarë për këtë blerje? Këtu është pagesa e hipotekës suaj.
Sa duhet të kurseni për një pagesë poshtë?
Idealisht, duhet të përpiqeni të kurseni një pagesë prej 20 për qind për të shmangur koston shtesë të sigurimit të hipotekës dhe të keni barazinë në shtëpinë tuaj të re të drejtë, por kjo mund të jetë një detyrë e frikshme. Për shembull, me një shtëpi me çmim prej $ 200,000, ju po kërkoni të arrini me 40,000 dollarë vetëm për pagesën, e cila nuk përfshin kostot e mbylljes ose shpenzimet e tjera që lidhen me sigurimin e një hipoteke dhe blerjen e një shtëpie. Lajm i mirë është se kjo paradhënie nuk shkon kudo; është ulur në shtëpinë tuaj dhe kur e shisni, e merrni atë përsëri si pjesë e barazisë tuaj.
Megjithëse 20 për qind e çmimit të blerjes duhet të jetë qëllimi juaj, ju nuk duhet të lejoni që rregullat prej 20 për qind të mbajnë nga zotërimi i një shtëpie. Ndonjëherë duke vënë poshtë një pagesë të vogël poshtë mund të jetë opsioni më i zgjuar. Secila situatë duhet të peshohet me meritat e veta; të marrë një vendim të bazuar në çështjet afatshkurtra dhe afatgjata.
Nëse jeni të kënaqur me një paradhënie më të ulët se 20 përqind, kontrolloni me Administratën Federale të Strehimit ose Administrimin e Veteranëve, si dhe me autoritetet e strehimit shtetëror për programet që mund të ofrojnë familje me të ardhura të ulëta dhe me të ardhura të moderuara, një kërkesë më të ulët për pagesë kredi konvencionale. Shërbimi i Strehimit Rural i Departamentit Amerikan të Bujqësisë gjithashtu ofron një program që synon të inkurajojë blerësit me të ardhura të ulëta për të moderuar për të blerë në zonat rurale.
Ruajtja e parave për pagesa në paradhënie
Në mënyrë tipike, pagesa poshtë vjen nga një burim i kursimeve në para. Nëse po shkoni në këtë rrugë, kuptojeni se sa shumë mund të kurseni çdo muaj drejt një shtëpie dhe pastaj llogaritë se sa kohë do t'ju marrë për të marrë shumën që ju nevojitet për një pagesë në llojin e shtëpisë që dëshironi. Përcakto kornizën kohore duke u bazuar në përqindjet e ndryshme të parapagimit dhe sa ndryshim do të bënin ato skenarë në pagesën tuaj mujore. Pastaj përshtatni kursimet tuaja ose kornizën tuaj kohore sipas nevojës. Është e rëndësishme që të keni një plan dhe pastaj t'i përmbahemi planit.
Për shembull, thuaj që dëshiron të blesh një shtëpi që kushton $ 200,000. Nëse dëshironi të ulni 20 për qind, do t'ju duhet 40 000 dollarë. Nëse keni kursyer 1.000 $ në muaj, do t'ju duhej tre vjet e katër muaj që të keni pagesën paraprake.
Nëse do të donit të ulni 10 për qind, mund ta arrini shumën në gjysmën e kohës. Përcakto planin më të mirë të bazuar në rrethanat tuaja.
Ju dëshironi që paratë tuaja të punojnë për ju, ndërsa ju jeni duke kursyer. Paratë që janë ulur në një llogari të rregullt kursimi fitojnë shumë pak interes dhe nuk do t'ju ndihmojnë të arrini qëllimin tuaj të kursimit më shpejt.
- Shikoni në një kursim të lartë të të ardhurave ose llogari të tregut të parasë për mbajtjen e fondeve të pagesës së paradhënies. Ju në përgjithësi merrni një interes pak më shumë në këto llogari sesa ju bëni në një llogari të rregullt kursimi.
- Kontrolloni një certifikatë depozitimi , të quajtur një CD. Ju keni më pak fleksibilitet dhe likuiditet me këto llogari, por mbrojtja kryesore dhe rendimenti mund të jenë tërheqëse kur krahasohet me një llogari kursimi tipike.
Planet e daljes në pension si burime për pagesa poshtë
Nëse aktualisht keni paratë e kursyera në llogaritë e daljes në pension , ato mund të jenë në gjendje të përdoren.
Disa 401 (k) dhe 403 (b) plane të daljes në pension lejojnë pjesëmarrësit të huazojnë para nga llogaria për blerjen e një shtëpie të re. Përveç kësaj, nëse keni një llogari IRA ju mund të tërhiqni para për një shtëpi nëse jeni homebuyer për herë të parë.
Ndryshe nga huatë e tjera, një kredi 401 (k) nuk do të llogarisë në raportin tuaj borxhi ndaj të ardhurave kur të aplikoni për një hipotekë dhe kjo nuk do të ndikojë në rezultatin tuaj të kreditit. Kjo tha, ka disa pasoja të mëdha nëse nuk ia ktheni kredinë. Këto përfshijnë pagimin e tatimit mbi të ardhurat mbi shumën që keni marrë hua dhe mundësisht një dënim të hershëm të tërheqjes deri në 10 përqind. Dhe nëse e lëshoni punën tuaj gjatë pagesës së kredisë 401 (k), mund të keni vetëm 60 deri në 90 ditë nga përfundimi për ta paguar atë tërësisht. Kostot e tjera të një huaje të tillë janë kostot e mundësive. Sa rritja në asetet tuaja të daljes në pension jeni duke humbur nga huazimi i parave? Këto janë të gjitha konsideratat që duhet të mendoheni, përfshirë nëse keni aftësinë për të paguar kredinë së bashku me hipotekën e re, edhe nëse huadhënësi nuk e konsideron këtë borxh në procesin e kualifikimit.