Çfarë është sigurimi i hipotekës private dhe si ta shmangni atë
Sigurimi i hipotekës private, ose PMI, është sigurimi që huadhënësit kërkojnë nga huamarrësit që të kenë kur marrin një hipotekë dhe nuk kanë kapital të mjaftueshëm në shtëpi. Për shumë blerës që kërkojnë një hipotekë, shmangia e shpenzimeve të shtuara të PMI do të thotë të dalësh me një pagesë prej 20% gjatë blerjes së një shtëpie .
Për fat të keq, blerësit e rinj në shtëpi nuk janë gjithmonë të lehtë për të dalë me atë lloj të parave të gatshme, por ka disa opsione të tjera për të shmangur pagesat e PMI.
Çfarë është Sigurimi i Hipotekës Private (PMI)?
Ndërsa në sigurimin e parë të hipotekës private mund të duket si vetëm një pjesë e pagesës tuaj të hipotekës, ajo është në fakt një mjet shumë i rëndësishëm dhe i veçantë për menaxhimin e rrezikut për huadhënësit. Ky lloj i sigurimit të hipotekës së paguar nga huamarrësi mbron huadhënësit kundër humbjes së madhe në rast se huamarrësi nuk pranon kredinë . Një kontratë aktive PMI lejon huadhënësin të rimarrë paratë që i huazuan blerësit në shtëpi edhe nëse shtëpia nuk është më e vlefshme për të paguar balancën.
Praktika e zakonshme është që huadhënësit e hipotekave të kërkojnë sigurim privat të hipotekave për kredi me një përqindje më të lartë se 80% të kredisë për vlerën (LTV) , e cila zakonisht ndodh kur huamarrësi e ul me pak se 20% të vlerës së shtëpisë në blerje. Në këtë kuptim, PMI gjithashtu mund të jetë një mjet i dobishëm për huamarrësit.
Pajtimi për të paguar PMI primet lejon një homebuyer për të blerë një shtëpi pa ardhur me të plotë 20% poshtë dhe në vend të kësaj të bëjë një pagesë të vogël poshtë.
Ndërsa nga pikëpamja e planifikimit financiar, është një ide e mirë për të pasur para për të vënë në një blerje të re në shtëpi, mund të kërkojë edhe disa vite kursim vetëm për të arritur numrin 20%.
Me PMI në vend, homebuyers janë në gjendje të vënë më pak para dhe blerjen e shtëpisë më shpejt, ndërsa huadhënës peng është e mbrojtur nga ajo që mund të konsiderohet një kredi më të rrezikshme. Marrëveshja për huamarrësin është një rritje e pagesës mujore e hipotekës, pasi ajo përfshin koston e PMI premium.
Përveç një premie mujore, ka edhe një premium PMI që është në fillim në fillim të kredisë. Kjo shumë mund të paguhet me shpenzimet e mbylljes ose të mbështetet në vetë kredinë.
Si të eliminohet PMI
Tradicionalisht, huamarrësve u kërkohet vetëm të mbajnë sigurimin privat të hipotekës përderisa përqindja e kredisë për vlerën është më pak se 80%, që do të thotë se ata vetëm duhet të paguajnë primet e sigurimit derisa të kenë fituar mjaft kapital në shtëpi në mënyrë që huadhënësi nuk e konsideron hipotekën "rrezik të lartë".
Për huamarrësit që aktualisht paguajnë primet e PMI si pjesë e pagesave të tyre mujore të hipotekës, ka dy mënyra se pjesa e PMI e pagesës mund të eliminohet me anulimin e politikës:
- Huamarrësi nxiti anulimin e PMI
- Anulimi automatik i huadhënësit PMI
Të dyja këto përcaktohen nga kapitali i akumuluar i huamarrësit. Një huamarrës ka të drejtë të kërkojë anulimin ose ndërprerjen e politikës së PMI kur ai ose ajo ka paguar poshtë bilancin e hipotekës deri në pikën që është e barabartë me 80% të çmimit të blerjes origjinale ose vlerësimit të vlerësuar të shtëpisë tuaj në momentin e marrjes së kredisë , cilado që është më pak.
Kjo rrugë kërkon që huamarrësi të menaxhojë në mënyrë aktive hipotekën dhe të ndërmarrë veprime kur PMI nuk kërkohet më.
Opsioni i dytë është anulimi automatik i politikës PMI nga huadhënësi. Por, ka një kapur. Një huadhënës nuk do të ndalojë automatikisht pagesat e PMI derisa të keni akumuluar 22% kapitali në shtëpi sesa 20%. Ndërsa një huamarrës ka të drejtën të anulojë PMI në shenjën e kapitalit prej 20%, një huadhënës nuk do të anulojë automatikisht politikën për një tjetër 2 për qind që do të thotë se huamarrësi do të shpenzojë para për primet e panevojshme të PMI si pagesat mujore të hipotekës ndihmojnë ata të fitojnë atë 2% shtesë në kapital. Thjesht, huamarrësit po harxhojnë para nëse nuk e anulojnë PMI-n e tyre pasi kanë arritur shenjën e kapitalit prej 20%.
Kostoja e PMI
Kostoja e sigurimit të hipotekës private ndryshon pak nga politika në politikë, por një huamarrës në përgjithësi mund të presë që të paguajë afërsisht $ 40- $ 50 çdo muaj për $ 100,000 të huazuara, ose 0.25% deri në 2% të bilancit të hipotekës në vit.
Pra, për një hua prej 200,000 dollarë, një huamarrës mund të paguajë afërsisht $ 100 / month për prime PMI, ose mbi 1,000 dollarë çdo vit.
Kur mendoni për këtë, kjo sasi fillon të shtohet. Natyrisht, sa më e madhe e hipotekës dhe sa më e vogël të jetë pagesa poshtë në përqindje, aq më e madhe është pagesa e PMI. Nëse një huamarrës përfundon duke paguar premitë e PMI për shumë vite, ai mund të kushtojë me fjalë për fjalë mijëra dollarë. Si e tillë, kostoja e shtuar e PMI duhet të përfshihet në vendimin tuaj kur përcaktoni se sa shtëpi ju mund të përballoni dhe sa nga një pagesë paraprake ju dëshironi të blini.