Këshilla për kursimin e taksës së fundit të taksës për të dhënë pensionin tuaj Kursimi i një shtytjeje
Askush nuk i pëlqen të paguajë më shumë taksa për Uncle Sam se është absolutisht e nevojshme. Për fat të mirë, Kodi Tatimor i IRS ofron disa përfitime tatimore për pjesëmarrje në llogaritë e ndryshme të kursimeve të pensionit për të ndihmuar në uljen e taksave tona. Por, pasi që fundi i vitit i afrohet opsioneve për reduktimin e taksave për vitin 2015 tatimor të bëhet pak më i kufizuar.
Këtu janë disa alternativa të minutës së fundit që mund të ndihmojnë të zvogëloni taksat tuaja tani (ose më vonë) ndërsa rritni kursimet tuaja për daljen në pension:
Bëni kontributet e minutës së fundit në një plan 401 (k) ose 403 (b) të daljes në pension. Një metodë e reduktimit të taksave mbi të ardhurat ndërsa kursimi për daljen në pension është rritja e kontributeve para tatimit në një plan 401 (k) ose 403 (b) nëse jeni të mbuluar nga një nga këto plane të pensionit në punë. Kufiri IRS për planet 401 (k) dhe 403 (b) është 18,000 $ në 2015 (24,000 $ për moshat 50 vjeç e lart) dhe ky limit nuk përfshin ndonjë kontribut të ngjashëm . Nëse nuk jeni në gjendje të kontribuoni deri në shumën maksimale këtë vit, të paktën sigurohuni që të jeni duke marrë ndeshjen e plotë të punëdhënësit nëse dikush është siguruar. Kontaktoni departamentin tuaj të burimeve njerëzore për të parë se si mund të vendosni më shumë para deri në fund të vitit.
Kontribuoni në një llogari individuale të daljes në pension (IRA). Një tjetër strategji e përbashkët e reduktimit të taksave që mund të përdoret për të dalë në pension është të bëjë një kontribut të zbritshëm në një IRA . Kufiri i kontributit është 100% e kompensimit deri në $ 5,500 ($ 6500 nëse je 50 vjeç ose më i vjetër) ose të ardhurat e fituara nga tatimi për vitin nëse kompensimi juaj është më i vogël se këto kufizime.
Mbani në mend se në qoftë se jeni duke marrë pjesë tashmë në një plan të daljes në pension përmes punëdhënësit tuaj, aftësia për të zbritur këto kontribute është e kufizuar në bazë të të ardhurave tuaja. Për vitin 2015 tatimor, aftësia për të bërë kontribute të zbritshme të IRA-së nuk është një opsion nëse jeni një filer i vetëm me të ardhura bruto të përshtatura të modifikuara (MAGI) prej $ 71,000 ose më shumë ($ 118,000 për bashkëshortët e martuar).
Nëse jeni bashkuar me bashkëshortin e bashkëshortit të mbuluar nga një plan, por nuk jeni, mund të bëni edhe kontribute të zbritshme të IRA-s nëse MAGI është nën $ 193,000.
2015 Kufijtë e Kontributit të IRA-s
Përfitoni nga opsionet e tjera të kursimit të daljes në pension nëse jeni të vetëpunësuar. Mundësi shtesë për të lënë mënjanë mjetet e pensionit në llogaritë me përparësi tatimore ekzistojnë për sipërmarrësit dhe të vetëpunësuarit. SEP IRAs , IRAs SIMPLE , dhe Solo 401 (k) s janë opsione të kursyera për kursim të pensionit për të vetëpunësuarit. IRAs Simple duhet të jetë setup para afatit të 1 tetorit dhe planet Solo 401 (k) duhet të ngrihen deri në 31 dhjetor. Megjithatë, SEP-IRAs mund të themelohet deri më 15 prill të vitit të ardhshëm (15 tetor nëse paraqitet një zgjatje.
Këshilla për Planifikimin e Taksave Vjetore për Vetëpunësim dhe Vetëpunësim
Roth llogaritë mund të ndihmojnë në uljen e taksave të ardhshme të ardhura. Nëse punëdhënësi juaj ofron një opsion Roth 401 (k) ose Roth 403 (b), ju mund të dëshironi të merrni në konsideratë dhënien e kontributeve atyre llogarive nëse nuk keni nevojë për zbritje tatimore të vitit aktual. Kontributet para tatimit në një plan të pensionit të sponsorizuar nga punëdhënësi ose në një IRA të zbritshëm mund të jenë më pak të favorshme në qoftë se jeni në një nivel më të ulët tatimor, nuk jeni në kulmin e fitimit të viteve, ose nëse parashikoni të jeni në një nivel më të lartë të taksave margjinale të ardhmen.
Në ato situata, mund të ketë më shumë kuptim për të kontribuar në një llogari Roth për të përfituar nga rritja e fitimeve pa taksa. Mbani në mend se Roth IRAs kanë kufizime të ndryshme të të ardhurave sesa IRAs deductible, por shuma e kontributit është e njëjtë.
Kufijtë e Kontributit të Roth IRA për 2015
Nëse jeni ende duke u përpjekur të vendosni se cili lloj IRA ka kuptimin më të madh për ju, sigurohuni që të shikoni këtë udhëzues të dobishëm tradicional vs Roth IRA.
Konsideroni vendosjen e fondeve në një llogari të kursimit shëndetësor (HSA). Nëse jeni regjistruar në një Plan të Lartë të Shëndetit të Shpërndarjes, HSAs janë një taksë e favorizuar, mënyrë për të ndihmuar të paguajnë për shpenzimet e ardhshme të lidhura me shëndetin me përfitime tatimore të menjëhershme. HSA-të gjithashtu bëjnë një strategji të shkëlqyeshme kursimi të minutës së fundit për të ndihmuar në uljen e taksave mbi të ardhurat. Në vitin 2015 kufizimet e kontributit të HSA janë 3,350 $ për mbulim individual dhe 6,650 $ për mbulimin familjar.
Nëse jeni 55 vjeç ose më i vjetër, ekziston një kontribut plotësues shtesë prej $ 1.000 derisa kualifikimi i Medicare të fillojë në 65 vjeç.
Llogaritë e kursimeve shëndetësore janë unike në atë që ato ofrojnë përjashtim tatimor të trefishtë. Paratë që ju vendosni në HSA ulen të ardhurat tuaja të tatueshme aktuale, rriten taksat e shtyra dhe dalin nga llogaria juaj pa taksa për aq kohë sa e përdorni për shpenzimet shëndetësore. HSA shpesh konsiderohet si një mjet i rëndësishëm për kursimin e daljes në pension sepse nuk ka gjoba për përdorimin e këtyre llogarive për shpenzimet jo mjekësore sapo të arrini moshën 65 vjeçare. (Tërheqja e mos-kualifikimeve pas moshës 65 vjeçare në normat e zakonshme të tatimit mbi të ardhurat).
Llogaritë e kursimeve shëndetësore dhe daljes në pension
Kontributet e HSA ende mund të bëhen deri më 15 prill 2016, për vitin 2015 tatimor. Komoditeti dhe thjeshtësia e dhënies së kontributeve nëpërmjet zbritjeve automatike të pagave është një veçori tërheqëse e HSAs. Megjithatë, shumë pjesëmarrës të HSA nuk janë në dijeni të kohës shtesë të lejuar për të bërë kontribute për vitin tatimor 2015 jashtë reduktimeve të rregullta të listës së pagave. Ju keni deri në afatin e paraqitjes së taksave (duke mos përfshirë ndonjë zgjatje) për të dhënë kontribute shtesë në HSA tuaj nëse nuk keni paguar maksimumin nga kontributet tuaja nëpërmjet zbritjeve të pagave deri më 31 dhjetor. Për të përfituar nga kjo mundësi e kursimit tatimor duhet të japin kontribute të drejtpërdrejta në një llogari HSA duke shkruar një kontroll ose duke vendosur transferime automatike nga llogaria juaj bankare.
Një përfitim shtesë i zbritjes së tatimit për kontributet e HSA është se ju nuk keni nevojë të shënoni zbritjet për të kërkuar zbritjen. Për qëllime tatimore, kontributet e HSA konsiderohen si më poshtë zbritjes së linjës. Kjo do të thotë se ata mund të ndihmojnë në uljen e të ardhurave bruto të rregulluara (AGI) dhe potencialisht t'ju ndihmojnë të kualifikoheni për zbritje të tjera tatimore dhe kredi që janë të varur nga të ardhurat.
Nëse jeni të shëndetshëm ose nuk keni nevojë për qasje në fondet tuaja të HSA-së, nuk ka "dispozitë përdorimi ose humbje" siç është rasti për llogaritë fleksibile të shpenzimeve (FSA). Si rezultat, ju mund të vazhdoni të lini fondet HSA në llogarinë tuaj dhe të lini ekuilibrin tuaj të rritet në vitet e pensionimit tuaj. Llogaritë e kursimeve shëndetësore gjithashtu sigurojnë mundësi të larmishme të investimeve përmes fondeve të ndryshme të përbashkëta që ofrojnë potencial afatgjatë të rritjes.
Ndryshe nga kontributet për një IRA, llogaritë e kursimeve shëndetësore nuk kanë kufizime të të ardhurave. Vetëm të jetë i vetëdijshëm se ju duhet të mbulohen nga një plan i sigurimit shëndetësor të zbritshëm me një llogari të kursimeve shëndetësore të bashkangjitur me atë gjatë vitit tatimor 2015. Afati i fundit për të bërë kontributet e HSA është 15 prill edhe në qoftë se paraqitni një zgjatje.
Vlerësoni kursimet tuaja tatimore. Nëse jeni kurioz për të parë taksat tuaja të vlerësuara për vitin 2015 tatimor, ju nuk duhet të prisni derisa të keni paraqitur kthimin tuaj të taksave. Ky kalkulator i kursimeve para taksave mund të përdoret për të vlerësuar implikimet tatimore të kontributeve shtesë në një plan të pensionit të sponsorizuar nga punëdhënësi, IRAs të zbritshëm, plane të vetëpunësuar ose HSAs.