Tatimet dhe hipoteka juaj para pensionimit
Nëse jeni rritur në moshë pune në një grup taksash më të lartë dhe ju specifikoni zbritjet tatimore, mund të përfitoni nga një formë e "arbitrazhit tatimor". Arbitrazhi i taksave është një mënyrë e bukur për të përshkruar transaksionet ligjore që mund të përdorni për të përfituar nga stimujt e taksave.
Për shembull, gjatë punës, mund të zgjidhni të mos bëni ndonjë pagesë shtesë në hipotekën tuaj dhe në vend të kësaj të përfitoni plotësisht nga kontributet në llogaritë e pensionit të zbritshëm, si planet 401 (k), 403 (b) llogaritë, ose duke dhënë kontribute të zbritshme për llogaritë tradicionale të IRA-s.
Kjo teknikë e kursimit të taksave punon nëse jeni në gjendje të zbrisni interesin që paguani në hipotekën tuaj dhe të zbritni kontributet në llogaritë e daljes në pension të tatimit. Kjo strategji është më e dobishme për ata që janë në kllapa më të lartë të taksave. Nëse kjo është ajo, atëherë pagesa shtesë në hipotekën tuaj mund të mos jetë vendimi më i mirë financiar që mund të bëni nëse nuk jeni duke paguar më shumë nga kontributet e zbritshme të taksave në planet e daljes në pension.
Mos e bëni këtë vendim vetëm bazuar në taksa. Ju gjithashtu do të dëshironi të merrni në konsideratë nivelin e rrezikut të investimit që ju jeni të kënaqur me krahasimin me kthimin pa rrezik nga pagesa e hipotekës suaj.
Në përgjithësi, familjet me të ardhura më të larta / të ardhura më të larta mund të përfitojnë nga përdorimi i zgjuar i borxhit , ndërsa të ardhurat më të ulëta / familjet me vlerë më të ulët janë më të mira kur përqendrohen në pagimin e borxhit.
Përveç kësaj, ju doni të krijoni një ekuilibër midis investimeve të tatueshme dhe të shtyrë nga taksat; nëse nuk bëni, investimet e shtyra nga taksat mund të përfundojnë duke ju dëmtuar në vitet e pensionit.
Tatimet dhe hipoteka juaj pas daljes në pension
Pasi të pensionoheni, situata tatimore mund të ndryshojë. Është më shumë e mundshme që do të jeni në një normë më të ulët tatimore margjinale. Nëse kjo është e vërtetë, atëherë zbritja e normës së interesit të hipotekës nuk do t'ju ofrojë një përfitim të madh për ju. Për shembull, nëse do të ishit në grupin e tatimit prej 33% gjatë punës, por tani në pension, norma juaj e tatimit është vetëm 15%, atëherë çdo dollar i interesit të zbritshëm të hipotekës tani po kursen 18 cent më pak se sa kur shkalla juaj tatimore ishte më e lartë.
Përveç kësaj, nëse keni investime në llogaritë e tatueshme, interesi nga këto investime do të rrisë të ardhurat bruto të rregulluara të modifikuara dhe mund të ndikojë në shumën e taksave që paguani për përfitimet e daljes në pension të Sigurimeve Shoqërore.
Në varësi të situatës tuaj tatimore personale , pasi të jeni në pension, mund të ketë kuptim që të rivendosni investimet e tatueshme për të paguar hipotekën tuaj, gjë që mund të reduktojë të ardhurat tuaja të tatueshme deri në pikën ku do të paguani më pak tatime mbi përfitimet tuaja të Sigurimeve Shoqërore.
Nëse jeni duke menduar për tërheqjen e investimeve nga llogaritë e daljes në pension të shtyrë nga taksat për të paguar hipotekën tuaj, përdorni kujdes. Tërheqjet nga llogaritë e shtyra tatimore janë të përfshira në të ardhurat tuaja të tatueshme në vitin që merrni tërheqjen.
Kjo do të thotë nëse ju merrni një copë të madhe parash nga një IRA ose 401 (k), të ardhurat shtesë mund t'ju bllokojnë në një klimë më të lartë tatimore. Ju mund ta shmangni këtë duke thyer tërheqjet e mëdha në increments më të vogla për tu tërhequr gjatë disa viteve kalendarike. Për shembull, ju mund të tërhiqni fondet në dhjetor, pastaj menjëherë në janarin e ardhshëm, pastaj përsëri në janarin e ardhshëm, duke marrë fonde nga trembëdhjetë muaj, por të shpërndara gjatë tre viteve kalendarike.
Duke përdorur me kujdes pengun tuaj si një mjet financiar, ju mund të përcaktoni kohën më efikase të taksave për ta paguar atë.