Jepni IRS-në si para të vogla sa të jetë e mundur
Ju shpenzoni pjesën më të madhe të jetës tuaj duke punuar, duke kursyer dhe duke planifikuar për pension. Gjëja e fundit që dëshironi është të jepni një pjesë të madhe të kursimeve tuaja tek IRS. Por kjo është ajo që do të ndodhë nëse shkoni në pension pa bërë planifikimin e taksave një pjesë e madhe e kursimit tuaj të daljes në pension. Këshilltarët financiarë do t'ju tregojnë se fitimi dhe kursimi është vetëm një pjesë e planifikimit tuaj të daljes në pension. Pjesa tjetër po punon me një planifikues financiar për të bërë sa më efikase kursimet tuaja si taksë.
Bazat
A e dini se çfarë është e tatueshme dhe çfarë nuk është? Nëse jeni duke menduar se çdo gjë është e tatueshme, ju jeni kryesisht të drejtë, por për të ndërtuar playbook tuaj të planifikimit të taksave të daljes në pension, ju duhet të shkoni më thellë. Planifikimi i duhur i taksave përfshin të dish saktësisht se sa të ardhura të tatueshme që fitoni. Këtu janë bazat:
- Të Ardhurat e Punës: Nëse dikush ju ka paguar, ju keni borxhe. Kjo përfshin paratë si një punonjës me pagesë ose orë, një kontraktor i pavarur, ose vetëm një biznes anësor. Kjo përfshin të ardhurat që dikush ju paguan, të ardhurat e paguara një pale të tretë për punën që keni bërë, të ardhurat e fituara jashtë Shteteve të Bashkuara, shpërblimet dhe shpërblimet dhe madje edhe udhëtimet e veçanta të kompanisë si shpërblim për defektin e kuotave tuaja të shitjes të gjitha të tatueshme. Shih botimin IRS 525 për një listë të plotë.
- Investimet e rregullta: Nëse shitni investime, çdo fitim do të tatohen atë vit dhe llogariten si pjesë e të ardhurave tuaja vjetore. Kjo mund të përfshijë llogaritë e brokerimit, pasuritë e paluajtshme, produktet bankare dhe një sërë asetesh të tjera.
- IRA-të mund të jenë Roth ose Tradicionale. Një Roth IRA është i tatueshëm kur ju kontribuoni dhe nuk vjen me avantazh tatimor përpara. Një IRA tradicionale është e tatueshme kur paratë tërhiqen dhe vijnë me një zbritje tatimore kur kontribuon, por nuk paguani taksa mbi kontributet fillestare.
- 401 (k): Kontributet në një 401 (k) vijnë nga dollarë para taksave. Paratë që kontribuoni nuk shfaqen si të ardhura në W-2 tuaj në fund të vitit. Por shumica e llogarive të daljes në pension, me përjashtim të llogarive të Roth, numërohen si të ardhura dhe kjo i bën ata të tatueshëm.
Kjo është një përmbledhje e përgjithshme, por për të realizuar me të vërtetë këtë, ju mund të keni nevojë për ndihmë nga një planifikues financiar.
Qëndro në mbajtësin e tatimit prej 15%
Si do të dëshironit të paguheni taksat zero për ndonjë fitim nga kapitali që merrni? Ju mund ta bëni këtë duke mbajtur të ardhurat tuaja nën 75,900 $ nëse jeni i martuar ose 37,950 dollarë nëse jeni i vetëm. Klasa e taksave prej 15 për qind vjen me një normë tatimore prej 0 për qind mbi fitimet kapitale .
Edhe nëse zakonisht fitoni më shumë se maksimumin e mësipërm, shumica e pensionistëve do të kenë vite kur ata fitojnë më pak ose mund të planifikojnë me kujdes për të marrë fitime nga llogaritë e Roth që nuk kanë pasoja tatimore.
Çelësi është që të parashikoni me saktësi taksat tuaja dhe të merrni sa më afër maksimumit të mundshëm pa kaluar. Nëse gjeni se do të keni vetëm të ardhura të tatueshme prej $ 60,000, merrni shpërndarjet nga llogaritë tuaja të daljes në pension prej $ 15,900, edhe nëse nuk keni nevojë për të dhe ruani atë për vitet e ardhshme. Mos harroni listën që kemi bërë më lart? Mos harroni për mënyrat më pak të zakonshme që mund të fitoni të ardhura. Nëse lëvizni në kllapa tjetër tatimore, ato fitime pa taksa tani tatohen. Mësoni më shumë për këtë strategji këtu .
Roth Konvertimet
Çdo vit, hidhni një sy në të ardhurat tuaja dhe konvertojeni sa më shumë që mundeni tek një Roth IRA ose 401 (k) nëse kompania juaj ofron opsionin.
Ju nuk dëshironi të shtyni veten në një klimë më të lartë tatimore me konvertimin, por mbani mend se pagesat e taksave gjatë kohës që jeni në një grup taksash më të ulëta është më mirë se pagesat e taksave më vonë kur keni të ardhura më të larta. Ashtu si kjo 15 për qind tatimi i taksave më lart, çfarëdo klase në të cilën jeni tani, konvertojeni sa më shumë që mundeni pa lëvizur në kllapa më të lartë.
Diversifikoni të ardhurat tuaja
Pro investimet e dinë se diversifikimi është çelësi për menaxhimin e ndërrimeve natyrore në kryerjen e llogarive të ndryshme të investimeve. Nëse një investim është i dobët, një tjetër është duke përfunduar.
E njëjta strategji punon për planifikimin e daljes në pension. Nëse keni një përzierje të llogarive të tatueshme dhe jo të tatueshme, mund të merrni nga llogaritë jo të tatueshme kur të ardhurat tuaja janë relativisht të larta dhe nga llogaritë e tatueshme kur është më e ulët.
Humbja e Taksave Korrje
Humbjet janë pjesë e investimit.
Jo gjithçka është një investim fitues, por humbjet nuk janë krejtësisht të këqija. Ashtu si ju i detyroheni taksave kur fitoni para për investimet tuaja, çdo humbje që ju pretendoni t'i kundërpërgjigjet këtyre përfitimeve. Nëse keni disa investime të humbura në portofolin tuaj që ju keni dashur të heqni qafe gjithsesi, shitja e tyre me një humbje do të reduktojë përgjegjësinë për fitimet e kapitalit tuaj.
Vjelja e humbjeve nga taksat mund të jetë një mjet i dobishëm për zvogëlimin e përgjegjësisë për fitimet e kapitalit por ai do të punojë vetëm për investime të caktuara. Për shembull, ajo në përgjithësi nuk do të funksionojë me asnjë llogari të daljes në pension të strehuar me taksa, por për të kërkuar zvogëlimin e taksave në pension duhet të shikoni të gjitha pasuritë tuaja dhe të reduktoni përgjegjësinë për secilin sa më shumë që të jetë e mundur.
Ndalo se punuari
A e dini se përfitimet e Sigurimeve Shoqërore mund të tatohen ? Kjo varet nga të ardhurat tuaja. Nëse të ardhurat tuaja të kombinuara janë më pak se $ 25,000 nëse jeni i vetëm ose më pak se $ 34,000 nëse jeni i martuar, përfitimet tuaja nuk janë të tatueshme. Nëse tejkaloni këto pragje, IRS aplikon një formulë të komplikuar që mund të bëjë deri në 85 për qind të përfitimeve tuaja të tatueshme.
Ju keni dy zgjedhje në qoftë se dëshironi të shmangni pagimin e taksave për përfitimet tuaja: mos punoni ose punoni sa duhet për të qëndruar nën pragun ose vononi marrjen e përfitimeve sa kohë që mundeni. Sapo të arrini moshën 70 vjeç, nuk ka më kuptim të shtyni përfitimet. Për të mësuar nëse vonesa në marrjen e përfitimeve të Sigurimeve Shoqërore ka kuptim për ju, lexoni këtu .
Ndihmave në raste fatkeqësish
Edhe pse nuk mund të ndikojë në strategjinë më të madhe të pensioneve të njerëzve, ndonjëherë IRS ofron lehtësim për njerëzit që pësuan humbje nga një fatkeqësi natyrore. Për shembull, disa viktima të zjarreve të vitit 2017 në Kaliforni mund të kërkojnë humbje të pasigurta ose të pashpërndara në fatkeqësitë gjatë vitit që ka ndodhur humbja (2017) ose viti i mëparshëm (2016). Kjo vlen për humbjet personale dhe të lidhura me biznesin dhe mund të hapë mundësi për disa nga strategjitë e mësipërme. Monitoroni faqen e IRS për lehtësimin e taksave që lidhen me fatkeqësinë.
Ndërsa kurseni më shumë dhe ndërtoni pasurinë tuaj, planifikimi i taksave mund të bëhet kaq i komplikuar që ju nuk mund ta bëni atë vetëm. Ndoshta do të keni nevojë për ndihmën e një planifikuesi financiar, avokatit të taksave dhe më së shumti gjasa për një projektues të pasurive. Edhe pse ka shumë artikuj për t'ju ndihmuar të kuptoni bazat e planifikimit të taksave, mos hezitoni të fitoni ndihmën e një profesioni shumë kohë përpara se të arrini moshën e daljes në pension.