8 mënyra të zgjuara për të investuar rimbursimin e tatimit

by Jean Chatzky

Pra, ju keni marrë një rimbursim të mirë të taksave (ose keni një në rrugë ), dhe keni vendosur ta investoni. Kjo është e mrekullueshme! Dhe kjo është një mundësi e mrekullueshme: Vitin e kaluar, rimbursimi mesatar i taksave ishte $ 2,900, i cili mund të shkojë shumë gjatë në treg ose për elemente të tjerë të planit tuaj financiar. Këtu janë tetë opsione me cilësi të lartë për t'u marrë në konsideratë.

01 Paguani borxhin me kartë krediti me interes të lartë

martin-dm / iStock

Nëse keni ndonjë borxh të lartë të kartës së kreditit, kjo është investimi juaj i parë ", thotë Cynthia Meyer, një planifikues i certifikuar financiar në Financial Finesse. Kjo për shkak se kthimi i parave tuaja është i barabartë me normën e interesit - është e garantuar dhe është pa rrezik. Nëse norma e interesit në kartën tuaj të kreditit është 24 për qind, për shembull, çdo dollar që ju vendosni ndaj atij borxhi është në thelb duke parë një kthim prej 24 për qind - shumë më i lartë sesa mund të merrni në treg!

Po në lidhje me borxhet e tjera, si të bësh një pagesë shtesë ndaj kredive të studentit, hipotekën tënde apo pagesën e makinës suaj? Para pensionistëve mund të dëshironi të merrni peng të paguar para se të dalin në pension, por sepse zhurma për dollar tuaj do të jetë më pak (normat e interesit për kreditë e studentëve federalë janë rreth 6-7 për qind, hipotekat janë 3-4 për qind dhe të dyja janë taksa - i kapshëm) ju do të dëshironi të peshoni kthimin kundër mundësive të tjera.

02 Investoni kundër shpenzimeve të ardhshme dhe emergjencave

"Nuk është shumë sexy, por pyetja tjetër do të ishte: A keni një fond të mirë emergjence?" Thotë Meyer. Idealisht do të dëshironi të kurseni tre deri në gjashtë muaj shpenzime jetese në kursime mjaft të lëngshme, por vetë rimbursimi juaj - në rreth 3.000 dollarë - mund t'ju shpëtojë nga një botë e lënduar. Duke pasur këtë shumë të parave të gatshme në llogaritë e kursimeve të lëngëta do të thotë që ju nuk duhet ta vendosni atë transmetim të ri ose faturë mjekësore të papritur në Viza. Jo, kthimet në kursimet dhe tregjet e parasë janë minimale, por kjo është përkrah çështjes. Puna e një stashie emergjente duhet të jetë atje kur keni nevojë për të.

03 Takoni ndeshjen në daljen tuaj në vendin e punës

Është e treta në listë, por mund të jetë investimi i vetëm që mund të bëni që të rrihet me kthimin e normës së interesit të kartës së kreditit: Grab çdo dollarë që përputhen me punëdhënësin që ofrohen në një plan të daljes në pension duke rritur shumën që po kontribuoni për 401 (k) ose 403 (k). (Nëse keni borxh të kartës së kreditit dhe duhet të kurseni për pension, synoni të bëni të dyja, nëse është e mundur.)

Tim Maurer, një këshilltar financiar dhe autori i Money Simple , thotë se një mënyrë për të liruar para shtesë për këtë (ose ndonjë nga opsionet e tjera në këtë listë) është ulja e mbajtjes në burim. Vetëm sigurohuni që të rrisni kontributet tuaja të daljes në pension në të njëjtën kohë, në mënyrë që të mos e pastroni dollarin shtesë në pagën tuaj larg.

04 Fondi i një HSA

Nëse keni një plan shëndetësor të zbritshëm me një llogari të kursimit shëndetësor, ju mund të parkoni - ose edhe më mirë, të investoni - dollarët tuaj atje. HSA-të janë të trefishta pa taksa: Paraja shkon në ato para-tatimi nëpërmjet një zbritje pagash (ose, nëse e vendosni në vetvete, është e zbritshme nga taksat); ajo rritet pa taksa; dhe nuk tatohen me tërheqjen për aq kohë sa e përdorni për shpenzimet mjekësore. Kjo do të thotë që paratë që kaloni në afat të shkurtër përmes llogarisë ju kursen afro 25 për qind në të gjitha shpenzimet tuaja mjekësore. Por ju gjithashtu mund të investoni paratë në llogari dhe ta lejoni atë të rritet.

Pasi të keni goditur moshën 65 vjeçare, tërheqjet që nuk përdoren për kujdesin shëndetësor trajtohen njësoj si tërheqja 401 (k) dhe tatohen në normën aktuale të tatimit mbi të ardhurat. "Nëse nuk keni dhënë kontributet tuaja të HSA për vitin [kufiri i kontributit është 3.400 $ në vitin 2017], ju mund të rrisni kontributin tuaj të listës së pagave dhe ta investoni në një fond të gjerë të bursës", thotë Meyer. "Është edhe më mirë se një Roth IRA, sepse është para taksave dhe rritjes së taksave".

05 Kontribuoni në një IRA

Geber86 / iStock

Nëse jeni duke e bërë ndeshjen në planin tuaj të punës në pension - ose nuk keni një - një IRA është ndalesa e parë në rrugën e gatishmërisë për daljen në pension. Por a doni një Roth IRA apo një tradicionale? Ja ndryshimi: Ju merrni një zbritje tatimore në para që shkon në një IRA tradicionale. Ajo rritet tatimit të shtyrë, por ju paguani tatimin mbi të ardhurat kur ju tërheqë paratë jashtë (të cilat ju mund të bëni duke filluar në moshën 59 ½ dhe duhet të bëni në moshën 70 ½). Me një Roth, sot nuk ka zbritje tatimore - por kur e takoni llogarinë në pension, e takoni atë pa taksa. "Roth [IRA] në përgjithësi ka kuptim në qoftë se ju mendoni se ju do të jeni në të njëjtin grup taksash ose më të larta në daljes në pension," thotë Meyer.

Nuk ka edhe tërheqje të nevojshme, që do të thotë që ju mund t'i kaloni fondet trashëgimtarëve tuaj, dhe ka më shumë fleksibilitet - në shumë raste ju mund të merrni me para pa ndëshkim, përfshirë arsimin ose për të blerë shtëpinë tuaj të parë.

06 Blej në politikat e Trump-it

Pra, ju keni kontrolluar të gjitha kutitë dhe dëshironi të bëni diçka me rimbursimin tuaj që ka mundësinë për të paguar të mëdha. Ose ... shumë.

Tregu i bursës ka parë rritje të jashtëzakonshme që nga recesioni dhe se tregu i demave ka vazhduar në vitin e parë të Trump-it, i nxitur pjesërisht nga parashikimet e planit të taksave të biznesit të GOP-it. Ndërkohë që tregu më në fund goditi një prerje në formën e një korrigjimi të hershëm të muajit shkurt, investitorët afatgjatë duhet të qëndrojnë të investuar në stoqe dhe mund të jetë një ide e mirë për të investuar me prioritetet e Trump. Kuptimi, natyrisht, se Uashingtoni është një vend i paparashikueshëm, presidenti ka telegrafuar se dëshiron të shpenzojë në infrastrukturë dhe të zvogëlojë rregulloret, të cilat mund të ofrojnë mundësi investimi. Gjithashtu duket e mundshme që nën Presidentin Trump, normat afatshkurtra të interesit do të vazhdojnë të rriten. Kjo argumenton për investime në industri, materiale, dhe në sektorin financiar. Shënim: Këto propozime dhe ndryshime të politikave tashmë kanë nxitur një rritje në sektorë të caktuar të tregut, kështu që të ecim me kujdes.

07 Fondi i Kolegjit

Prindërit që po kërkojnë të investojnë në arsimin e ardhshëm të fëmijës së tyre, mund të dëshirojnë të marrin në konsideratë një plan 529 kolegj kursimi. Ngjashëm me Roth IRAs, ju kontribuoni me paratë pas taksave dhe dollarët tuaj investohen më pas dhe rriten pa taksa. Për sa kohë që ju përdorni të ardhurat për arsim, nuk do të ketë borxhe. Por këtu është paralajmërimi më i rëndësishëm: "Ju nuk mund ta rrezikoni sigurinë financiare afatgjatë për hir të kolegjit të fëmijëve tuaj", thotë Maurer. "Nëse të gjitha kutitë e tjera kontrollohen për planifikimin afatgjatë të daljes në pension, atëherë me të gjitha mjetet e përdorin atë".

08 Bëni një dhurim

Një mënyrë tjetër për të investuar në dikë (ose diçka tjetër) është duke dhënë një kontribut bamirësie - dhe ju mund të menaxhoni donacionet tuaja si ju do të keni portofolin tuaj të investimeve. Nëse doni që paratë tuaja të kenë kthimet më të mëdha ose ndikimin më të madh, atëherë duhet të përqendroheni më pak në organizatat bamirëse që ju bëjnë të ndiheni mirë dhe më shumë në ato që bëjnë mirë. Para se të dhuroheni, pyetni pyetjet e bamirësisë si: "Për çdo $ 1, si e shpenzoni?" Dhe "Si ndryshon bota për shkak të bamirësisë tuaj?" Givewell.org, një fitim jo-fitimprurës që ofron hulumtime dhe analiza mbi bamirëse, mund t'ju ndihmojnë t'i përgjigjeni edhe këtyre pyetjeve.